L'acquisto di una casa può essere follemente costoso, e per la maggior parte dei compratori principianti, la parte più difficile è risparmiare un acconto considerevole. Senza dubbio avete sentito che l'anticipo tradizionale dovrebbe essere pari al 20% del prezzo di acquisto, e comunque probabilmente dovrai pagare un'assicurazione per i mutui privati (PMI) o rimanere bloccato con un interesse a lungo termine più elevato Vota. E chi ha il 20%, per esempio, di $ 300.000 che si stanno dando da fare sul loro conto bancario?
Tuttavia, quella cifra del 20% non è incastonata nella pietra. Nel 2016 l'acconto medio era in realtà dell'11%, secondo la National Association of Realtors. Tra gli acquirenti con meno di 35 anni era solo l'8%.
Tuttavia, anche il 10% di una casa in aree metropolitane costose come Los Angeles o New York può essere un'enorme somma di denaro, a oltre $ 40.000. A San Jose, in California, un acconto del 10% su a casa a prezzo medio sarebbe $ 118.340 - abbastanza per comprare la casa unifamiliare media a Erie, Pa. o Wichita Falls, Texas.
In assenza di un fondo fiduciario o di una fata madrina, una prima donazione di acquirente di case potrebbe aiutarti a superare la gobba con i tuoi risparmi.
Queste sovvenzioni si presentano più comunemente sotto forma di assistenza in acconto. Di solito sono emessi a livello statale o locale (o entrambi), quindi controlla con l'autorità finanziaria per le case del tuo stato, il governo della tua città o città e altre organizzazioni non profit nella tua zona.
Ogni programma di assistenza in anticipo avrà le sue regole uniche e requisiti di ammissibilità, e alcuni di essi possono essere abbastanza eccentrici o restrittivi. La maggior parte sono disponibili solo per acquirenti di case per la prima volta che soddisfano determinati limiti di reddito e soddisfano altri requisiti, come prendere una classe di acquirente di casa o utilizzare un prestito per acquirente di casa per la prima volta. La maggior parte richiede di dare almeno un piccolo contributo, come l'1% del prezzo di acquisto o un cerimoniale di $ 500. E molte di queste sovvenzioni sono in realtà sotto forma di un prestito perdonabile - un debito a interesse zero che viene ripulito una volta che si vive in casa per un certo periodo di tempo.
Ad esempio, la città di Boston offre prestiti passivi rimborsabili ai residenti che valgono fino al 3% del prezzo della casa (e fino al 5% per le case trifamiliari). Il "prestito" non riscuote alcun interesse e i pagamenti vengono differiti di 10 anni: a quel punto, se vivi ancora in casa, viene perdonato. (Se vendi il posto prima di allora, dovrai ripagarlo.)
Nella vicina Cambridge, Massachusetts, gli acquirenti idonei per la prima volta possono farlo ricevere il 6% del prezzo di acquisto della loro casa, fino a $ 10.000, in assistenza di acconto perdonabile. Il venti percento di quel "prestito" viene perdonato ogni anno per un periodo di cinque anni, a condizione che l'acquirente usi la casa come unica residenza.
Cambridge offre anche un'altra forma più radicale di assistenza finanziaria. Nel modo più redditizio - ma anche più restrittivo - Programma HomeBridge, gli acquirenti per la prima volta idonei al reddito possono ricevere dal 40% al 50% del prezzo di vendita di una casa (!). Tuttavia, c'è un grosso problema: in cambio, devono stipulare un accordo abitativo a prezzi accessibili (chiamato un patto, in realtà, che suona più spaventoso) con restrizioni piuttosto drammatiche sulla quantità di capitale che possono accumulare e su come sono in grado di utilizzare, affittare o rivendere la proprietà nel futuro.
Alcuni sussidi per acquirenti di case per la prima volta sembrano semplicemente spostare denaro: ad esempio, in cambio di un anticipo gratuito contanti da versare per l'acconto, si potrebbe finire con un tasso di interesse leggermente più elevato sul lungo termine prestito.
Non è necessariamente una cosa negativa, ma assicurati di sapere in cosa ti stai cacciando e se ha senso per la tua situazione finanziaria. Mentre i prestiti rimborsabili sono un affare piuttosto dolce, ad esempio, possono ancora ostacolare la tua capacità di sottoscrivere un prestito di equità domestica fino a quando non sono interamente pagati o perdonati, il che può richiedere anni.
Ad ogni modo, la cosa più breve è: ci sono molti programmi di assistenza per acquirenti di case là fuori, e mentre sono generalmente in alto e in alto, dovrai ottenere alcuni cerchi per ottenere una sovvenzione e dovresti assicurarti di comprendere la stampa fine di come il programma lavori.
