L'acquisto di una casa è un'enorme decisione finanziaria e, se stai per farlo, il tuo pannello di consulenza sulla vita (famiglia, amici, quel collega supponente ...) è probabilmente desideroso di soppesare. Mentre ben intenzionato, non tutti i consigli sui mutui sono buoni. Qui, gli esperti finanziari e immobiliari condividono alcuni dei peggiori consigli sui mutui che sentono, così come suggerimenti su cosa fare invece:
Potresti sentirlo perché a pre approvazione non è recensito da un sottoscrittore, non è ufficiale, dice Jesse Shafer, un agente immobiliare con Compass a New York City. Tuttavia, il processo di pre-approvazione è degno perché ti aiuta a valutare quanto puoi permetterti. Dimostra anche che sei seriamente intenzionato ad arrivare al tavolo di chiusura.
"Indica al venditore che hai avuto almeno conversazioni preliminari con la banca, che il tuo credito è stato ritirato e così via", afferma Shafer.
Ma non pensare una volta che hai pre-approvato che sei pronto. Garantire un mutuo per la casa comporta diversi passaggi: anche dopo aver effettuato il dump iniziale di un documento - consegna di buste paga, W-2, dichiarazioni di intermediazione e dichiarazione dei redditi - il tuo il funzionario addetto al prestito può richiedere una copia dei più recenti estratti conto bancari e, se si riceve assistenza da un familiare per l'acconto, un donatore ufficiale lettera.
"Mentre è vero che molteplici linee di credito ben mantenuto possono rafforzare un punteggio nel tempo, aprendone di nuove le linee di credito mentre il tuo finanziatore sta esaminando la tua richiesta di prestito possono potenzialmente creare un accordo ”, Shafer dice.
Lo stesso vale per i prestiti auto o prestiti agli studenti, dice. Vuoi mantenere stabile il tuo rapporto debito / reddito durante tutto il processo e non vuoi inutili query inutili che influenzano il tuo punteggio di credito.
Invece di concentrarti su quanto la banca ti presterà, chiediti "Quanto posso permettermi?" Dice Aaron Norris, vicepresidente di The Norris Group, una società di investimento immobiliare californiana.
Fai attenzione: alcuni professionisti del settore ipotecario e immobiliare potrebbero spingerti ad acquistare al prezzo per il quale ti qualifichi, dice. Ma ciò non tiene conto delle spese che potrebbero aumentare, come le quote HOA e le tasse sulla proprietà. Se stai per esaurire, avrai abbastanza denaro residuo per le riparazioni di emergenza?
"Una volta che inizi a guardare case per le quali sei tecnicamente qualificato, ma che non puoi permetterti, è una tale delusione tornare indietro", dice Norris.
Se hai difficoltà a stabilire un budget, ti consiglia di incontrare un contabile certificato per aiutarti a calcolare i numeri.
"È davvero importante avere qualcuno nel tuo team che cerchi la tua salute finanziaria a breve e lungo termine", afferma.
In un mercato competitivo, potresti sentire che è interessante rinunciare ad alcune delle tue contingenze, in particolare alla tua situazione finanziaria, per farti distinguere tra più offerte.
La contingenza finanziaria è una clausola del contratto che afferma che la tua offerta di acquisto dipende dal fatto che tu garantisca il finanziamento per il prezzo di acquisto. In poche parole, protegge te, l'acquirente, se non puoi assicurarti un finanziamento.
Questo può essere un affare rischioso, tuttavia, spiega Boris Sharapan Fabrikant, un agente immobiliare con Compass a New York City. Supponi di rinunciare alla contingenza finanziaria e che il tuo finanziatore non approva il tuo prestito per il prezzo di vendita. Ora, devi aumentare la quantità di denaro rimanente o perdere il tuo deposito di denaro serio (e spero che i venditori non facciano causa). O se perdi il lavoro e non riesci a chiudere il prestito?
Quando stai sottoscrivendo un mutuo, è allettante tentare di puntare sui tassi di interesse più bassi, afferma Daniela Andreevska, direttore marketing di Mashvisor, una società di analisi immobiliare focalizzata sugli investimenti. Questa non è sempre la soluzione migliore, comunque.
“Ad esempio, i mutui a tasso variabile di solito hanno interessi inferiori, ma il tasso di interesse viene fissato solo nei primi tre anni, dopo di che viene riadattato ogni anno. In questo modo, potresti finire con un interesse molto più elevato rispetto a un mutuo a tasso fisso ", afferma.
Assicurati di leggere attentamente le condizioni di ogni mutuo e di giudicare quale sia la migliore per la tua situazione unica, dice Andreevska.
I cattivi consigli non si fermano dopo aver ottenuto un mutuo per la casa. Anjali Pradhan, che corre Ricchezza della dalia—Una società volta ad aiutare le donne a investire i loro soldi — afferma di aver visto troppi giovani che pagano ossessivamente i loro mutui a spese degli investimenti per le loro pensioni.
Sottolinea che i tassi di interesse sono ai minimi storici e lo sono da un po 'di tempo, quindi non ha senso pagare il mutuo il più rapidamente possibile.
"Il tuo mutuo è il modo più economico in cui sarai mai in grado di prendere in prestito denaro poiché è garantito da garanzie reali: la tua casa", afferma Pradhan. "Sicuramente, onora il tuo programma di pagamento ma metti il resto in risparmi per la pensione o altri veicoli di investimento."
Prima di mettere in valigia gli accessori in ottone, gli accenti di terrazzo e il macramè, prenditi del tempo per intrufolarti a un'anteprima di ciò che dicono gli esperti immobiliari sono le principali tendenze domestiche in cui controlleremo le nostre liste 2020.
Sarah Magnuson
18 dic 2019