Stai cercando di risparmiare il 20 percento per mettere giù la tua prima casa, ma sai esattamente perché ti stai impegnando per tale importo? Anche se non è necessario ridurre tale percentuale del prezzo di acquisto della casa per acquistare, è di aiuto in due modi principali: ti fa risparmiare denaro a lungo termine distruggendo gli interessi e ti rende un prestito più attraente richiedente. E mentre tutto ciò suona come un grande obiettivo, può sembrare impossibile per molti. E anche se trovi il modo di risparmiare quei soldi, sacrificherai una vita altrimenti divertente e appagante?
Mentre il 20 percento in meno può sembrare un acconto standard, in realtà è tutt'altro. Secondo il Associazione nazionale degli agenti immobiliari, negli ultimi cinque anni oltre il 70% degli acquirenti di case per la prima volta (che non hanno pagato tutti i contanti) e il 54% di tutti gli acquirenti hanno effettuato acconti inferiori al 20%.
Cosa ci impedisce di raggiungere questo obiettivo di risparmio? Secondo lo stesso rapporto del 2017, le barriere di risparmio variavano tra le fasce d'età. Circa il 23% degli intervistati di età pari o inferiore a 36 anni ha affermato che il risparmio per un acconto è stato il compito più difficile nel processo di acquisto della casa, citando spesso che il debito del prestito studentesco li ha trattenuti. Gli intervistati hanno anche indicato il debito delle carte di credito e dei prestiti auto come fattori di stallo.
"Ci sono ragioni molto pratiche per cui la gente dice che dovresti puntare al 20 percento, ma lo so per la prima volta compratore, è un sacco di soldi in anticipo ", dice Farnoosh Torabi, giornalista di finanza personale, conduttore del podcast “Quindi soldi," e Chase Slate Financial Education Ambassador. “Quando metti giù quei soldi, la tua valutazione del rischio scende in modo positivo. In altre parole, non sei considerato rischioso per un mutuatario come qualcuno che ha solo il cinque percento in meno ".
Abbassare il 20 percento significa che non dovrai pagare un'assicurazione per i mutui privati (PMI) e probabilmente otterrai anche un tasso di interesse migliore, due cose che ti daranno un pagamento mensile dei mutui più basso. Inoltre, avere finanziamenti più sicuri spesso addolcirà la tua offerta per aiutarti a ottenere la casa che desideri.
Se stai ancora cercando di capire quanti soldi vuoi mettere in una casa, ecco alcuni fattori utili da considerare:
Se hai un mutuo che è superiore al costo del tuo affitto attuale, fingi di avere già quel pagamento del mutuo, suggerisce Paula Pant, host del Accordare qualsiasi cosa podcast.
Metti quel "pagamento" (o la differenza tra il tuo affitto attuale e il tuo mutuo futuro stimato) in un conto di risparmio. "Questo ti farà imitare l'esperienza di avere un pagamento ipotecario più elevato e puoi vedere come si sente quell'esperienza nella tua vita", dice Pant. "Se dopo un mese o due pensi:" È troppo stressante. Il resto del mio flusso di cassa è troppo limitato. "Quindi, nessun danno, nessun fallo. Hai appena accumulato alcuni risparmi extra ", afferma Pant. Usa quei soldi in seguito per trasferirsi e saldare le spese, lei consiglia.
La maggior parte dei prestiti non conformi e dei mutui convenzionali con un acconto inferiore al 20% affronterà l'assicurazione dei mutui privati (PMI). PMI protegge la società ipotecaria in caso di inadempienza del prestito. In genere, le PMI hanno un costo annuo compreso tra lo 0,5 e l'1 percento dell'intero importo del prestito Investopedia. Ciò significa che con un prestito di $ 100.000 potresti pagare $ 1.000 all'anno o $ 83,33 al mese (supponendo che l'1% di commissione PMI). Raddoppia il numero mensile se il tuo prestito è $ 200.000 e così via.
