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Mentre acquistare una casa è una delle cose più eccitanti e gratificanti che farai nella tua vita, può anche essere senza dubbio una delle più stressanti. Ciò è dovuto in gran parte al processo di approvazione del mutuo che, nella migliore delle ipotesi, è complicato e, nel peggiore dei casi, decisamente sconcertante.
Quando ho acquistato la mia prima casa, mi sentivo come se avessi fatto sufficientemente le mie ricerche. La mia sicurezza non ha mai vacillato mentre scorrevo gli elenchi di Zillow, contrassegnando le case con la stessa gioia che avevo riservato da bambino per aver segnato tutti i miei must-have nel catalogo delle vacanze di Toys ´R Us.
Ma poi è arrivato il momento di ottenere l'approvazione per il mutuo che avrei dovuto acquistare la mia casa accuratamente strappata dagli elenchi e le cose sono diventate pelose. C'è un lieto fine, poiché alla fine mi è stato approvato. Tuttavia, posso dirti per esperienza personale che probabilmente è molto più semplice e coinvolge molto meno pungere le unghie se sai entrare nel processo sulle cose che possono bloccare (o uccidere) il mutuo approvazione.
Non l'ho fatto, quindi il mal di testa. Quindi, nello spirito di condivisione è premuroso, ho raccolto alcuni suggerimenti e ho scelto le menti dei professionisti del settore su cosa non fare quando si cerca di ottenere un mutuo.
È facile pensare che fino a quando hai effettuato i pagamenti con carta di credito in tempo, non ti influenzeranno negativamente durante il processo di acquisto della casa. Questo non è il caso, tuttavia, avverte Randall Yates, fondatore e CEO di La rete dei finanziatori.
"Durante il processo di approvazione del mutuo, il tuo punteggio di credito sarà il più alto possibile. Dovresti pagare i saldi sulle tue carte di credito. La quantità di credito disponibile che stai utilizzando si chiama utilizzo del credito e costituisce fino al 30 percento del tuo punteggio FICO complessivo. I saldi elevati delle carte di credito avranno un impatto significativo sui tuoi punteggi: prova a portare [il saldo su ogni carta] al di sotto del 15% del limite per massimizzare il tuo punteggio prima di applicare ", spiega Yates.
Se perdi il lavoro, vai in congedo di maternità o addirittura trasferisci in un nuovo dipartimento e ottieni un nuovo titolo di fantasia, cambiare lo stato del tuo lavoro può dare una grossa chiave inglese all'approvazione del mutuo ambizioni. Sebbene esistano certamente sottoscrittori manuali (anche umani), la tecnologia ha reso una realtà gli strumenti di prestito ipotecario automatizzato. Sfortunatamente, tali sistemi digitali spesso segnalano qualsiasi recente cambio di lavoro come indicazione di un prestatore ad alto rischio.
Ti chiedi perché sia così? Bene, ha a che fare con il fatto che è molto più difficile per un prestatore fare affidamento sulla tua stabilità finanziaria quando hai lacune nella storia del lavoro o hai cambiato la tua carriera in qualsiasi altro modo.
Stai effettuando il più grande acquisto possibile, il che dovrebbe essere una ragione sufficiente per non sovraccaricare il tuo budget. Purtroppo, noi umani non prendiamo sempre decisioni razionali, e talvolta vogliamo semplicemente ciò che vogliamo. Se vuoi ottenere l'approvazione di un mutuo, però, dovrai volerlo di meno... almeno per un po '.
“Quando si richiede un prestito, il rapporto debito / reddito è importante: se si qualifica a malapena, un acquisto può significare la differenza tra ottenere l'approvazione o meno. Troppo spesso, gli acquirenti di case inavvertitamente creano problemi finanziari per se stessi durante il processo di prestito casa ”, condivide Tom Rhodes, CEO di Mutuo Sente.
Uno dei più grandi passi falsi, dice, sembra fare grandi acquisti a credito dopo aver richiesto il tuo prestito. “Un acquisto innocente come l'acquisto preventivo di nuovi mobili per la tua futura casa può produrre un cascata di conseguenze non intenzionali che potrebbero influenzare la data di chiusura e altre condizioni del prestito ", egli dice. "Può anche farti non beneficiare più del prestito. Il miglior consiglio? Acquista tutto ciò che desideri, ma non acquistare fino alla chiusura del prestito. "
L'ho imparato nel modo più duro al momento dell'acquisto della nostra casa. Quando il nostro agente immobiliare ci informò che la chiusura sarebbe costata diverse migliaia di più di quanto avessimo previsto, le nostre spalle erano contro il muro. Mia madre si offrì di prestarci il denaro, che accettammo con gratitudine.
C'era solo un piccolo problema: non eravamo riusciti a dare la testa al nostro prestatore. Non solo ha ostacolato l'intero processo per essere risolto, ma abbiamo dovuto ricevere una lettera da mia madre che spiegava perché ci ha prestato i soldi, e poi ha dovuto inviare i suoi estratti conto bancari. Alla fine, il prestito già generoso che ci ha dato è diventato una seccatura per lei e un problema che doveva essere risolto per noi.
Mentre imposti la tua visione sulla proprietà della casa, in genere segui un percorso che ti porta a ritirare il tuo credito in più di un'occasione. Per cominciare, vorrai conoscere il tuo punteggio di credito. Se noti problemi su cui devi lavorare, vorrai estrarre di nuovo il punteggio una volta apportati miglioramenti per vedere se il tuo punteggio riflette tali miglioramenti. E, naturalmente, verrà effettuata una richiesta di credito quando si ottiene pre-qualificato e, successivamente, pre-approvato dal prestatore.
Dal momento che è sempre una mossa intelligente incontrare più istituti di credito e confrontare i tassi di interesse, stai cercando più pull. Il problema? Queste inchieste sul tuo rapporto di credito - non in modo significativo, ma abbastanza da far sedere i finanziatori e prendere nota se ce ne sono troppi.
Per evitare di alzare questa particolare bandiera rossa, Trulia ha suggerito: "Compra istituti di credito entro un determinato periodo di tempo. Secondo FICO, il periodo di tempo dovrebbe essere compreso tra 14 e 45 giorni. Durante questo lasso di tempo, tutte le inchieste contano come una sola inchiesta, aiutandoti ad evitare un forte calo del tuo punteggio di credito. "