Quando io e mia moglie stavamo cercando di ottenere pre-approvato per un mutuo, abbiamo iniziato nel punto più ovvio: Bank of America, la dimora di lunga data dei nostri conti correnti e di risparmio. Si scopre che potrebbe non essere stata un'idea intelligente.
Per i principianti, siamo rimasti sorpresi nello scoprire che le loro tariffe e condizioni erano piuttosto poco attraenti, soprattutto per gli acquirenti alle prime armi come noi. Stavamo già cercando denaro, e la banca non era abbastanza flessibile sull'importo dell'acconto. I tassi più competitivi richiederebbero di pagare punti (quelle grandi commissioni anticipate che paghi per abbassare il tasso di interesse a lungo termine su un mutuo). Il vero affare, però? Bank of America non era un finanziatore partecipante nel nostro stato programma acquirente per la prima volta a casa, quindi alla fine siamo passati a una banca della comunità che era.
Ma che tu sia o meno un acquirente per la prima volta, c'è un'altra ragione per pensare due volte a ottenere un mutuo a nello stesso posto in cui si svolgono le attività bancarie quotidiane, sia che si tratti di una grande banca o persino della propria unione di credito locale: il diritto compensare. Questo piccolo
legge consente alle banche di prelevare denaro dal proprio conto corrente o di risparmio se si è in ritardo con il pagamento di un prestito, come il mutuo. Può succedere anche per altri prestiti bancari come i pagamenti con auto.In alcuni casi, una banca potrebbe persino farlo senza preavviso, scatenando ulteriore caos finanziario su un cliente già a corto di liquidità. Immagina di fare la difficile scelta di rimandare il pagamento del mutuo dopo essere stato licenziato, risparmiando i soldi che hai lasciato per il cibo... e poi farlo svanire inaspettatamente dal tuo conto.
Ora, questo probabilmente non accade il più spesso possibile - istituti di credito utilizzare la regola a propria discrezione, che di solito accade quando tutti gli altri approcci falliscono. E alcuni stati limitano la pratica: in California, ad esempio, le banche non possono toccare gli ultimi $ 1.000 nel tuo conto per evitare lo scenario sopra. La legge federale impedisce inoltre alle banche di utilizzare il diritto di compensazione per il debito della carta di credito. Ma è ancora un rischio a cui vale la pena pensare, anche se non riesci a immaginare di rimanere così indietro (poche persone, se ce ne sono, si aspettano di essere inadempienti su un prestito, ma succede).
Ma sapere se sei vulnerabile al diritto alla compensazione è importante, perché un finanziatore può prendere legalmente solo fondi da un altro account se il tuo contratto di prestito lo autorizza specificamente, afferma Richard Barenblatt, specialista in mutui con GuardHill Financial Corp. A nessuno piace la stampa fine, ma rivedere il documento di prestito ne varrà la pena, poiché è lì che troverai le menzioni di una clausola "diritto alla compensazione". Se hai una versione elettronica del documento, fai semplicemente una ricerca Command-F o Control-F per "offset" o "setoff" per vedere se hai accettato inconsapevolmente.
Inoltre, alcune banche lo fanno solo se i tuoi conti sono collegati, afferma Elise D. Leve, agente di prestito senior presso Banca dei cittadini, dove questo si applica. "La banca non può strappare i soldi dal tuo conto bancario a meno che tu non sia impostato per la detrazione automatica", dice. Leve dice che se non sei impostato per la deduzione automatica e il default sul tuo prestito, la banca ti avviserà che il conto sta entrando in un processo di preclusione formale.
Quindi, nel caso di Citizens Bank, la soluzione alternativa sembra semplice: non collegare i tuoi conti, giusto? Bene, la banca offre ai suoi clienti un punto percentuale di 0,125 sconto sulla loro ipoteca se colleghi i conti e ti iscrivi al pagamento automatico, il che rende abbastanza probabile che tu colleghi i tuoi conti per ottenere i risparmi. Ad altre banche piace Quinto terzo a volte offri questo come promozione speciale.
A dire il vero, ci sono vantaggi nel mantenere la tua attività finanziaria presso un istituto, come quello sconto sui tassi ipotecari. Se per la banca è facile trasferire denaro dal tuo conto corrente al mutuo, probabilmente sarà anche facile e facile per te. Se tuo punteggio di credito non è molto buono, una relazione di lunga data con la tua unione di credito locale potrebbe indurli a essere più flessibili sui loro criteri di prestito.
E se sei a filo con i contanti ma disorganizzato o smemorato, beh, potresti preferire che la tua banca raggiunga il tuo account se perdi un pagamento, piuttosto che subire un colpo sul tuo punteggio di credito.
Se ricevi un prestito dalla tua banca principale, un modo per proteggerti dal diritto alla compensazione è di tenere un fondo di emergenza o un conto corrente secondario presso un istituto finanziario separato. Una banca online è una buona opzione, poiché sono facili da aprire e spesso hanno tassi di interesse più elevati rispetto ai tradizionali conti di risparmio. Alleato e Capital One 360 Money Market sono due delle banche online più grandi e affermate.
Ma se ti qualifichi per il tuo stato o città programma acquirente per la prima volta a casa, la soluzione migliore è probabilmente quella di trovare una banca della comunità o un istituto di credito che vi partecipa. Questi programmi possono offrire opzioni di pagamento in ribasso, flessibilità del punteggio di credito, anche vantaggi come l'assistenza in acconto e l'assicurazione ipotecaria in caso di perdita del lavoro. Sembra molto più bello che strappare soldi dal tuo conto all'improvviso, giusto?