Devo versare un acconto maggiore su una casa?

Prendere la decisione di acquistare una casa è una delle più grandi della vita. E pagarlo è una delle spese più grandi della vita. “All'inizio può essere molto spaventoso, essere una donna single con un reddito e comprare la tua prima casa. Ma c'è qualcosa di molto potente in ciò ”, afferma Kylee Youmans-Driskell, una logopedista che ha acquistato la sua prima casa a Cape Cod, MA, nel 2014 all'età di 28 anni. "Se decidi di avere figli un giorno, è una bella storia raccontare loro come tua madre ha ottenuto la sua casa quando era single!"

Nonostante la scossa adesiva iniziale, Youmans-Driskell è cresciuto nella sua casa e in se stessa attraverso l'esperienza di possederlo. Dalla raccolta della documentazione corretta, dall'ordinamento delle sue finanze e dalla negoziazione dell'acconto, Youmans-Driskell ha imparato molto nel processo.

Nonostante la maggior parte delle aspettative degli acquirenti di case che un acconto debba essere il 20 percento del prezzo della casa, la realtà è che molte persone stanno cedendo molto meno. In un sondaggio condotto su acquirenti di donne single a casa

Marie Claire e House Beautiful, Il 27 percento degli intervistati ha versato meno del 5 percento come acconto. Il 33% delle donne intervistate ha pagato tra il 5 e il 10% e l'ennesimo 19% ha perso il 10-20%.

La tendenza di acconti più piccoli è che un agente immobiliare ha notato per alcuni anni: secondo il Associazione nazionale degli agenti immobiliari, Il 61 percento degli acquirenti di case per la prima volta è sceso tra lo 0 e il 6 percento nel 2018. Quanto dovresti spendere in contanti dipende dal tuo punteggio di credito e dal tipo di finanziamento, ma se vuoi abbassare di meno, ecco cosa devi sapere.

Che cos'è un acconto?

L'acconto è il denaro che dai alla banca per garantire il tuo mutuo e un indicatore del tuo investimento nella proprietà. Aiuta a mostrare ai finanziatori quanto sei serio. Se sei in grado di mettere più soldi in anticipo, i finanziatori possono offrirti un tasso di interesse più basso. Un acconto maggiore implica anche pagamenti ipotecari inferiori per un periodo di tempo più breve; un acconto inferiore implica un debito ipotecario più lungo.

Più denaro può investire il compratore, meno il prestatore finirà per perdere in caso di preclusione. Di conseguenza, quando gli acquirenti riducono meno del 20 percento del costo totale della casa, in genere sono tenuti a ottenere un'assicurazione ipotecaria privata (PMI). Questo protegge il creditore nel caso in cui si è predefiniti i pagamenti.

"Ci sono molti istituti di credito che permetteranno ancora agli [acquirenti] di ottenere un tasso fisso convenzionale di 30 anni prestito con un calo del 10% ", afferma l'agente immobiliare con licenza Dolly Hertz di Engel & Völkers di New York. "Tuttavia, vi sono richieste maggiori da parte del mutuatario, in particolare le PMI richieste dal prestatore nel caso in cui non si riesca a rimborsare il prestito. I premi per questa assicurazione possono aumentare considerevolmente l'obbligazione mensile e persino rendere il pagamento del mutuo troppo costoso. "

Come puoi pagare di meno?

Quando stai cercando di negoziare un acconto inferiore, ci sono alcune cose da considerare: prima di tutto, stai acquistando una casa o un condominio? In quest'ultimo caso, potresti essere bloccato in un acconto del 20% come requisito delle Associazioni dei proprietari di casa (HOA) o del consiglio condominiale. Se stai acquistando una casa indipendente, potresti avere una maggiore flessibilità.

Se stai cercando di effettuare un acconto inferiore, Hertz suggerisce di ricercare prestiti FHA. Questi prestiti garantiti dal governo richiedono solo un acconto del 3,5 percento e, in genere, entrate verificabili e un buon credito. Ulteriori informazioni sui prestiti FHA sono disponibili Qui. Arrivano con il loro tipo di assicurazione sui mutui, a volte più costosa di PMI.

Un acconto non è richiesto per un prestito VA. Inoltre, non vi sono interessi ipotecari sui prestiti VA e i costi di chiusura sono limitati. Non richiedono PMI. Maggiori informazioni sulle diverse opzioni di prestito qui.

E i programmi di assistenza per gli acconti?

La comunità in cui vivi può offrire programmi di assistenza per acconti, che sono prestiti a basso o nessun interesse o sovvenzioni per aiutare gruppi speciali - come vigili del fuoco o educatori, o individui a basso reddito - hanno abbastanza soldi per un acconto o costi di chiusura o entrambi. Molti di loro sono creati per acquirenti di case per la prima volta e richiedono che i partecipanti seguano un corso di formazione per acquirenti di case. Si qualificheranno anche solo alcune case. Come il programma funziona in base allo stato; puoi verificare se sei idoneo a qualcuno vicino a te Qui. Molte persone si qualificano per questi programmi, ma pochi si applicano.

Linea di fondo?

Pro di un anticipo inferiore

• Sei proprietario di una casa! Indipendentemente da quanto sei in grado di versare per l'acconto, anche una piccola percentuale significa che sei un proprietario di casa, costruendo equità.
• Effettuare un acconto inferiore non riduce i tuoi risparmi. Vale la pena essere realisti sulla propria situazione finanziaria in anticipo e pagare ciò che è possibile.
• Quando possiedi una casa, puoi beneficiare di determinate detrazioni fiscali.

Contro di un anticipo inferiore

• Effettuare un acconto più basso significa anche che sarete sellati con pagamenti ipotecari più elevati e / o un tasso di interesse peggiore.
• Spesso è richiesta un'assicurazione ipotecaria.
• L'equità è la differenza tra l'attuale valore di mercato equo della casa e ciò che devi su un mutuo. Se si sceglie di versare un piccolo acconto, ciò potrebbe comportare un'immediata mancanza di equità. Tuttavia, con ogni pagamento, si crea l'equità.

Qualunque cosa abbassi, possedere la tua casa è una cosa che dà potere e mettersi nella migliore posizione finanziaria per farlo è ciò che conta di più.