Mercoledì scorso, la Federal Reserve ha alzato il suo tasso di interesse di riferimento per la settima volta in due anni, segnalando una crescita economica continua e un basso tasso di disoccupazione. Anche se potrebbe sembrare un mumbo-jumbo finanziario, potrebbe avere seri effetti su ciò che pagherai per la tua casa nel prossimo futuro.
Il tasso di interesse di riferimento, o prime, è fondamentalmente il tasso minimo che i prestatori non del Tesoro (a.k.a. tuo prestatore di mutui) può fornire mutuatari (con commissioni, note come "spread") che vanno ai finanziatori sotto forma di profitto). Quindi, quando il benchmark federale salirà, anche le banche aumenteranno i tassi per quei prestiti con tassi regolabili, al fine di mantenere il loro profitto il più alto possibile.
L'aumento è il secondo quest'anno con forse altri due a venire. L'urto più recente porta il tasso di riferimento della Fed a un intervallo dall'1,75% al 2%. Questo è il massimo che è stato dall'estate 2008, prima della recessione. funzionari
si aspettano che i tassi continuino ad aumentare: entro la fine del 2018 è possibile un intervallo dal 2,25 al 2,5%. Nonostante un tasso di disoccupazione storicamente basso - attualmente il 3,8% - e un aumento dei tassi di interesse, i salari dell'occupazione non sono aumentati in modo significativo. Questi fattori potrebbero segnalare un'economia surriscaldata, ma il presidente della Fed Jerome H. Powell prevede che i salari si normalizzeranno per tenere conto dell'inflazione.Ora che sai cosa sta succedendo e perché, ecco come ti influenza: hai (o stai cercando) un mutuo? Si tratta di un mutuo a tasso fisso o a tasso variabile (ARM)?
Se hai già un mutuo a tasso fisso, puoi stare tranquillo: dato che sei bloccato in un tasso per la durata del prestito, questi aumenti a breve termine non ti influenzeranno. Il tasso ipotecario che hai assicurato probabilmente ha già spiegato come l'economia sarebbe cresciuta nel corso dei 30 anni. Hai optato per un tasso più elevato all'inizio (e hai perso i potenziali risparmi che potrebbero derivare da un ARM) in cambio della sicurezza di conoscere il tuo pagamento mensile per i prossimi 30 anni.
Anche se non sono legati al tasso di riferimento, i mutui a tasso fisso sono legati Titoli del tesoro a 10 annie quando uno sale, è probabile che lo faccia anche l'altro. Per coloro che cercano di ottenere un mutuo a tasso fisso, questo aumento federale significa che potresti voler sbrigarti se vuoi ottenere l'offerta migliore. I tassi ipotecari a 30 anni a tasso fisso sono in rapido aumento: nel 2015 il tasso medio era del 3,85 per cento, secondo SmartAsset, dove ora è del 4,61 per cento. Per mettere alcuni numeri ad esso, $ 200.000 Ipoteca a tasso fisso di 30 anni garantito quando il tasso di interesse è stato del 3,85% significherebbe un pagamento mensile di $ 938 e un importo di payoff totale di $ 337.542. Lo stesso prestito al tasso percentuale 4.61 appena annunciato significa un pagamento mensile di $ 1.026 e un costo ipotecario totale di $ 369.534.
Se hai già un mutuo a tasso variabile o una linea di credito di equità domestica (o HELOC), sentirai questo dosso degli interessi un po 'presto. Entrambi questi tassi "regolabili" sono legati ai tassi di riferimento federali, quindi sono soggetti a forti aumenti dei tassi man mano che l'economia cresce. Secondo SmartAsset, il tasso attuale su un ARM 5/1 è del 4,01 percento, rispetto al 2,94 percento del 2015. C'è stato già un aumento di 0,14 punti percentuali nell'ultima settimana a causa dell'annuncio.
Se hai superato il periodo a tasso fisso sul tuo ARM, aspettati di vedere il tuo aumento dei pagamenti entro l'anno successivo (dipende da quando il tuo mutuo si riadatta). Ma se hai un HELOC, aspettati di vedere il cambiamento nei prossimi periodi di fatturazione poiché si riadattano rapidamente. Un aumento di un quarto di punto dei tassi di interesse federali significa un aumento di un quarto di punto nel pagamento.
La linea di fondo: i tassi di interesse continueranno a salire nei prossimi mesi e i prezzi degli immobili non sembrano scendere. La buona notizia è che gli esperti prevedono che un numero maggiore di case arriverà sul mercato e che lo sviluppo delle abitazioni riprenderà finalmente, sperando di rallentare l'aumento dei prezzi. Se stai pensando di acquistare una casa nei prossimi due mesi e hai i soldi per farlo, potresti voler fissare un tasso ora prima che aumentino di nuovo.
Prima di mettere in valigia gli accessori in ottone, gli accenti di terrazzo e il macramè, prenditi del tempo per intrufolarti a un'anteprima di ciò che dicono gli esperti immobiliari sono le principali tendenze domestiche in cui verificheremo le nostre liste 2020.
Sarah Magnuson
18 dic 2019
