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Dimmi se ti sembra familiare: è il primo del mese, la tua bolletta del mutuo humungo è dovuta e hai solo abbastanza soldi nel tuo conto corrente per coprirlo, dall'ultima volta che hai pagato... quando? Forse è stato 11 giorni fa? Immagina di mangiare la pasta per ogni pasto e di restare fino a quando arriva la prossima busta paga.
Non sei solo tu. Secondo il Bureau of Labor Statistics, oltre un terzo delle società statunitensi (36,5%) paga i propri dipendenti ogni due settimane; ma ciò non significa che i controlli bisettimanali si sincronizzino perfettamente con le scadenze della fattura. La busta paga entra nel tuo conto bancario il 1 ° e il 15 ° quando il tuo mutuo è dovuto il primo e la tua carta di credito è dovuta il 15? Perfetto. Ma quando sei pagato il 9 e il 23? Ugh. Poiché un mese dura circa quattro settimane (ma non esattamente, tranne tre Februarys su quattro), probabilmente, come la maggior parte persone, suddividete i vostri budget mensili in base a due buste paga e affrontate la precarietà derivante da differenze dovute date. Vivi come uno studente universitario la settimana dopo la scadenza del tuo mutuo, e poi come un adulto benestante quando arriva la seconda busta paga.
E se ti dicessi che esiste un modo semplice per rendere le tue entrate più stabili che ti fa risparmiare denaro nel lungo periodo? È semplice: basta inviare una metà del pagamento del mutuo con ogni busta paga. Non sentirai il boom e il busto del tuo ciclo di buste paga così duro e non noterai una grande differenza nelle tue finanze da un mese all'altro. Risparmierai anche decine di migliaia di dollari nel tempo.
Non è magico: è matematica. In pratica stai effettuando un pagamento ipotecario aggiuntivo all'anno che va interamente verso il pagamento del saldo. Per vederlo in azione, eseguiamo alcuni numeri usando questo calcolatore di Bankrate: Supponi di avere un mutuo a tasso fisso di 30 anni per $ 300.000 al 4,5%. Il pagamento mensile sarebbe di circa $ 1.520, più le tasse sulla proprietà e l'assicurazione dei proprietari di case. Effettuando pagamenti mensili regolari di $ 1,520 per 30 anni, pagherai circa $ 247,220 in interessi totali per tutta la durata del prestito. Se passi al pagamento del tuo mutuo bisettimanale - pagando la metà, o $ 760, a settimane alterne al momento dell'arrivo della busta paga - pagheresti $ 203.661 in interessi totali. Sono oltre $ 43.000 di risparmio.
Invece di effettuare 12 pagamenti di $ 1.520 (o pagare $ 18.240 all'anno), stai invece effettuando 26 pagamenti di $ 760, $ 19.760 all'anno. Ogni anno, risparmi $ 1.520 in più sul capitale del prestito, risparmiando $ 43.000 in più di risparmio sulla durata del prestito. Inoltre, costruirai azioni più velocemente e avrai la tua casa ripagata prima di ben cinque anni, l'equivalente di concederti un aumento di circa $ 18.000 all'anno tra 25 anni.
Tutto questo per dire che devi solo essere sicuro di specificare nei tuoi pagamenti che i fondi in eccesso dovrebbero essere applicati al capitale del prestito, non agli interessi o all'impegno.
Ad essere onesti, questo approccio non ha sempre senso. In primo luogo, il prestatore potrebbe effettivamente addebitarti pagamenti accelerati. "Le penalità di pagamento anticipato probabilmente supererebbero qualsiasi potenziale vantaggio", Matt Becker, pianificatore finanziario certificato e fondatore di Mamma e papà soldi, dice. "È possibile controllare il documento di prestito o aggiungere il finanziatore per scoprire se questo sarebbe un problema."
Detto questo, le penalità di pagamento anticipato sono ora meno comuni sui mutui rispetto a quelle emesse prima della crisi finanziaria del 2008. Secondo il Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori, è più probabile che si applichino solo quando si paga l'intero prestito in una sola volta. Ma è ancora fondamentale verificare con il tuo finanziatore.
In secondo luogo, se hai altre priorità finanziarie, i tuoi soldi potrebbero essere meglio salvati altrove. “Sebbene il rimborso rapido del mutuo sia ottimo, potrebbe non valerne la pena se i pagamenti extra lo inibiscono la tua capacità di risparmiare per altri importanti obiettivi come la pensione o l'educazione di tuo figlio ", afferma Becker. "È sempre una buona idea esaminare queste decisioni nel contesto dell'intero piano finanziario".
Inoltre, quei magici "mesi a tre stipendi" che si verificano due volte l'anno se vieni pagato ogni due settimane saranno meno magici. Se in genere fai qualcosa di produttivo con quei controlli "bonus", come pagare una grossa fetta di debito in una sola volta o riporre i soldi extra per un fondo ferie, quegli obiettivi finanziari subiranno un colpo. Ma puoi risparmiare un po 'di magia saltando l'assicurazione casa extra e le tasse di proprietà sulla terza busta paga. Dal momento che entrambe le fatture non accumulano interessi, non vi è alcun vantaggio in termini di risparmio di denaro per effettuare un pagamento aggiuntivo e pagare in anticipo. Invece, puoi riporre quel po 'di denaro extra per risparmiare o qualcosa di più divertente.
Pagato secondo un programma più prevedibile o semplicemente detestare per rinunciare a quelle buste paga bonus? Puoi anche pagare il tuo mutuo più velocemente senza sacrificare così tanto semplicemente arrotondando il pagamento (di nuovo, specificando che i fondi extra dovrebbero essere applicati al capitale). Quindi, invece di scrivere un assegno per $ 1.520,08 e preoccuparti dei punti decimali, arrotondalo a $ 1.600 (o qualsiasi cosa si adatti al tuo budget). Allo stesso modo ti sbarazzerai di un paio d'anni - e migliaia di dollari di interessi - dal tuo mutuo.