Senza dubbio, il credito può essere fonte di confusione. Non solo ci sono vari fattori che compongono l'anatomia del tuo punteggio di credito, ma ci sono anche diverse società di rating del credito. Rendere le cose ancora più contorte, risultati come pagare i prestiti agli studenti può effettivamente causare un calo dei punteggi, oltre a ciò molti miti circolante sul credito.
Basti dire che le persone hanno molte domande sul credito. Il modo migliore per scoprire ciò che i consumatori vogliono sapere di più sul credito è fare uno studio antropologico moderno: controlla la cronologia del loro browser collettivo! (OK, sembra inquietante in un certo modo di sorveglianza, ma in realtà abbiamo appena esaminato le domande di credito più google).
Un punteggio di credito è un numero di tre cifre che indica la tua affidabilità (o, al contrario, il tuo rischio) come mutuatario, spiega Oliver Browne, analista del settore creditizio con Insider della carta di credito, un sito di comparazione e formazione delle carte di credito. Inoltre, non hai solo un punteggio di credito perché ci sono diversi marchi di punteggio di credito, con l'essere più noto
FICO. VantageScore è stato sviluppato da tre uffici di credito popolari, Equifax, Experian e TransUnion.Pensaci in questo modo, il tuo punteggio di credito è fondamentalmente il tuo GPA finanziario, afferma Lauren Anastasio, consulente finanziario presso SoFi, una società finanziaria personale. "A scuola, il tuo GPA rappresenta la media dei voti guadagnati da tutte le tue classi mentre il tuo punteggio di credito è sostanzialmente un punteggio medio basato sui tuoi comportamenti di prestito", dice.
Una vasta gamma di organizzazioni usa il tuo credito per determinare quanto sei affidabile quando si tratta di rimborsare i soldi e soddisfare i tuoi obblighi, afferma Browne. I finanziatori useranno la tua cronologia dei crediti per decidere se vogliono trattare con te e a quali condizioni. "I punteggi di credito più alti significheranno che hai maggiori probabilità di essere approvato per carte di credito e prestiti, oltre a ricevere condizioni migliori come tassi di interesse più bassi", afferma Browne. Oltre alle carte di credito e ai prestiti, tuttavia, il tuo credito può essere fondamentale per l'affitto di un appartamento o la creazione di servizi pubblici. Inoltre, il tuo datore di lavoro può richiedere di vedere il tuo rapporto di credito (non il tuo punteggio) se sei pronto per determinati lavori o promozioni in cui gestisci informazioni sensibili, spiega. (Ecco qui otto ragioni sorprendenti hai bisogno di un buon punteggio di credito).
Un punteggio di 650 crediti è il credito medio. "Vorrei equiparare un punteggio di credito 650 a un grado di lettera" C ", afferma Priyanka Prakash, un esperto di credito con Fundera, un mercato di soluzioni finanziarie per piccole imprese. "Non è eccezionale, ma è un punteggio positivo." Sarai in grado di qualificarti per molte carte di credito e prestiti con un punteggio di 650 crediti, ma non otterrai i tassi di interesse più bassi, dice.
Sì, ci sono diversi modi per controllare gratuitamente il tuo punteggio di credito, afferma Matt Frankel, Certified Financial Planner di The Ascent. Tuttavia, è importante ricordare che non tutti i punteggi di credito sono uguali. "Il punteggio di credito FICO è utilizzato da oltre il 90 percento dei finanziatori, quindi è quello che vuoi vedere", afferma. Alcuni emittenti di carte di credito e altri istituti di credito offrono ai loro clienti un punteggio FICO gratuito. Esistono anche siti gratuiti di monitoraggio del credito, ma gli esperti sostengono che i dati visualizzati su tali siti potrebbero aumentare il tuo punteggio. Inoltre, hai il diritto di visualizzare il tuo rapporto di credito una volta all'anno annualcreditreport.com—Ma tale rapporto non include il punteggio di credito stesso. Queste sono le migliori siti di punteggio di credito gratuiti, secondo gli esperti.
Sì, ma è un unicorno nel mondo del credito. Solo circa l'1,5 percento degli americani ha un punteggio di 850 crediti, spiega Prakash. Inoltre, non lasciare che perfetto sia il nemico del bene. "La verità è che non c'è molta differenza tra un punteggio di credito di 800 e 850 in termini di benefici che otterrai, quindi non è necessario puntare alla perfezione", afferma Prakash.
Raggiungere un 850 punteggio di credito in genere richiede che qualcuno abbia una lunga storia creditizia di pagamenti puntuali, limiti di credito elevati, saldi bassi e diversi tipi di credito, come prestiti rateali e linee di credito revolving, afferma Joseph Allen, un alto funzionario di prestito ipotecario presso la Quontic Bank di New York City.
Inoltre, non puoi avere imperfezioni sul tuo credito, come incassi o fallimenti, se vuoi salire nel 850 credit club, dice Prakash.
Innanzitutto, paga le bollette della tua carta di credito in tempo ogni mese, suggerisce Browne. La cronologia dei pagamenti rappresenta il 35 percento dei punteggi di credito FICO, quindi è una buona idea impostare pagamenti automatici o promemoria di pagamento in modo da non perdere mai un pagamento. Inoltre, cerca di mantenere i saldi delle carte di credito più bassi possibile, consiglia. L'importo dovuto costituisce il 30 percento del punteggio FICO e i saldi elevati influiranno negativamente sui punteggi di credito.
Un punteggio di credito scarso varia da 300-579, afferma Jacqueline Devereux, esperta di credito e finanza con un sito di finanza personale SproutCents. "Potresti non essere in grado di ottenere l'approvazione per carte di credito non garantite e avrai i tassi di interesse più elevati", afferma.
Idealmente, un potenziale acquirente di una casa vuole avere un punteggio FICO minimo di 740 o superiore, spiega Robert Tait, un agente di prestito ipotecario con Motto Mortgage Elite Services in Pennsylvania. In poche parole, è così che otterrai il miglior tasso di interesse. I tassi di interesse sui mutui hanno un impatto su set di 20 punti. Ad esempio, un punteggio FICO mediano di 739 avrà gli stessi aggiustamenti che incidono sul tasso di interesse di un punteggio FICO mediano 721, quindi un punto extra è importante.
In generale, la maggior parte dei prestatori di mutui vuole vedere a punteggio di credito di 680 o sopra. Quelli con punteggi di credito al di sotto di tale soglia potrebbe ancora essere ammissibile, ma il prestito sarà probabilmente più costoso e con contingenze aggiuntive.
Tait suggerisce di pianificare in anticipo chiedendo a un prestatore di ottenere il punteggio e prendersi cura di tutto ciò che è abbassando i punteggi in modo da poter ottenere i punteggi più alti possibili prima di iniziare a fare acquisti per un casa.