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Qualsiasi affittuario con una connessione Internet e una passione per dipingere le pareti verde scuro (o nero o forse solo carta da parati un po ') può attestare la confusione che provi quando incontri per la prima volta un calcolatore di ipoteca o uno stimatore di pagamento online.
Ti avvicini alla cosa con alcune stime molto approssimative ricercate in fretta su quanto potrebbe costare una modesta piccola camera da letto 2 in un quartiere emergente. Dai un numero non del tutto impreciso di che tipo di acconto potresti avere, ma sì, è gonfiato solo un po '. (Forse migliorerai presto nel risparmio.) Non hai idea nemmeno del tasso di interesse da inserire: hai abbastanza credito ma non hai persino arrivato a questa ricerca domestica molto informale di google un po 'sulle tariffe, quindi usi quello predefinito nella calcolatrice. Premi il pulsante e scopri che il numero che sputa per il tuo futuro pagamento del mutuo sul tuo delizioso condominio con 2 camere da letto sul lato est della città è... beh, è fattibile. Troppo fattibile, ti rendi conto. Perché non tutti comprano una casa?
Quel numero che ti darà un calcolatore di ipoteca online è solo un pezzo del quadro completo di ciò che costa, mensilmente, acquistare una casa. (Questo per non parlare delle altre spese coinvolte, come un acconto e i costi di chiusura, oltre al mantenimento in corso di essere re il tuo dominio.) Il calcolatore sta stimando solo il tuo capitale e il pagamento degli interessi ("P&I") in base a tutti i fattori che hai inserito - questo è appena ciò che devi rimborsare alla banca in cambio del fatto che ti prestano più denaro di quanto tu abbia mai visto in vita tua. Inoltre, c'è forse assicurazione ipotecaria (se stai effettuando un acconto inferiore al 20 percento) e sicuramente l'assicurazione e le tasse del proprietario di casa, che sono probabilmente riscosse in questa cosa ha chiamato un conto fiduciario in cui il prestatore riscuote le tasse e i premi da te e paga quelle fatture per tuo conto.
Per mostrarti quanto queste altre spese possono sommare a quello che sembra un numero fattibile che il calcolatore ti dà, ho pensato di condividere il mio mutuo reale, in numeri molto reali.
Mio marito ed io abbiamo comprato un loft con 2 camere da letto ad Atlanta l'anno scorso, la nostra prima casa dopo molti anni di affitto sia separatamente che insieme. Un pagamento ipotecario mensile comprende molte piccole parti in movimento per sempre, ma ecco un'istantanea di come appare il nostro pagamento ipotecario a tasso fisso di 30 anni in questo momento a quasi un anno in:
† Questo tecnicamente non fa parte del nostro pagamento del mutuo, in quanto è una fattura separata che viene pagata all'associazione del nostro loft e non al nostro finanziatore. Ma per il nostro budget specifico per le famiglie, manteniamo queste spese nello stesso segmento del nostro mutuo. Se stai pensando all'accessibilità economica di un condominio, devi considerare anche questo.
In un'ipoteca a tasso fisso, il tuo pagamento P&I (la cifra che la maggior parte dei calcolatori ipotecari ti dice) non lo farà mai cambiano, anche se le proporzioni vanno rispettivamente al pagamento del prestito principale e degli interessi volontà. Negli ultimi 9 mesi, una media di $ 458 del nostro pagamento P&I è andata al nostro capitale e $ 928 agli interessi. Tale rapporto si sposterà costantemente di più a nostro favore nel tempo, anche se richiede a lungo tempo. Pagheremo il nostro prestito principale di circa $ 500 al mese dopo 3 anni di possesso del nostro posto e ci vorranno 20 anni prima di pagare $ 1.000 al mese per il prestito originale.
Quindi, sì, in questo momento solo 450 dollari della nostra spesa mensile di $ 2.192 sono soldi che non stiamo "buttando via" per usare una frase spesso citata da affittuari diffidenti. Quel 20-ish la percentuale della nostra spesa mensile totale per l'abitazione è l'unica parte che rientra nelle nostre tasche sotto forma di equità domestica. Il resto è interesse, oltre alle altre tasse, assicurazioni e commissioni.
Le spese oltre a P&I variano da luogo a luogo e da acquirente a acquirente. Il pagamento dell'assicurazione ipotecaria dipende dal credito e dal costo della casa, ma è possibile stimare il totale tra lo 0,3 percento e l'1,5 percento, annualmente, dell'importo iniziale del prestito. L'assicurazione del proprietario di abitazione dipende da quanto devi assicurare e da quanta copertura hai bisogno. E le tasse sulla proprietà dipendono solo da dove vivi.
Le parti del nostro pagamento mensile oltre il capitale e gli interessi possono (e probabilmente lo faranno) aumentare nel tempo. Forse non tanto quanto l'affitto, ma comunque. I costi delle case come proprietario di una casa non sono certo una spesa fissa.
Voglio dire, tecnicamente, sì. Sono accurati. Loro sono calcolatrici. Anche in un mondo incerto, di solito puoi fidarti dei computer sui numeri. Ma penso che i calcolatori dei mutui online possano essere seriamente fuorvianti nelle prime fasi dell'acquisto di una casa.
Come affittuario, hai un grande elemento pubblicitario nel tuo budget: l'affitto. La tua spesa abitativa totale è un numero tondo e semplice, eventualmente integrato con un piccolo importo per l'assicurazione e le utenze del locatario, a seconda del budget. Quando diventi proprietario di una casa, il tuo "mutuo" (tra virgolette) è la somma di tutti i tipi di pagamenti correlati che effettui al tuo finanziatore (e forse al tuo HOA) ogni mese. Ma l'ipoteca effettiva (senza virgolette) è tecnicamente solo quella parte del capitale e degli interessi, e se si scambia l'affitto con il nuovo numero sull'ipoteca calcolatrice al fine di capire se la proprietà della casa è possibile per te, ti stai facendo un disservizio ignorando tutte le altre spese che rimarrai agganciato per.
Per avere una migliore immagine del tuo futuro come proprietario di una casa, dovrai fare un po 'più di gambe. Ricerca sulle tasse sulla proprietà nella zona che stai cercando di acquistare (un agente immobiliare può aiutarti in questo), ottenere un preventivo dalla compagnia di assicurazioni di un proprietario di abitazione e, se stai scontando meno del 20 percento, usa a Calcolatore PMI per stimare cosa assicurazione ipotecaria potrebbe costarti.
Prima di mettere in valigia gli accessori in ottone, gli accenti di terrazzo e il macramè, prenditi del tempo per intrufolarti a un'anteprima di ciò che dicono gli esperti immobiliari sono le principali tendenze domestiche in cui controlleremo le nostre liste 2020.
Sarah Magnuson
18 dic 2019