Quello che nessuno ti dice sull'acquisto di una casa

L'acquisto di una casa sembra abbastanza semplice: guardi gli elenchi, fai un giro in alcune case, ottieni un mutuo per qualcosa all'interno la tua fascia di prezzo, firma sulla linea tratteggiata e sai, fai pagamenti da 15 a 30 anni... o quello che sembra l'eternità. Ma, man mano che ti avvicini a strappare quel cartello "In vendita" fuori dal cortile e brandendolo sopra la tua testa come il vincitore che sei, ci sono sempre alcuni singhiozzi inaspettati. E termini che suonano come un gergo semplice. Non aver paura. Ecco alcuni dei più grandi a cui prestare attenzione mentre intraprendi questo viaggio. (Godspeed, amico.)

1. Non fidarti ciecamente dei pagamenti ipotecari stimati online.

In questi giorni, quasi tutti iniziano la loro ricerca domestica online, utilizzando un sito come Zillow o Trulia. Sono pieni di annunci, foto e altre informazioni utili, ma gli annunci stessi non dovrebbero essere il punto di partenza per determinare se puoi permetterti una casa.

Può essere facile seguire i consigli degli esperti da spendere 28-30 percento delle tue entrate sull'alloggio, dividerlo per 12 e pensare, questo è tutto! Questo è il pagamento mensile che posso effettuare! Quindi confrontalo con le stime mensili sui pagamenti dei mutui mostrate negli elenchi online per determinare cosa puoi acquistare, ma... tali stime sono spesso errate. Questo perché i dati presuppongono spesso un acconto di almeno il 20 percento, cosa che molti proprietari di case non fanno, e un tasso di interesse prestabilito, che potresti non ottenere. Oh, e potrebbe non tener conto del costo delle tasse sulla proprietà e dell'assicurazione, che dovrai anche coprire.

A seconda del tuo punteggio di credito, dello stato attuale dell'economia e a ospite di altri fattori, che il pagamento mensile finale può variare ampiamente, quindi preparati a cosa sembra come se fosse nel tuo budget potrebbe non essere effettivamente nel budget.

Per avere un'idea più precisa dell'aspetto dei pagamenti mensili, prova un calcolatore di ipoteca che ti consente di impostare l'acconto, il prestito termini e fattori in cose come le tasse di proprietà e le tasse dell'associazione del proprietario di abitazione (se la casa che si desidera acquistare ha quelle), come questa a partire dal MortgageCalculator.org.

E, una volta che hai una figura con cui ti senti a tuo agio e richiedi un prestito, avrai un'idea di ciò che la banca si sente a tuo agio nel prestarti. Tieni presente che potresti ottenere la pre-approvazione per più soldi di quanto avevi previsto, e ciò non significa che puoi (o dover) andare a HAM, spendendo ogni centesimo di esso.

2. È necessario risparmiare per più di un acconto.

Ormai, probabilmente hai sentito che la maggior parte degli esperti consiglia di risparmiare fino al 20% del costo della casa che desideri acquistare per un acconto. E quello la maggior parte dei finanziatori richiederà almeno il 3 percento, a meno che tu non abbia diritto a un prestito a pagamento zero attraverso Veterans Affairs o il Dipartimento dell'Agricoltura. Ma, anche se hai usato un calcolatore di ipoteca per capire cosa puoi permetterti e hai debitamente messo da parte quell'acconto, sappi che avrai bisogno di più soldi per bloccare quella casa.

Non solo per i motori. O l'assicurazione del proprietario di abitazione. C'è l'ispezione, che ti farà arretrare di un paio di centinaia, e i costi di chiusura, che in genere ti fanno arretrare di un altro paio di migliaia. Puoi avere un'idea approssimativa di cosa aspettarti, tenendo conto di dove pensi di acquistare, il costo della casa e altro ancora, usando questo Calcolatore dei costi di chiusura.

3. Il pagamento mensile include più del semplice mutuo.

Di che cosa si dice?! Quel controllo che farai al tuo prestatore spesso include anche le tasse sulla proprietà. Dopotutto, fino a quando non pagherai i tuoi debiti come un buon Lannister, la società di mutui tecnicamente possiede la tua casa e non vogliono mettere a repentaglio il loro investimento perché ti sei dimenticato di pagare commercialista. Quindi se ne occupano e inseriscono i pagamenti delle tasse mensili in un conto fiduciario. (Nota a margine: OMG, I TUOI OCCHI STANNO ANCORA SOPRATTUTTO?! RESTA CON ME! PER FAVORE!) Quando le tasse sono dovute alla contea, il creditore prende i soldi dall'impegno e li paga.

