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Se sei un aspirante acquirente di case per la prima volta, sai che il risparmio per un acconto va ben oltre il saltare il toast di avocado e mettere in pausa il tuo account Netflix. Forse sei agli inizi della tua carriera e semplicemente non è rimasto molto da risparmiare ogni mese. Oppure, l'affitto continua a salire (come in alto) anno dopo anno, ostacolando la tua capacità di trasferire denaro nel tuo fondo di acconto. Oppure, hai dovuto immergerti nei tuoi risparmi per pagare una fattura medica.
Gli scenari sono infiniti e, senza dubbio, ci sono molte sfide che possono rendere la proprietà della casa fuori dalla portata. Ma le buone notizie? Ci sono molte opzioni di prestito, sovvenzioni, incentivi fiscali e altre strategie finanziarie esperte progettate per aiutarti a diventare proprietario di una casa.
Qui, uno sguardo a come puoi permetterti di comprare una casa, anche — in realtà,
particolarmente—Se non hai il 20% di risparmi per un acconto o un credito perfetto o non sei la metà di una famiglia con due redditi.Probabilmente hai sentito che il 20 percento in meno è il gold standard quando si tratta di acquistare una casa. Ma non è la norma, soprattutto per gli acquirenti di case per la prima volta. Secondo a rapporto dalla National Association of Realtors, i primi acquirenti di case che hanno finanziato le loro case hanno registrato una media del 7%. In effetti, in un sondaggio originale di donne single acquirenti di casa condotto da Marie Claire e House Beautiful, Il 60 percento degli intervistati ha dichiarato di ridurre del 10 percento o meno.
Tuttavia, uno dei maggiori vantaggi della riduzione del 20 percento è evitare l'assicurazione ipotecaria privata o PMI. "PMI è un'assicurazione sulla tua ipoteca che il prestatore ti richiede di acquistare per proteggerli in caso di inadempienza sul prestito", spiega Lauren Anastasio, un pianificatore finanziario certificato presso SoFi, una società finanziaria personale. "È un'assicurazione per il creditore, non per te."
In genere, PMI costa tra lo 0,5 percento e l'1 percento dell'importo del prestito ipotecario su base annua, pagato mensilmente. Ad esempio, se stai pagando lo 0,5% di PMI con un prestito di $ 300.000, pagheresti $ 1.500 in più all'anno o $ 125 al mese.
In molti casi, PMI è qualcosa che alla fine cadrà. Assicurati di aver compreso i termini del prestito, afferma Anastasio. "Alcuni mutui diminuiranno il requisito PMI una volta ottenuto il 20 percento di capitale proprio in casa e il pagamento mensile diminuirà per il resto del periodo", afferma. "Altri mutui potrebbero richiedere 10 anni di pagamenti in PMI anche se si raggiunge prima il 20 percento del capitale proprio, e altri potrebbero richiedere che venga pagato per la durata del prestito."
Il takeaway: è possibile permettersi una casa, anche senza aumentare del 20 percento. Quando si utilizza il budget, tenere conto di costi come PMI, assicurazione del proprietario di abitazione, quote HOA, tasse sulla proprietà e un fondo per le riparazioni di emergenza. Il calcolo di queste spese combinate è un esercizio che il tuo prestatore può aiutare. Ulteriori informazioni su tutti i costi imprevisti della proprietà di una casa qui [LINK TO STORY].
Come acquirente di una casa per la prima volta, dovresti avere una conversazione in anticipo sulle tue uniche circostanze di prestito con un finanziatore, dice Sierra Hudson, consulente ipotecario autorizzato in Georgia e direttore di filiale presso Prestiti per la casa di Angel Oak. Durante questa conversazione, vorrai discutere il tuo punteggio di credito, quanto puoi incassare per un down pagamento, il tuo stipendio e altre fonti di reddito, quanti debiti hai e quale settore di carriera stai lavorando nel. Tutte queste informazioni possono aiutare un finanziatore a guidarti verso un prestito che si adatta meglio alle tue circostanze, spiega Hudson.
"In questi giorni ci sono programmi di prestito per adattarsi alla maggior parte degli acquirenti di case", afferma. Se sei un lavoratore autonomo, ad esempio, ci sono prestiti di estratti conto bancari solo per i lavoratori autonomi. Parla con un finanziatore del finanziamento convenzionale e non trascurare i prestiti del Veteran's Affairs (VA), della Federal Housing Administration (FHA) e del Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti (USDA).
Se questi programmi di prestito non sono adatti, tuttavia, hai ancora opzioni, afferma Jeremy Sopko, CEO di Prestito delle nazioni, una società ipotecaria autorizzata a prestare in 47 stati. Ogni stato ha una propria serie di programmi di assistenza in acconto, tutti con diverse serie di criteri per la qualificazione, spiega. Alcune contee e comuni hanno persino i propri programmi per aiutare i primi acquirenti di case.
"Se ti qualifichi, a volte puoi ottenere finanziamenti per il tuo acconto che è fondamentalmente denaro gratuito dal governo", dice Sopko. In altri casi, gli incentivi includono migliori tassi di interesse sui prestiti.
