Comprendere ciò che influenza il tuo punteggio di credito al fine di affittare un appartamento o garantire un mutuo non dovrebbe essere un mistero. Dopotutto, quel numero di tre cifre è quello che i finanziatori usano per determinare il tuo merito creditizio, quindi la trasparenza dovrebbe essere il nome del gioco. Tuttavia, il credito può essere complesso e c'è molta disinformazione là fuori quando si tratta di come funziona il credito e che cosa spinge il tuo punteggio su (e giù).
Anche se non condividi un punteggio di credito con il coniuge, il punteggio di credito del coniuge può influire sul tuo futuro finanziario. I creditori considerano i rapporti di credito di entrambe le persone quando una coppia fa domanda per qualsiasi forma di credito, incluso un'ipoteca, spiega Katie Ross, responsabile dell'istruzione e dello sviluppo della no-profit nazionale di educazione finanziaria American Credit Credit Counselling.
"Potresti affrontare tassi di interesse o rifiuti più elevati se il tuo coniuge ha un cattivo punteggio di credito, anche se il tuo è buono", spiega Ross.
Il basso reddito, di per sé, non danneggia il credito, spiega Ross. "Il reddito influisce sui punteggi di credito solo se influisce sulla capacità di un consumatore di pagare le bollette", afferma. Nel frattempo, avere un sacco di soldi nel tuo conto bancario non si traduce necessariamente in un punteggio di credito elevato, dice Ross. Una persona può avere migliaia di dollari sul proprio conto bancario, ma ha comunque un cattivo punteggio di credito se non ha pagato le bollette in tempo.
Punteggio di credito e rapporto di credito non sono sinonimi. Piuttosto, un rapporto di credito contiene un elenco dettagliato di tutti i tuoi debiti e pagamenti e copre l'intera cronologia dei pagamenti, afferma Freddie Huynh, vicepresidente dell'analisi del rischio di credito con Rete finanziaria di libertà, una società di gestione del debito. I rapporti sul credito mostrano i nomi dei creditori, gli importi dovuti, il saldo più dovuto, il credito disponibile, sia che il conto sia aperto o chiuso, il numero di volte in cui un pagamento era scaduto e se l'account è inadempiente, spiega Huynh, che in precedenza era uno scienziato capo dei dati presso FICO.
"Un mito che sento regolarmente è che devi portare un saldo sulle tue carte di credito dal mese al mese per aumentare il tuo punteggio ", afferma Adrienne Ross, un consulente finanziario accreditato nella contea di Spokane, Washington. Piuttosto, devi effettuare i pagamenti in tempo ogni mese, dice Ross.
"Allo stesso modo, spesso i miei clienti mi dicono che non vogliono pagare la loro carta di credito, perché non vogliono che il loro punteggio diminuisca", dice Ross. "Ancora una volta, non è necessario mantenere un saldo sulla carta di credito per avere un punteggio di credito elevato."
Un datore di lavoro può controllare il tuo rapporto di credito - con la tua autorizzazione - ma non il tuo punteggio di credito, afferma Laura Faulkner, vice presidente del marketing presso Accredita una banca. Inoltre, il rapporto di credito che possono tirare non è lo stesso che vedono i finanziatori. È abbreviato e non contiene determinate informazioni personali, come la data di nascita. L'indagine di un potenziale datore di lavoro non ha alcun effetto sul tuo punteggio di credito e solo tu, non altri potenziali datori di lavoro o istituti di credito, puoi vedere che è mai successo.
Secondo a Relazione 2012 dalla Society for Human Resource Management, le ragioni principali per i controlli del credito sui candidati al lavoro sono di ridurre e prevenire furti e appropriazioni indebite. Tuttavia, molti stati (California, Colorado, Connecticut, Delaware, Hawaii, Illinois, Maryland, Nevada, Oregon, Vermont e Washington) e città (New York e Chicago) hanno recentemente vietato la pratica anni.
In realtà, se non si effettua almeno il pagamento minimo dovuto, conta tecnicamente come un mancato pagamento, afferma Faulkner. La società emittente della carta di credito potrebbe segnalare l'account scaduto.
"Probabilmente ti colpiranno anche con un pagamento in ritardo anche se il tuo pagamento parziale era puntuale", dice.
Se ti trovi in una situazione in cui non puoi effettuare il pagamento minimo, potresti essere in grado di elaborare un accordo con la società della tua carta di credito, dice.
Esistono due tipi di controllo del credito: i tiri duri e quelli deboli, spiega Michael Kern, contabile certificato e fondatore di Talento finanziario, una società di consulenza finanziaria e di piccola impresa.
I tiri duri sono richieste da un prestatore o emittente della carta di credito. Quando richiedi una carta di credito, il tuo punteggio potrebbe diminuire di alcuni punti, spiega. Nel frattempo, si verificano soft pull quando si controlla il punteggio di credito e non hanno alcun effetto sul credito. Allo stesso modo, puoi ottenere un rapporto di credito gratuito ogni anno senza che ciò influisca sul tuo punteggio di credito.
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Sarah Magnuson
18 dic 2019
