Quando io e il mio ragazzo, entrambi veterani della Marina, abbiamo deciso di acquistare una casa, siamo stati in grado di farlo senza soldi e rischi minimi. Anche se questo può sembrare un di millenarie sognare nel mercato immobiliare di oggi, in realtà è stato un vantaggio duramente guadagnato per il nostro servizio. La nostra storia non è rara: dal 1944, oltre 22 milioni di membri del servizio e veterani hanno acquistato case con quelli che ora sono noti come prestiti VA. Per coloro che non sanno molto sui prestiti VA, rimarrai sorpreso dal modo in cui ha influenzato il numero di americani che vivono, anche oggi.
La nostra storia inizia il 22 giugno 1944 — solo una manciata di giorni dopo il D-Day — quando, dopo un acceso dibattito, Presidente Franklin D. Roosevelt ha firmato la legge sul riaggiustamento dei militari. Poiché così tanti americani stavano combattendo nella seconda guerra mondiale, il governo sapeva che potrebbe esserci un aumento della disoccupazione quando i 15 milioni di membri del servizio tornarono a casa. Per aiutare a mitigare gli effetti sull'economia e dare ai veterani la possibilità di raggiungere finanziariamente quelli a casa, l'atto, noto anche come il disegno di legge GI, ha permesso al Dipartimento degli affari dei veterani ("il VA") di offrire fondi di istruzione e di disoccupazione a coloro che avevano combattuto nel guerra.
Il disegno di legge introduceva anche quello che divenne noto come il prestito VA: aiutare i membri del servizio a ottenere alloggi, si decise che il governo avrebbe garantito una porzione di denaro ridotto, a basso interesse mutui.
Allora - e ancora oggi - la VA non emette i prestiti, ma piuttosto li assicura, emettendo una "garanzia", o una promessa alla banca che rimborseranno una parte del prestito in caso di inadempienza. Nel 1944, la fideiussione era limitata al 50 percento del prestito e non poteva superare i $ 2.000 (il costo medio della casa inferiore a $ 9.000 allora). Solo i veterani della Seconda Guerra Mondiale si sono qualificati e i potenziali acquirenti devono aver scontato 90 giorni di guerra. Anche i veterani hanno dovuto fare domanda entro due anni dalla separazione dai militari.
Per molti, il primo round è stato un successo: 2,2 milioni di prestiti VA erano consegnato tra il 1944 e il 1952. Tuttavia, c'erano dolori crescenti che dovevano essere affrontati. Ci furono aumenti dei prezzi delle case, quindi la garanzia fu portata al 60 percento del prestito, ma non poté superare i 7.500 $ negli anni '50. La durata del prestito originale di 20 anni ha reso i prezzi delle case inaccessibili, quindi è stata estesa a 30 anni. I coniugi di veterani che erano morti in servizio furono esclusi dai benefici, quindi alla fine fu esteso anche a loro. Inoltre, il settore dei mutui stava trasferendo commissioni e costi all'acquirente di case, facendo salire i prezzi, quindi al VA fu data l'autorizzazione a regolamentare chi poteva pagare cosa.
Poiché il governo federale non ha erogato i prestiti, ciò ha comportato alcuni problemi enormi e duraturi. Ciò significava che i veterani neri dovevano ancora essere approvati per il prestito attraverso le loro banche locali. Queste richieste sono state costantemente respinte a causa di discriminazioni redliningo la politica federale storica di codificare i quartieri delle minoranze come troppo "non sicura" per assicurare i mutui, così come le leggi dell'era Jim Crow che impedivano alle famiglie afroamericane di alloggiare a prezzi accessibili nel periferia. Secondo un articolo del 2006 di Edward Humes in The Journal of Blacks in Higher Education, nel 1947 nel Mississippi, solo due prestiti su 3.000 VA andarono ai veterani neri. Questi problemi non furono affrontati esplicitamente fino al Fair Housing Act del 1968, ma - ancora oggi - hanno un effetto duraturo sulla composizione demografica di chi vive dove.
Nel corso degli anni, con l'aumentare della popolazione di veterani ad ogni guerra, il Congresso ha reso più idonei al programma i veterani. Inoltre, il prestito VA è stato adattato per soddisfare meglio le esigenze in evoluzione dei veterani: la garanzia è stata aumentata con l'aumento dei prezzi delle case, le date di scadenza sono state rimosse, i prestiti è diventato idoneo per il rifinanziamento e il prelievo di capitale, la definizione di case ammissibili è stata ampliata per includere condomini e case mobili e sono stati apportati miglioramenti ecologici sostenuto. Inoltre, misure come la "commissione di finanziamento" (una piccola percentuale del mutuo al posto di PMI che aiuta a coprire le perdite in caso di impostazione predefinita) attuata negli anni '60 e sono state introdotte esenzioni dal sequestro del bilancio in modo che il programma possa beneficiare i veterani per anni venire.
