Massimizzare le carte di credito, rimanere indietro sulle bollette, andare in pignoramento: sono tutti cattivi noti che uccideranno il tuo punteggio di credito. Ma sapevi che l'acquisto di una casa probabilmente causerà anche la caduta del tuo punteggio di credito? Giusto; dopo aver dimostrato la massima responsabilità finanziaria stabilendo un solido punteggio di credito e risparmiando per un acconto, sottoscrivere un mutuo determinerà il tuo punteggio.
In media, i punteggi di credito diminuiscono di 15 punti dopo l'acquisto di una casa, ma possono scendere fino a 40 punti, secondo un nuova analisi dal mercato dei prestiti online LendingTree. L'analisi ha esaminato più di 5.000 consumatori che hanno sottoscritto un mutuo, esaminando in che modo ha influenzato i loro punteggi di credito nei mesi successivi.
Alcuni risultati chiave nello studio? I punteggi scendono per 160 giorni (poco più di cinque mesi) prima di toccare il fondo. Quindi ci vogliono altri 161 giorni perché i punteggi facciano la loro salita e rimbalzino completamente, secondo LendingTree. Quindi, il punteggio di credito diminuisce dopo l'acquisto di una casa può influire su di te per circa 11 mesi in totale. Ciò è in parte dovuto al fatto che i mutui non compaiono immediatamente sui rapporti di credito dopo la chiusura a casa. C'è anche un ritardo di almeno 60 giorni prima che il prestatore inizi a segnalare i pagamenti puntuali.
"Hai un nuovo debito che non ha una storia di pagamento e dimostra che la linea di credito del prestito è al massimo", spiega un esperto del settore finanziario William Bradley, che ha lavorato per un ufficio di credito e come banchiere.
Tuttavia, non lasciamo che le buone notizie si perdano nel mix. Una volta stabilita una cronologia dei pagamenti puntuali, un'ipoteca aiuterà il tuo punteggio, sottolinea Bradley. E non solo perché sarà un account in regola, ma anche perché sano mix di credito conta per il 10 percento del tuo punteggio FICO.
Un altro motivo per cui il tuo punteggio di credito scende subito dopo l'acquisto di una casa? Una volta che l'ipoteca viene aggiunta al tuo profilo di credito, riduce l'età media dei tuoi conti aperti. Età del credito che costituisce il 15 percento del tuo punteggio di credito, spiega Randall Yates, fondatore e CEO di La rete di istituti di credito, un mercato ipotecario online.
Oltre a questi componenti, l'atto effettivo di fare acquisti per una casa può causare un lieve calo del tuo punteggio di credito. FICO calcola il numero di richieste sul rapporto di credito nel punteggio, spiega l'esperto di credito al consumo Michelle Black. Indagini difficili negli ultimi 12 mesi possono portare a un leggero calo del punteggio di credito, spiega. Per la maggior parte delle persone, un'ulteriore richiesta di credito prenderà meno di cinque punti dai loro punteggi FICO, secondo FICO, il modello di rating del credito ampiamente utilizzato.
"Il calo del tuo rating del credito è solo temporaneo", afferma Yates. “Una casa è l'acquisto più grande che puoi fare e ottenere un ottimo tasso su un mutuo può farti risparmiare migliaia di interessi. Aspetta qualche mese per recuperare il credito prima di richiedere un nuovo prestito o una nuova carta di credito ".
Inoltre, il calo del tuo punteggio di credito potrebbe essere più percezione della realtà se sei uno per monitorare il tuo credito online con un servizio di credito gratuito, spiega banchiere ipotecario David Krichmar. Ad esempio, potresti vedere il tuo punteggio come 780 su un sito Web gratuito, che tende a gonfiare i punteggi, ma il punteggio ottenuto dal tuo prestatore è in realtà 740.
"Questo non significa che il punteggio sia sceso di 40 punti", afferma Krichmar. "Sono due diversi modelli di punteggio e saranno sempre diversi."
Infine, un buon consiglio se vuoi che il tuo punteggio rimbalzi rapidamente: non richiedere alcun nuovo credito immediatamente e mantenere tutti i saldi delle carte di credito al di sotto del 30 percento del limite di credito elevato, Kirchmar suggerisce.