L'acquisto di una casa è stressante. Infatti, un sondaggio scoperto che uno su tre acquirenti di case ha versato lacrime durante il processo e che due acquirenti su cinque per la prima volta lo hanno descritto come l'evento più stressante della vita moderna.
Ma non è necessario che sia così. Primo passo: profondo. Respiri. Fase due: imparare dai proprietari di case che sono stati "lì, fatto" e professionisti del mutuo che possono aiutare a rendere il processo più semplice.
In un recente portico sondaggio, un quarto dei proprietari di case ha dichiarato di pentirsi di non aver fatto acquisti in giro per il loro mutuo. Un errore comune (che io stesso ho fatto)? Avvio della ricerca di mutui presso le loro banche personali perché sembra più familiare.
"La tua banca è limitata nei prodotti di prestito che possono venderti perché non stanno cercando di vendere prodotti di altre banche", afferma Josh Goodwin, un prestatore con sede a Tampa con Gruppo ipotecario Goodwin.
I broker ipotecari, invece, non lavorano per banche specifiche e possono trovare una più ampia varietà di prestiti, spesso a tassi migliori. Nel mio caso, la mia unione di credito offriva un tasso di interesse del 4,5 per cento su un mutuo a tasso fisso di 30 anni, ma lo ero in grado di ottenere un tasso del 4,25 per cento alle stesse condizioni di prestito lavorando con un broker quando ho acquistato la mia prima casa in ritardo 2011.
Molti acquirenti di case azzerano la ricerca dei mutui sui tassi di interesse più bassi, afferma Goodwin. Ma la tariffa più bassa non si traduce sempre nella migliore offerta.
"A volte un tasso inferiore può essere ingannevole, ma una volta confrontati tutti i costi del prestito e le commissioni mele per le mele, rivela quale prestito costerà veramente di più alla chiusura e per tutta la vita del prestito ”, egli dice.
Assicurati di stratificare le spese del creditore, le tasse di origine e i costi di chiusura. Prima di chiudere un mutuo, fare una revisione approfondita del Stima del prestito e divulgazione finale, che sono entrambi documenti legalmente richiesti che descriverà i termini, le disposizioni e i costi chiave del prestito.
Meghan Campbell e suo marito stanno vendendo la loro casa di Parker, in Colorado, e comprando una nuova. Furono sorpresi di apprendere che loro i punteggi di credito erano inferiori rispetto a quanto riportato su Credit Karma e altri siti Web di terzi gratuiti. Ancora più sorprendente? Circa quattro anni fa, una fattura medica non pagata andò a riscossioni e, nonostante fosse stata saldata immediatamente, era ancora presente sul loro rapporto di credito.
La correzione era semplice: Campbell chiamò l'agenzia di recupero crediti, chiedendo che fosse rimossa dal suo rapporto di credito poiché aveva pagato il saldo rimanente. Il creditore ha inviato una lettera via fax al prestatore dicendo che il conto è stato rimosso e il prestatore ha ricalcolato il suo punteggio di credito. È salito di 20 punti.
Alla fine, la coppia è stata in grado di ottenere un tasso fisso del 4,125 per cento su un mutuo di 30 anni, che lo farà salvarli a migliaia durante la vita del loro prestito in quanto inizialmente guardavano al 5,7 per cento di interesse Vota.
NerdWallet di l'esperto in casa Holden Lewis ti consiglia di procurartelo rapporto ufficiale di credito gratuito prima di richiedere un mutuo. Come Campbell, puoi contestare immediatamente qualsiasi errore riscontrato, potenzialmente assicurandoti un tasso di interesse più basso.
Sì un punteggio di credito più elevato può spesso tradursi in un tasso di interesse migliore. Ma quando un finanziatore esamina il tuo rapporto di credito, sta anche esaminando i fattori oltre quel numero di tre cifre, afferma Greg Stewart, direttore operativo di bungalo, una piattaforma immobiliare per l'acquisto online di case recentemente rinnovate.
“Forse il più importante di tutti? Debito ", afferma Stewart. "Il numero uno dei motivi per cui agli acquirenti viene negato il finanziamento è un elevato rapporto debito / reddito (DTI)."
DTI è una formula finanziaria che confronta il tuo reddito mensile al lordo delle imposte con i tuoi debiti mensili, come pagamenti di auto o prestiti agli studenti. Puoi calcolarlo usando un calcolatore online da posti come Wells Fargo o Zillow.
"È possibile che un acquirente abbia un ottimo punteggio di reddito e di credito, ma troppi debiti rispetto al proprio reddito ammissibile", afferma Stewart.
Se stai acquistando un'ipoteca sostenuta dal governo, vorrai mantenere il tuo DTI al di sotto del 43 percento, secondo la Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori. Per ottenere le migliori tariffe per un mutuo convenzionale, idealmente manterrai il tuo back-end DTI (o tutte le spese di alloggio e tutti i debiti mensili) inferiori al 36 percento.
Lauren Mochizuki, un'infermiera ER che pubblica blog su design e budget presso Casa Mochi, acquistò una casa a Orange County, in California, quattro anni fa con suo marito. Ha detto di essere sorpresa per quanto tempo fosse il processo di chiusura.
"Mio marito è dovuto venire al mio lavoro un paio di volte per ottenere la mia firma per i documenti di garanzia", afferma.
Inoltre, l'acquisto di una casa richiede molte scartoffie e, a volte, sembrerà assurdo, offerte Scott Hastings, un prestatore di mutui con sede a Charlotte, nella Carolina del Nord. Ad esempio, quando si tratta del processo di sottoscrizione del mutuo, i clienti spesso gli chiederanno se possono semplicemente inviare uno screenshot del proprio conto bancario.
"Il prestatore deve vedere tutte le pagine dell'estratto conto stampato anche se alcune pagine sono vuote", afferma Hastings. "Se la dichiarazione afferma che la pagina sette di otto e la pagina otto sono vuote, dobbiamo vedere anche quella pagina vuota."
Quando inizi a cercare la casa, ti consigliamo raccogliere documenti avere a portata di mano, inclusi W-2, estratti conto bancari, buste paga, dichiarazioni fiscali, estratti conto degli investimenti e a lettera regalo se un membro della famiglia ti aiuterà a finanziare l'acconto. Ma non hai finito lì.
Hai salvato per un acconto. Woot! Ma hai fatto scoppiare soldi per chiudere i costi? Ti consigliamo di mettere in bilancio tra il 2 e il 5 percento della casa per coprire i costi di chiusura, raccomanda Brian Walsh, Certified Financial Planner, della società di finanza personale SoFi, che offre prestiti immobiliari.
“Sfortunatamente, se le persone dimenticano i costi di chiusura, finiscono per liquidare tutti i loro risparmi, il che li rende impreparati spese impreviste e più probabilmente ricorrere al debito della carta di credito ", afferma.
Mochizuki sottolinea che a volte è possibile negoziare con il venditore per coprire almeno una parte del costi di chiusura, ma in genere l'acquirente avrà questo peso finanziario. Nella sua esperienza, i costi di chiusura sono stati pari al 2 percento del prezzo di acquisto della casa e i venditori hanno coperto la metà dei costi.
Prima di mettere in valigia gli accessori in ottone, gli accenti di terrazzo e il macramè, prenditi un po 'di tempo per intrufolarti a un'anteprima di ciò che dicono gli esperti immobiliari sono le principali tendenze domestiche in cui verificheremo le nostre liste 2020.
Sarah Magnuson
18 dic 2019