In un mondo perfetto, elimineresti una fetta di ogni busta paga, risparmiando e vedendo crescere il saldo. I tuoi risparmi sono una rete di sicurezza. Un potenziale acconto su una casa. Un fondo pensione. Un simbolo della tua salute finanziaria.
Ma cosa dovresti fare nel mondo reale, non così perfetto, quello in cui tu, ahem, hai saldi elevati sulle tue carte di credito? Inoltre, prestiti agli studenti, un prestito auto, spese mediche e altri debiti?
Per trovare la risposta, abbiamo chiesto agli esperti finanziari: dovresti ancora trasferire denaro in risparmi, anche se sei in debito?
La risposta è duplice: dovresti assolutamente concentrarti sul pagamento delle tue carte di credito, il che non solo potrebbe farti risparmiare interesse, ma anche migliorare il rapporto debito / reddito che può aiutarti a qualificarti per un prestito auto o un mutuo per la casa, afferma Dana Marineau, vicepresidente e sostenitrice finanziaria di Credito Karma. Ma, se puoi, gli esperti sostengono che dovresti anche costruire contemporaneamente i tuoi risparmi, anche se è un importo modesto che stai mettendo via.
Dipende in gran parte da questo: quando stai pensando se dovresti pagare qualcosa contro risparmia denaro, confronta il tasso di interesse su ciò che stai pagando con il tasso che puoi guadagnare sui tuoi risparmi, dice Shannon Sottile, un consulente finanziario certificato in Indiana, Penn.
"Se stai pagando più interessi di quanto ti aspetti di guadagnare con i tuoi dollari di investimento, allora c'è un argomento piuttosto forte per sbarazzarsi del tuo debito", afferma Sottile.
L'APR medio corrente su tutti i conti delle carte di credito è del 15,10 percento, secondo Dati della Federal Reserve. Tuttavia, alcuni tassi commercializzati a persone con cattiva credito possono arrivare fino al 30 percento o più. Questi tassi di interesse superano di gran lunga i tassi di interesse che il tuo conto di risparmio medio potrebbe generare.
Pertanto, a meno che la tua carta di credito non abbia un tasso di interesse “0” o un tasso di interesse molto basso, allora sì, è meglio orientare i tuoi sforzi per pagare le tue carte di credito, Sottile spiega. L'idea qui è che risparmierai denaro pagando le tue carte di credito invece di pagare il minimo dovuto ogni mese.
Considera questo: il totale dovuto dalla famiglia americana media con debito con carta di credito è di $ 6.849, secondo un sondaggio di Harris analisi sul debito commissionato da NerdWallet. Lo studio ha rilevato che le famiglie che trasportano debito con carta di credito mese per mese pagheranno, in media, un interesse annuo di $ 1.162.
Mentre paghi diligentemente le tue carte di credito, non dovresti assolutamente trascurare il tuo conto di risparmio, dicono gli esperti.
È ancora una buona idea avere un mini fondo di emergenza da circa $ 500 a $ 1,000 risparmiato, afferma Ben Watson, un CPA ed esperto di finanza personale di DollarSprout.com, un blog di finanza personale orientato verso i millennial. Il fondo può essere utilizzato se, ad esempio, perdi il lavoro, quindi non sei bloccato in un ciclo di addebito di fatture impreviste sulle tue carte di credito o pagamento di forti commissioni in ritardo ogni giorno in cui l'affitto è in ritardo.
Il consulente finanziario Steve Sexton, presidente di Gruppo consultivo Sexton, raccomanda di dare un'occhiata seria al tuo reddito vs. spese e debito. Per fare ciò, crea un foglio di calcolo delle tue fatture mensili e un elenco separato di tutti i tuoi prestiti che includa saldo, tasso di interesse, data di scadenza e pagamenti minimi. Se puoi permetterti di pagare solo le tue fatture mensili ed effettuare i pagamenti minimi sulle tue carte di credito, considera la possibilità di ridurre qualsiasi spesa non essenziale per liberare fondi per risparmiare o ripagare il debito, afferma.
La sua raccomandazione è di pagare prima le carte con i tassi di interesse più alti. Se questo sembra troppo scoraggiante, paga prima il tuo saldo più piccolo e guadagna un po 'di slancio, suggerisce Sexton.
La situazione finanziaria di tutti sarà leggermente diversa, ma coloro che hanno un fondo di emergenza separato sono in una posizione migliore per estinguere il loro debito, afferma Sexton.
"Pensaci: se hai pagato tutti i debiti e non hai risparmi, non avrai nulla su cui contare se non le carte di credito in caso di emergenza - e le emergenze sono inevitabili", afferma Sexton.
Prima di mettere in valigia gli accessori in ottone, gli accenti di terrazzo e il macramè, prenditi un po 'di tempo per intrufolarti a un'anteprima di ciò che dicono gli esperti immobiliari sono le principali tendenze domestiche in cui verificheremo le nostre liste 2020.
Sarah Magnuson
18 dic 2019