Ecco alcuni dei più grandi programmi di sovvenzione specifici per città e stato, che sono spesso gestiti dalle stesse organizzazioni che offrono prestiti per la prima volta a casa e istruzione:
Autorità finanziaria dello stato d'oro Programma GSFA Platinum offre agli acquirenti di case (e non solo ai neofiti) sovvenzioni fino al 5% del loro mutuo a titolo di acconto o costi di chiusura. Le sovvenzioni non mettono un privilegio sulla tua proprietà e non devono essere rimborsate. I partecipanti devono rispettare le linee guida sul reddito e avere un FICO punteggio di credito di 640 o superiore, tra gli altri requisiti.
La Federal Home Loan Bank di Chicago ha un programma di sovvenzione perdonabile chiamato Acconto Plus. Gli acquirenti di case aventi diritto al reddito possono beneficiare di una sovvenzione paritaria che vale tre volte quello che hanno contribuire all'acquisto: il contributo minimo dell'acquirente è di $ 1.000, che ti darà $ 3.000 concedere; il l'importo massimo della sovvenzione è di $ 6.000. È richiesto il completamento di un corso per acquirenti di case per la prima volta e la proprietà deve essere situata in Illinois o Wisconsin; la sovvenzione viene gradualmente perdonata nel corso di cinque anni (se ti sposti in anticipo, dovrai il saldo proporzionale).
Di New York HomePrimo programma offre agli acquirenti di case per la prima volta in tutti e cinque i quartieri prestiti rimborsabili fino a $ 25.000 se soddisfano i limiti di reddito e altri criteri. La proprietà deve superare un controllo di qualità e devi rimanere in casa per un minimo di 10-15 anni.
L'agenzia ipotecaria dello Stato di New York offre a Prestito per acconto pari al 3% del prezzo di acquisto di casa tua, fino a $ 15.000. È il tipo di "prestito" che vorresti offrire a tutti: non ci sono interessi, niente pagamenti mensili ed è completamente perdonato dopo 10 anni. Questo è un caso in cui stai sostanzialmente spostando il tuo onere finanziario, tuttavia: la partecipazione aumenta il tasso di interesse di 0,375 punti. Se ti trasferisci prima della scadenza dei 10 anni, dovrai rimborsare una parte proporzionale del prestito.
Non è succoso come alcuni dei programmi di assistenza in acconto, ma di Philly Sovvenzione di assistenza alla transazione, che offre agli acquirenti che hanno diritto al reddito per la prima volta un corso gratuito per l'acquisto di case e $ 500 per i costi di chiusura, è un omaggio legittimo senza vincoli. Una famiglia di 2 persone deve guadagnare meno di $ 51.400 all'anno per qualificarsi.
Il Texas State Affordable Housing Corporation offre sovvenzioni per l'assistenza in acconto fino al 5% dell'importo del mutuo, che non deve mai essere rimborsato. Non è solo per gli acquirenti per la prima volta e, a differenza della maggior parte degli altri programmi, non devi rimanere a casa per un determinato periodo di tempo. Il programma è disponibile per "Texas Heroes" - come veterani, insegnanti e primi soccorritori, tra gli altri - o residenti statali a basso e medio reddito. Puoi prenderli quiz di ammissibilità per vedere se ti qualifichi.
Per gli acquirenti di case per la prima volta che guadagnano l'80% o meno del reddito mediano locale, Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo della comunità della Virginia offre generose "sovvenzioni condizionate differite" fino al 10% del prezzo di acquisto di una casa (e fino al 20% in determinati prezzi elevati o aree cronicamente in difficoltà), oltre a $ 2,500 per i costi di chiusura. Gli acquirenti di case idonei devono fare domanda tramite un finanziatore locale partecipante, completare un corso di acquisto casa e accetta di rimanere a casa per cinque anni (per prestiti fino a $ 14.999), 10 anni (da $ 15.000 a $ 40.000) o 15 anni ($ 40.000 o più). Sì, hai letto bene: Virginia potrebbe darti un bel 40.000 per il tuo acconto. Ma se salti la città in anticipo, devi rimborsare l'intero importo.
Ci sono molti, molti altri programmi là fuori, in luoghi grandi e piccoli, quindi controlla il tuo locale agenzie governative e organizzazioni no profit per vedere in che tipo di sovvenzioni per gli acconti possono essere disponibili in la tua zona. Alcune aree, come Seattle e Michigan, non offrono sovvenzioni, ma hanno prestiti in acconto bassi o nulli che devono essere rimborsati solo dopo aver pagato o venduto la casa.
