![10 cose che i proprietari odiano vedere a casa tua](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Stai pensando di acquistare una casa? Congratulazioni! Questo è un grande momento di vita, che richiederà molta attenzione ai dettagli, responsabilità e ricerca. E buon per te per aver già iniziato la tua due diligence! Ma mentre potresti sentirti pronto a fare il salto e investire, ci sono ancora fattori che possono trattenere anche il più qualificato dei potenziali proprietari di case. Uno dei più comuni di questi ostacoli è un cattivo credito. Avere un cattivo punteggio di credito può rendere i prestatori di mutui diffidenti nell'offrire denaro e far salire i tassi di interesse. Ma se ti stai solo abituando all'idea di acquistare una casa e non pensi che il tuo credito sia dove vuoi che sia, non ti preoccupare, ci sono cose che puoi fare per migliorare il tuo punteggio, sia che tu stia cercando di cambiare da cattivo a buono, o buono a meglio. Qui, tutto ciò che devi sapere sul tuo punteggio di credito se stai cercando compra una casa:
Potresti già saperlo, ma solo per ricapitolare: un punteggio di credito è un numero di tre cifre basato sulla tua storia creditizia. È determinato da un algoritmo che tiene conto del numero di conti di credito aperti che hai (come il tuo affitto, carte di credito e prestiti studenteschi), la cronologia degli acquisti, la cronologia dei pagamenti e gli eventuali importi in sospeso saldi. Può variare da 300 (il punteggio più basso possibile) a 850 (il punteggio più alto possibile).
Non conosci il tuo punteggio di credito dalla cima della tua testa? Ci sono molti posti per ottenere un buon preventivo gratuitamente. Se disponi di una carta di credito, il tuo fornitore potrebbe stampare il tuo punteggio sul tuo estratto conto mensile o renderlo disponibile tramite il portale o l'app per utenti online.
Tuttavia, se vuoi sapere qual è effettivamente il tuo punteggio di credito, dovrai conoscere i tuoi numeri. Curiosità: davvero più punteggi di credito, ma il più comunemente usato dai finanziatori è il Punteggio FICO. Il tuo punteggio FICO varierà, a seconda di quale dei tre principali agenzie di credito (TransUnion, Equifax ed Experian) da cui viene estratto il rapporto di credito. Puoi ottenere il tuo Punteggio FICO gratis da molte carte di credito e banche, oppure puoi pagare per scaricarlo da Sito web di FICO.
I prestatori di mutui utilizzeranno qualcosa chiamato un rapporto di credito tri-merge, che unisce i rapporti di credito attraverso gli uffici, per determinare il mutuo, afferma Richard Redmond, vicepresidente e mediatore registrato a ACM Investor Services, Inc., a Larkspur, in California. Avere le stesse informazioni fornite dal prestatore richiedendo che il prestatore fornisca una copia di questo rapporto prima di autorizzare il prestatore ad ottenerlo. I prestatori di mutui non uniranno i tuoi punteggi di credito, ma utilizzeranno comunemente il punteggio medio, secondo CreditRepair.com.
Una volta ottenuto il tuo punteggio di credito, vorrai capire cosa significano questi tre numeri. Secondo Credit Sesame, i punteggi di credito sono suddivisi in questo modo:
A partire da aprile 2018, il punteggio medio di credito FICO in America aveva 704 anni. Sebbene avere un punteggio di credito lungo la media nazionale sia buono, è sempre utile avere un punteggio di credito più elevato negli acquisti domestici processo, poiché il tuo punteggio di credito è un fattore determinante nel determinare se puoi ottenere un mutuo o meno e quanto sei approvato per. Se hai un buon credito, è probabile che ti verrà approvato un mutuo più elevato rispetto a qualcuno con un punteggio di credito basso.
Perché il tuo punteggio di credito è così importante? È un modo universale di misurare quanto rischioso sarebbe prestarti denaro. I prestatori di mutui guardano a un buon punteggio di credito e vedono che il richiedente è a basso rischio, il che significa che possono essere sicuri che il richiedente rimborserà i soldi prestati in modo tempestivo. Tuttavia, un cattivo credito segnala al prestatore che esiste un rischio elevato che non si sarebbe in grado di rimborsare il prestito in tempo.
Il tuo punteggio di credito può anche dirti quanto più finirai per pagare per la tua casa, oltre al prezzo richiesto.
"Le implicazioni per un credito inferiore sono che pagherai più soldi", afferma Douglas Boneparth, presidente di Bone Fide Wealth, una società di consulenza finanziaria orientata ai millennial. "Più alto è il punteggio, minori sono le penalità."
