I termini prequalificati e pre-approvati sembrano quasi essere sinonimi. Ma quando si tratta di finanziamenti per la casa, in realtà c'è una grande differenza tra i due — e garantire la pre-approvazione per un prestito è in realtà ciò che ti avvicina al tavolo di chiusura.
Pensala in questo modo: pre-qualificarti è come fare piccoli passi per ottenere l'approvazione per un mutuo. Chiami un creditore, auto-riferisci il tuo punteggio di credito e trasmetti informazioni sul tuo reddito. A sua volta, il creditore ti dà un'idea di quanto puoi permetterti.
"La differenza fondamentale è che una prequalifica di solito si basa su una rapida conversazione verbale sulla situazione finanziaria di un acquirente. È buono solo come le risposte oneste dell'acquirente ", spiega Andrew Fortune, proprietario e broker di GreatColoradoHomes.com. "Una pre-approvazione di solito si basa sulla documentazione finanziaria che conferma le risposte dell'acquirente. È molto più affidabile. "
Spesso, i primi acquirenti di case credono erroneamente che essere pre-qualificati e pre-approvati siano la stessa cosa, dice Fortune.
"Se un finanziatore dice a un acquirente per la prima volta di essere prequalificato, a volte lo considererà un solido" Sì, posso comprare una casa! ", Dice Fortune. "Può essere straziante in seguito quando il prestatore controlla per verificare i loro documenti di debito e reddito e l'acquirente non è effettivamente approvato."
Questo è il momento in cui inizi a raccogliere tutta la documentazione richiesta, spiega Brendan McKay, proprietario di McKay Mortgage Company, un brokeraggio ipotecario a Bethesda, nel Maryland. Una pre-approvazione si verifica dopo aver fornito documenti come buste paga, estratti conto bancari, dichiarazioni fiscali e W2, e il funzionario addetto al prestito ha esaminato tutto e ti ha dato il via libera.
Ad esempio, un errore che spesso le persone commettono durante la prequalifica è affidarsi a crediti di terzi rapporti (quelli diversi dal rapporto gratuito ufficiale una volta all'anno che puoi ottenere da uno dei tre principali uffici a annualcreditreport.com), che sono noti per gonfiare i punteggi, dice Paul Wood, un agente immobiliare autorizzato a New York City.
"Molte volte l'acquirente fornirà un rapporto di credito gratuito e la dura richiesta torna indietro", ha notato Wood. Inoltre, dice, i commenti negativi come un "mancato pagamento" tendono ad essere pesati più pesantemente dalla banca mentre potrebbe non essere una grande porzione di un rapporto di credito, dice Wood.
Un altro errore da principiante? Aprire una carta di credito del negozio per acquistare mobili o noleggiare una nuova auto mentre si è contemporaneamente sul mercato per il finanziamento della casa. Queste mosse possono legare il tuo credito e armeggiare con il rapporto reddito / debito.
"L'acquisto di articoli di grandi dimensioni che possono influire sul credito è un grande" no-no "quando si tratta di prepararsi al negozio di casa", afferma Kim Howard, un agente immobiliare che, insieme a suo marito, ha fondato Howard Homes Chicago.
Un anno fa è il periodo perfetto per iniziare davvero a monitorare il tuo credito, diventando realistico sul tuo acconto e parlando con un professionista del settore immobiliare per capire il processo, Howard dice. Vai avanti e connettiti anche con un prestatore di mutui fin qui, in modo da poter sapere cosa ci si aspetta. Ad esempio, capire che il tuo lavoro basato su commissioni potrebbe influenzare il tuo potere d'acquisto in modo diverso rispetto a un lavoro basato su stipendi ti aiuterà a pianificare il processo di prestito, dice.
Inoltre, prima di richiedere un mutuo per la casa, puoi iniziare a pagare i saldi sulle tue carte di credito aperte, afferma Randall Yates, fondatore e CEO di La rete di istituti di credito, un mercato ipotecario online.
"La quantità di credito disponibile che stai utilizzando rappresenta il 30 percento del tuo punteggio di credito complessivo", afferma Yates. "Cerca di mantenere i tuoi saldi a meno del 20 percento del limite di credito della tua carta."
Inoltre, quando si tratta di lavorare con istituti di credito ipotecario durante il processo di prequalifica, l'onestà è la migliore politica. Peter Grabel, amministratore delegato di Luxury Mortgage Corp, afferma che l'obiettivo è chiudere il prestito nel modo più agevole possibile. Il modo migliore per farlo è evitare qualsiasi sorpresa. Sii in anticipo se paghi gli alimenti, hai un privilegio fiscale, hai ricevuto un dono finanziario da un membro della famiglia o, diamine, hai anche un biglietto di parcheggio eccezionale.
Ad esempio, sebbene sia raro, se perdi il lavoro o lasci la settimana di chiusura, la tua approvazione potrebbe essere in pericolo, spiega Grabel. I finanziatori effettuano sempre una "verifica dell'impiego" finale che porta alla chiusura.
L'asporto, qui? Afferrare quella pre-qualificazione è solo il primo in molti passaggi prima di chiudere una casa.