Anche se 83,33 dollari potrebbero non sembrare molto al mese per te in questo momento, non dovresti scartare come potrebbe influire sulle tue spese in futuro. E se hai bisogno di prenderti cura di un membro della famiglia malato, mentre sei incinta, e l'auto ha bisogno di pneumatici nuovi o, se perdi il lavoro e il tetto inizia a perdere? "Questo è ciò che mi preoccupa per PMI, non sono gli $ 80 al mese", afferma Pant. Devi pensare a come puoi permetterti questo pagamento mensile nei prossimi 15 o 30 anni mentre affronti tutti i tipi di dossi sulla strada, finanziariamente e personalmente.
"Un acquisto importante e un impegno a lungo termine non dovrebbero basarsi sul fatto che in questa particolare istantanea in tempo è possibile soddisfare i pagamenti mensili", afferma Pant. "Il quadro decisionale più saggio sarebbe se questo acquisto è qualcosa con cui puoi vivere per molti anni ed è abbastanza abbordabile che se in futuro dovessero verificarsi grossi problemi".
“Quando i miei clienti millenari vengono da me e discutiamo dei loro obiettivi di vita finali, l'acquisto di una casa è quasi sempre nelle loro liste dei desideri ", afferma Ziyah Esbenshade, consulente finanziario di Pell Wealth Partners a New York Città. Lavorerà con i suoi clienti conducendo un'analisi approfondita delle entrate e delle spese: "Individuiamo le opportunità per loro di risparmiare per l'acconto", afferma. "Una volta che i miei clienti hanno identificato il 20% di acconto come obiettivo, guardiamo al loro flusso di cassa e vediamo quanto possono risparmiare su base mensile", afferma. Quindi hanno impostato una parte della busta paga del cliente per andare su un conto esterno che è esclusivamente per questo obiettivo.
L'obiettivo potrebbe essere quello di risparmiare quei soldi per un periodo di tre anni, afferma Esbenshade. "Una volta che abbiamo creato il loro piano, le persone si entusiasmano davvero e quando mi incontrerò con loro un anno dopo, dicono" Non posso credi quanti soldi ho risparmiato per questo obiettivo e sembra davvero raggiungibile. "C'è un senso di orgoglio lì", lei dice.
Il credito svolge un ruolo importante nel processo di acquisto della casa. "Consiglierei di prendere sul serio il tuo credito quanto la tua disponibilità di denaro", afferma Torabi.
Se il tuo punteggio di credito è inferiore a quello stellare, il tempo impiegato per risparmiare per il tuo acconto è un ottimo momento per aumentarlo. Non solo ti garantirà un prestito, ma anche che risparmierai denaro nel processo. "Al fine di ottenere il tasso di interesse più basso possibile, si desidera assicurarsi di avere il miglior punteggio di credito", afferma Esbenshade. Non sei sicuro di quale punteggio puntare? Guarda cosa il punteggio di credito è necessario per acquistare una casa.
Tutti i nostri esperti hanno raccomandato di risparmiare almeno tre mesi di spese nel fondo di emergenza per gli eventi imprevisti che abbiamo menzionato in precedenza. "So che ci sono persone a cui piace spingersi un po 'oltre... ma tre mesi sono un comodo barometro", afferma Pant.
Torabi fa eco a questo, aggiungendo che pensa che i millennial esperti di digitale avranno probabilmente maggiori possibilità di rimbalzare indietro dopo un licenziamento, e che un minimo di tre e un massimo di sei mesi di spese di soggiorno in risparmi sufficiente.
Prima di decidere quale casa vuoi acquistare, considera cosa potrebbero comportare i prossimi tre, cinque o 10 anni per te e la tua famiglia. Vuoi prenderti una pausa dal lavoro per stare a casa con i bambini? Ciò influirà sul tuo reddito e sulla capacità di effettuare pagamenti di mutui. Tu o il tuo partner avete intenzione di tornare a scuola a tempo pieno o part-time? Avrai bisogno di una nuova auto presto? Questa è una spesa per la quale avrai bisogno di soldi dopo aver chiuso a casa. Queste sono tutte decisioni importanti da prendere in considerazione quando stai pensando di utilizzare i tuoi risparmi ed effettuare pagamenti mensili.
"Compra una casa a prezzi accessibili, a condizione che ci sia una sola persona a guadagnare", suggerisce Pant. “Questo in realtà fa due cose: una, ti dà la flessibilità di avere un genitore a casa. Due, se ti lasci, dividi e poi una persona si trasferisce e l'altra persona viene lasciata a casa, è un situazione più probabile che la persona che finisce per mantenere quella casa sarà in grado di continuare a permetterselo pagamento."