Se l'importo in impegno è superiore al costo delle tasse, si ottiene un assegno (si spera) grasso. Se hanno sottovalutato il costo annuale delle tasse, riceverai una fattura, secondo SmartAsset. Le tasse diventano di nuovo il tuo problema una volta effettuato l'ultimo pagamento del mutuo.

Oh, e se il tuo acconto è inferiore al 20 percento, aspettati che il tuo mutuo costi un po 'di più, perché dovrai pagare un'assicurazione ipotecaria privata (PMI). Alcuni istituti di credito offrono diversi modi per pagare questo - e no, tacos non è uno di questi - anche se spesso è un costo mensile che viene aggiunto al pagamento del mutuo. Le buone notizie: Una volta che hai pagato il 20 percento del costo della casa, la spesa PMI scompare.

4. Se l'ispezione non è terrificante, preoccupati.

Una volta che hai trovato The House e il proprietario della casa hanno accettato la tua offerta, devi assumere un ispettore per sottrarglielo, raccontandoti ogni singola cosa che non va nello spazio. Questo è terrificante, perché in seguito ti parleranno di quali problemi hanno riscontrato e ti consegneranno un pacchetto di fogli spessi come la sceneggiatura di tutti e tre Signore degli Anelli film che descrivono ogni piccolo dettaglio della casa.

Improvvisamente penserai di aver raccolto una mela marcia di una casa. Improvvisamente ti chiederai perché hai sborsato un paio di hundo per sentire che hai scelto una mela marcia di una casa. Odierai l'intero processo e vorrai tornare al noleggio. O vivere a casa, anche se le gambe sono troppo lunghe per quel letto di macchina da corsa.

È compito dell'ispettore dirti che le grondaie puntano nella direzione sbagliata, o che il ponte deve essere sostituito, o sembra che i due carichi della lavatrice risultino kaput. Più approfonditi sono i risultati, meglio è. Ciò ti consente di valutare se la casa vale davvero il prezzo richiesto e di negoziarli o richiedere che alcune cose vengano riparate prima di firmare sulla linea tratteggiata.

5. Puoi chiedere l'arte sulle pareti.

Ciò non significa che i proprietari di case saranno d'accordo, ma quando acquisti una casa, puoi negoziare per acquistare elettrodomestici o mobili che ami. Il rovescio della medaglia, il proprietario della casa può richiedere di portare con sé alcune cose, come il fico di cui ti sei innamorato quando hai visitato per la prima volta lo spazio (cosa che in realtà mi è successa). Ciò non significa che anche tu debba dire di sì. Ma significa che puoi negoziare con loro, se quell'albero - o divano trapuntato, o lampadario vagamente ultraterreno—veramente conta per entrambi.

6. Il tempo di chiusura dura più del tempo necessario per ottenerlo Quella canzone semisonica Fuori di testa.

Tempo di chiusura - AKA il periodo in cui ottieni il tuo finanziamento in ordine, fai l'ispezione e conferma il prezzo di vendita con il proprietario della casa - spesso può richiedere fino a 50 giorni. Di solito, il venditore vuole scaricare rapidamente la propria casa, in modo da poter passare ai nuovi scavi. Offrire un periodo di chiusura rapida (supponendo che tu possa fare tutto in tempo) può spingere il venditore ad accettare la tua offerta, anche se è un po 'più bassa.

Il rovescio della medaglia, se il proprietario della casa non ha trovato il posto successivo, può spingere per più tempo. È solo uno dei tanti cose che potresti non capire di poter negoziare, ma puoi assolutamente farlo. E dovrebbe. (Nel mio caso, il proprietario della casa ha accettato di pagarci $ 200 a notte per una settimana, piuttosto che vivere fuori da un hotel, dopo la fine del nostro orario di chiusura concordato e non erano pronti a trasferirsi.)

Così il gioco è fatto. È un processo intenso, a volte fa schifo, ma quando puoi finalmente dipingere i muri o guardare Azzeccato! su un decibel sopra un sussurro distante, ne vale la pena.

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