La linea di fondo: ci sono molti incentivi e sovvenzioni là fuori. "Il tuo professionista ipotecario dovrebbe essere al corrente di loro, quindi se chiedi:" Che assistenza di acconto (o DPA) sono disponibili per me? "dovrebbero essere in grado di indicarti la giusta direzione", Sopko dice. Se desideri cercare questo da solo, verifica con il tuo agenzia finanziaria statale per l'edilizia abitativa.
Potresti aver sentito parlare di un credito d'imposta federale dell'acquirente per la prima volta a casa. Il credito è stato implementato durante l'amministrazione Obama, ma non è più disponibile. Sebbene non corrispondano a un credito d'imposta, i proprietari di abitazione possono essere in grado di detrarre una tassa sugli interessi ipotecari che potrebbe potenzialmente ridurre il loro gettito fiscale.
Mentre stai esplorando le opzioni di prestito, dovrai anche decidere se vuoi andare con un mutuo a tasso fisso o a tasso variabile. I mutui a tasso fisso sono di gran lunga la via più popolare, con oltre il 95 percento degli acquirenti che attualmente optano per loro, secondo dati sull'origine del prestito da Ellie Mae, una società di software che elabora i mutui. I mutui a tasso fisso non significano sorprese: il pagamento del mutuo rimarrà lo stesso per tutta la durata del prestito.
I mutui a tasso variabile, o variabile, sul lato opposto, offrono bassi tassi introduttivi e quindi i tassi ripristinati dopo un certo periodo. Ad esempio, un ARM 5/1 significa che il tasso di interesse del mutuo è bloccato per cinque anni e quindi è soggetto a rettifiche su base annuale.
Quando i tassi di interesse sono bassi, è una buona idea bloccare un'ipoteca a tasso fisso in modo da non essere soggetti al tasso aumenti di tre, cinque, sette o comunque molti anni sono previsti in uno scenario a tasso variabile, Sopko spiega. Tuttavia, in alcuni casi questo potrebbe essere giusto per te. Potresti prendere in considerazione un'ipoteca a tasso variabile, ad esempio, se sei certo che ti sposterai entro il periodo introduttivo prima che i tassi vengano ripristinati. Circa il 6 percento dei nostri intervistati ha scelto un mutuo a tasso variabile.
Dovrai anche decidere se vuoi stipulare un'ipoteca di 30 anni o un'ipoteca di 15 anni. I mutui a trent'anni, che sono più popolari, vengono pagati nel corso di 30 anni, mentre i mutui a 15 anni, ovviamente, vengono pagati in 15. Mentre i pagamenti mensili sono più bassi sui mutui a 30 anni, significa pagare di più in interessi che con un mutuo a 15 anni. È più difficile beneficiare di un mutuo di 15 anni a causa dei pagamenti mensili più elevati.
Se stai costruendo una casa su misura o stai acquistando una casa in costruzione in una suddivisione di nuova costruzione, probabilmente avrai alcuni passaggi e opzioni di finanziamento aggiuntivi. UN prestito di costruzione, che è un prestito a breve termine e con interessi più elevati, viene generalmente utilizzato per coprire i costi di costruzione di una casa se la costruisci tu stesso o stai assumendo un costruttore personalizzato. Se acquisti in una suddivisione di recente sviluppo, potresti avere accesso al finanziamento del costruttore: il 3% dei nostri intervistati lo ha utilizzato. Molti grandi costruttori hanno filiali di ipoteca o rapporti di affiliazione con società di mutui e offrono opzioni di finanziamento agli acquirenti, che possono venire con alcuni incentivi. Tuttavia, ti consigliamo di fare acquisti con altri istituti di credito e confrontare i termini del prestito, come le commissioni di origine e i tassi di interesse.
Anche con tutte queste opzioni, ti starai chiedendo: non sono ancora sicuro di come potrei permettermi una casa; come sono i miei colleghi o colleghi? È una domanda giusta!
A quanto pare, molti acquirenti di case per la prima volta si affidano a regali di familiari o amici, che danno loro soldi per l'acconto. Nel nostro sondaggio, poco meno di un quinto degli intervistati ha dichiarato di aver ricevuto denaro dalla famiglia per acquistare la casa. Secondo a Relazione 2019 dalla National Association of Realtors, il 28 percento degli acquirenti di età inferiore ai 28 anni ha fatto affidamento su un dono finanziario per aiutare a pagare i loro acconti. Complessivamente, il 12% degli acquirenti di case ha ricevuto un regalo.
È importante notare che questo non può essere un prestito (i finanziatori non vogliono che ti prolunghi troppo); piuttosto, è denaro senza vincoli per l'acconto. I finanziatori richiederanno una "lettera regalo" per confermare che il denaro proveniente dalla tua famiglia o dai tuoi amici non è un prestito.
Anche se questo potrebbe non essere praticabile per tutti gli acquirenti di case, ottenere un piccolo aiuto da tuo ricco zio o dai nonni potrebbe contribuire a sostenere l'acconto.
A partire dal:Marie Claire US