Sebbene tale sforzo potrebbe non essere realistico per tutti coloro che acquistano una casa sulla base di un doppio reddito, se metti via una parte solida della busta paga di una persona, avrai un notevole risparmio se uno di voi avete una perdita di lavoro, avete bisogno di un periodo di ferie per prendervi cura di un membro della famiglia malato, avete bisogno di ulteriore tempo libero dopo la nascita di un bambino o semplicemente preparatevi meglio per le grandi spese che la vita comporta voi. Hai un'auto che ha le sue ultime gambe? Pant suggerisce di chiedersi se è possibile far sopravvivere l'auto per uno o due anni aggiuntivi, quindi riparare l'auto in questo modo è in esecuzione e cerca di farla durare in modo da poter utilizzare gli altri soldi per il tuo acconto e ottenere il miglior mutuo può. Alla fine, ti aiuterà finanziariamente ad aspettare.
Torabi dice di assumere il mutuo che consente un po 'di respiro nel tuo budget. "Stai mettendo soldi in quello che si spera sarà una risorsa apprezzata nel tempo", afferma.
L'IRS consente prelievi IRA limitati senza penalità per un acquisto per la prima volta fino a $ 10.000. E se hai avuto un Roth IRA per almeno cinque anni, potresti avere un po 'più di margine di manovra; puoi sempre prelevare contributi esenti da imposte e penalità, ma sei comunque tenuto al limite di $ 10.000. I fondi possono essere utilizzati per un acquisto di casa per la prima volta o per i costi di chiusura.
Tuttavia, questo non è sempre consigliato: "Penso che prelevare fino a $ 10.000 dal tuo Roth sia un grosso errore", afferma Esbenshade. "Roth IRA è come il gold standard negli investimenti, soprattutto quando sei giovane perché i soldi crescono esentasse per tutta la tua vita, e poi vengono esentasse. Se devi toccare i conti pensionistici, penso che probabilmente farlo sotto forma di prestito sarebbe la migliore delle cattive opzioni. Ma il vero obiettivo è cercare di ottenere questo acconto senza prendere la nostra o ferire la pensione. ”Il suo consiglio? È meglio rimettersi in sesto e pagare il PMI.
UN Prestito della Federal Housing Administration (FHA) è un'ipoteca sostenuta dal governo progettata per aiutare gli acquirenti di case per la prima volta che non hanno così tanti soldi da posare sulla loro casa o che avrebbero difficoltà a ricevere un prestito convenzionale. Con un prestito FHA, il requisito dell'acconto è del 3,5 percento per i punteggi di credito di 580 e fino e del 10 percento per i punteggi di credito di 500-579, secondo un articolo su BankRate.com. Pagherai anche un PMI speciale, chiamato premio assicurativo ipotecario FHA (MIP), per entrambi durata del prestito (se si abbassa meno del 10 percento) o 11 anni (se si abbassa più del 10 percento per cento). È possibile annullare il prezzo minimo all'importazione, tuttavia rifinanziando con un prestito convenzionale.
Anche se può sembrare molto, in realtà è una buona opzione per molti. Torabi dice che è un percorso diverso verso la proprietà della casa per gli acquirenti per la prima volta di un certo reddito che vogliono diventare proprietari di casa e forse non hanno così tanti soldi in anticipo per farlo. Tuttavia, questi dovrebbero essere presi in considerazione solo se non ti stai allungando troppo quando si tratta del mutuo.
"Fai le tue ricerche", fa eco Ebenshade. "Se ti qualifichi per un prestito FHA e hai un lavoro sicuro, puoi permetterti i costi di alloggio e avere quel fondo di emergenza in più messo da parte, allora penso che valga la pena esplorarlo."
Prima di mettere in valigia gli accessori in ottone, gli accenti di terrazzo e il macramè, prenditi del tempo per intrufolarti a un'anteprima di ciò che dicono gli esperti immobiliari sono le principali tendenze domestiche in cui verificheremo le nostre liste 2020.
Sarah Magnuson
18 dic 2019
