Il tasso di interesse medio su un'ipoteca a tasso fisso di 30 anni è salito del 4,28% questa settimana al suo punto più alto negli anni, secondo la CNBC. Questa è una brutta notizia per gli acquirenti di case, perché anche un piccolo aumento dei tassi può essere sufficiente a spingere una casa già difficile da permettersi completamente fuori dalla portata.
Dopo l'inizio dell'anno intorno al 4,0%, i tassi medi sono costantemente aumentati, con alcuni istituti di credito che quotano i tassi migliori del 4,5% questa settimana. Questo è ancora basso nel grande schema delle cose, ma Matthew Graham, direttore operativo di Mortgage News Quotidianamente, le tariffe sembrano continuare a salire e consigliano agli acquirenti di case di ottenere un blocco delle tariffe prima piuttosto che dopo. "Blocca presto e pianifica che i tassi aumentino fino a quando non vedremo un ampio cambiamento di slancio", ha scritto lunedì.
È quasi difficile avvolgerci la testa, ma i tassi dei mutui non rimarranno sempre così bassi. Ci siamo abituati ai tassi di interesse storicamente bassi sulla scia della Grande recessione - è passato un decennio da
il tasso medio su un mutuo di 30 anni incrinato del 6% e ben sette anni da quando abbiamo visto il 5%.Ma mentre i tassi sono aumentati dai loro minimi di 40 anni negli ultimi due anni, continuiamo a rimbalzare vicino al fondo. E senza che i tassi salgano da nessuna parte, gli economisti prevedono da anni un graduale aumento.
I tassi sui mutui dal 5% al 7% erano la norma nei primi anni 2000, mentre nel 1981, quando i miei genitori acquistarono nella casa in cui sono cresciuto, la loro ipoteca è arrivata con uno sbalorditivo tasso di interesse del 18%, simile a quello che le carte di credito fanno pagare oggi.
Mentre nessuno si aspetta un ritorno dei tassi di interesse nell'era della stagflazione in qualsiasi momento presto, anche un modesto aumento di un punto percentuale del tasso ipotecario medio può spazzare via il potere d'acquisto di un acquirente di case.
Con un acconto del 20% ($ 50.000) risparmiato, un acquirente domestico finanzia i restanti $ 200.000 con un mutuo di 30 anni al 4,0%. Il suo pagamento del mutuo (al lordo delle imposte e delle assicurazioni) ammonta a $ 955 al mese.
Se quel tasso di interesse sale di solo un punto percentuale, al 5,0%, la sua ipoteca mensile aumenterebbe a $ 1,074 - un extra di $ 119 ogni mese, o circa il 12% in più. Se non può permettersi di pagare più di $ 955 al mese su cui inizialmente puntava, ora deve ridimensionare la sua ricerca di alloggi a case nella fascia di $ 225.000.
Per i giovani acquirenti di case, l'effetto è amplificato. Dal momento che molti millennial lo sono lottando per salvare un acconto completo quando i prestiti studenteschi e gli affitti elevati consumano così tanto del loro reddito, tendono a finanziare una parte maggiore dei loro acquisti, il che significa che tassi più elevati svolgono un ruolo ancora più importante.
Un simile acquirente di case con solo un acconto del 5% risparmiato ($ 12.500) dovrà finanziare $ 237.500 di quella casa. E con un tasso di interesse del 5,0%, pagherà $ 1,275 al mese, ora un extra di $ 320 al mese per la stessa casa da $ 250.000.
Infine, il potere schiacciante dei sogni dei tassi di interesse striscianti è ancora più esagerato nei mercati delle case popolari. Immagina una coppia che ha risparmiato un acconto del 10% su una casa da $ 500.000 a Seattle o New York. Hanno gestito i numeri con un tasso di interesse del 4,0% il mese scorso e si sono resi conto che potevano permettersi il pagamento mensile di $ 2.148.
Se i tassi salgono al 5,0%, quel pagamento aumenta di $ 268 al mese, a $ 2,416. Supponendo che fossero già vicini al limite, ora devono ridimensionare la caccia alla casa e guardare case al prezzo di circa $ 40.000 in meno.
Ci sono molti compromessi che si possono fare per colmare questa lacuna: guardare le case più lontane dal lavoro, in un quartiere scolastico peggiore o con meno spazio o una cucina obsoleta. Ma, in poche parole, fa schifo sentire che qualcosa di così completamente fuori dal tuo controllo ha un impatto così grande sulla casa che puoi permetterti.