Fin dalla sua istituzione, il prestito VA ha aiutato molti a realizzare il "sogno americano" in cambio del loro servizio. Per questo motivo, ha creato un potere tremendo e duraturo. Nel 2016, a nuovo record è stato fissato con oltre 700.000 garanzie di mutuo per la casa. La ragione per cui rimane un appuntamento così importante e popolare per la comunità militare è perché può essere difficile per i membri militari ottenere finanziamenti convenzionali per una casa - per molte delle stesse ragioni era difficile passato. In effetti, un nuovo studio di Elenco appartamenti scoperto che i veterani hanno tassi di proprietà della casa più alti rispetto ai non veterani (76 percento contro 62 percento).
Tuttavia, non è facile per i veterani ottenere la proprietà della casa come una volta. Lo studio dell'elenco degli appartamenti ha scoperto che i veterani più recenti (quelli che hanno prestato servizio nell'era Post-9/11) sono 35 percento in più dei costi gravati in termini di alloggi rispetto ai loro predecessori e persino ai loro non veterani colleghi. Questo è vero anche se stanno guadagnando di più, in media, rispetto ai non veterani. Questi giovani veterinari hanno solo un tasso di proprietà della casa di circa il 40 percento, che è ancora superiore al tasso globale del 32,2 percento, secondo i dati del Istituto urbano. Tutto ciò indica che potrebbe essere il momento per il Congresso di aggiornare nuovamente il disegno di legge.
Sebbene il suo potere possa essersi indebolito negli ultimi anni, i prestiti VA hanno reso - e continuano a rendere - la proprietà della casa possibile per migliaia di veterani. Per molti membri del servizio e veterani, è l'unico tipo di prestito per cui possono beneficiare.
E poiché i membri del servizio si spostano così frequentemente, i costi di trasloco si sommano rapidamente al di là di quello per cui vengono loro concessi gli assegni di trasferimento. Il prestito VA può aiutare a ridurre al minimo le spese di trasloco, come depositi cauzionali e acconti.
Oggi, per poter beneficiare di un prestito VA, i veterani devono avere almeno 90 giorni consecutivi di servizio attivo durante la guerra, 181 giorni di servizio attivo in tempo di pace, sei anni nelle Riserve o Guardia Nazionale, o essere il coniuge superstite di un veterano o un membro del servizio che è passato in servizio o a causa di una disabilità legata al servizio. Una volta che un veterano ottiene l'ammissibilità, ce l'hanno per tutta la vita e possono richiedere tutti i prestiti VA che vogliono. Tuttavia, possono avere solo un mutuo attivo alla volta e devono trasferirsi a casa entro 60 giorni dall'acquisto.
Il VA garantisce un quarto del limite di prestito conforme per prestiti superiori a $ 144.000 (questo numero può cambiare ogni anno). Commissioni di finanziamento variano a seconda del prezzo della casa, dell'acconto e dello stato dell'acquirente di casa. Il punteggio di credito medio richiesto per la maggior parte dei finanziatori rimane a partire da 620 e i veterani sono in grado di qualificarsi anche con un elevato rapporto debito / reddito. Entrambi i requisiti sono meno severi di quelli richiesti per gli acquirenti militari che cercano prestiti FHA e convenzionali. Tuttavia, i requisiti di ispezione e valutazione delle abitazioni sono più rigorosi rispetto a quelli di un mutuo convenzionale.
"Sono rimasto sorpreso da quanto fosse semplice acquistare la nostra casa", afferma Justin B., un membro del servizio che attualmente vive a Jacksonville, in Florida. Ha appena chiuso a casa ha acquistato un prestito VA dopo essersi trasferito nella sua nuova stazione di servizio. “Il mio agente immobiliare e il prestatore hanno lavorato insieme così bene che tutto quello che dovevo fare era dimostrare la mia idoneità e firmare i documenti. Non avevo un acconto e, alla chiusura, ho persino ricevuto un assegno per i miei costi di chiusura ".
Come molti dei veterani che hanno utilizzato il programma prima di noi, il mio ragazzo e io abbiamo avuto un'ottima esperienza e siamo stati in grado di acquistare una casa quando altrimenti non saremmo stati in grado di farlo. A causa dei vertiginosi prezzi degli affitti intorno alle installazioni militari, stiamo anche risparmiando denaro ogni mese con la proprietà di una casa! Con molte famiglie che affrontano incertezze finanziarie, il programma di prestiti VA è diventato un vantaggio essenziale per i veterani. I nostri veterani lavorano duramente per garantire che le libertà di cui godiamo ogni giorno continuino ad esistere, e io lo sono grato che esista un programma per aiutare i veterani e le loro famiglie a sbarcare il lunario Più facile.
Prima di mettere in valigia gli accessori in ottone, gli accenti di terrazzo e il macramè, prenditi del tempo per intrufolarti a un'anteprima di ciò che dicono gli esperti immobiliari sono le principali tendenze domestiche in cui controlleremo le nostre liste 2020.
Sarah Magnuson
18 dic 2019