In genere, i finanziatori ti daranno un tasso di interesse più basso se si dispone di un punteggio di credito elevato. Se hai un punteggio di credito basso, non solo pagherai tassi di interesse più alti, ma c'è anche un ulteriore possibilità che dovrai stipulare un'assicurazione per mutui privati (PMI) a un costo aggiuntivo, Dice Boneparth.
"La prima cosa di cui avrai bisogno è il tempo", afferma Boneparth. Ciò significa mesi e forse anche anni di pagamenti puntuali.
"Informarsi è un grande vantaggio", afferma Boneparth. "Come fai a sapere su cosa lavorare se non sai cosa c'è che non va?" Potrebbe esserci un addebito eccezionale di cui non hai mai sentito parlare o completamente dimenticato. Il semplice pagamento di tutti gli account nelle raccolte può aiutarti ad aumentare rapidamente il tuo punteggio.
Legalmente, ti è consentito estrarre rapporti di credito da ciascuno dei tre principali uffici una volta all'anno. Puoi richiederli da annualcreditreport.com, un sito Web approvato a livello federale.
Hai visto qualcosa che sembra sbagliato nel tuo rapporto di credito? Contatta l'ufficio creditizio segnalante nonché la società o l'organizzazione da cui proviene l'account. L'ufficio di credito esaminerà quindi l'elemento pubblicitario per tuo conto. Se si tratta di un errore, verrà eliminato o corretto e il tuo punteggio di credito migliorerà.
Un altro paio di ragioni per un punteggio di credito basso potrebbe essere che ti sei appena laureato, o non hai mai affittato un appartamento o hai avuto una carta di credito prima. Questa non è una cattiva posizione in cui trovarsi, poiché puoi aumentare rapidamente il tuo punteggio di credito rispetto a quelli che hanno un punteggio cattivo a causa di registri pubblici (fallimenti o privilegi fiscali), fatture in riscossioni e un elevato numero di crediti recenti applicazioni. Richiedi una carta di credito di base dalla tua banca. Probabilmente sarai approvato con un limite di credito molto basso, ma una volta che inizi a usarlo per gli acquisti (e pagandolo in tempo), vedrai che il tuo punteggio migliorerà.
Se non sei così fortunato da trovarti in quella situazione, il tuo punteggio di credito aumenterà solo dopo che avrai preso in carico il tuo debito equilibri: ciò significa stringere la cintura, ove possibile, per mettere più soldi verso il proprio debito e assicurarsi che si stia guadagnando pagamenti puntuali. L'impostazione di promemoria di pagamento o l'impostazione del pagamento automatico può essere utile se il pagamento puntuale è un problema.
Quindi, ecco a cosa sei venuto incontro: il punteggio di credito necessario ottenere un mutuo per comprare una casa. Beh, a dire il vero, non esiste una risposta semplice. Se stai attraversando un creditore con un mutuo a tasso fisso, a tasso variabile o in due fasi, il punteggio necessario varierà in base a ciò che città in cui stai cercando, il prestatore con cui ti stai candidando e persino il quartiere in cui speri di vivere.
Ma, in generale, le banche, i sindacati di credito e i finanziatori considerano qualsiasi cosa superiore a 680 un punteggio abbastanza buono per ottenere un mutuo, afferma Redmond. Ancora una volta, i tassi dei mutui tendono ad essere a livelli, quindi aspettatevi tassi migliori con un punteggio di 720 o 740.
Se il tuo punteggio è più vicino a 600, puoi comunque ottenere un mutuo privato, ma preparati a pagarlo. Molto probabilmente dovrai passare attraverso una banca o un broker che abbia una relazione corrispondente o all'ingrosso con molte banche, unioni di credito e istituti di credito diversi, piuttosto che la banca della comunità locale, Redmond dice. Dovrai anche accontentarti di un mutuo spesso a costo fisso, a tasso fisso piuttosto che a tasso variabile. I mutui del mercato secondario tendono ad essere complessivamente più costosi, poiché comportano costi di chiusura più elevati, minore flessibilità assicurazione ipotecaria privatae imporre di inserire anche le tasse sulla proprietà e l'assicurazione in un conto di deposito a garanzia.
Prima di mettere in valigia gli accessori in ottone, gli accenti di terrazzo e il macramè, prenditi del tempo per intrufolarti a un'anteprima di ciò che dicono gli esperti immobiliari sono le principali tendenze domestiche in cui verificheremo le nostre liste 2020.
Sarah Magnuson
18 dic 2019