Quindi il tuo punteggio di credito è tutt'altro che perfetto e stai facendo tutto il possibile per migliorarlo. Le fatture vengono pagate in tempo e addebiti circa $ 20 sulla tua carta di credito ogni mese (perché il limite è di soli $ 500!). Ma, nonostante tutto, il tuo credito non sembra muoversi più di qualche punto perché le tue bollette non sono legate al tuo credito o hai solo una misera carta di credito. Questo può essere molto fastidioso, soprattutto perché vuoi affittare il tuo appartamento o ottenere una buona tariffa su un mutuo da qualche parte nel prossimo futuro. Bene, se hai un amico o un familiare davvero bravo con credito stellare e sono disposti a lanciarti a favore, c'è un'opzione da esaminare che può aumentare il tuo punteggio di credito: essere aggiunto come utente autorizzato sul loro account.
Quando qualcuno aggiunge un utente autorizzato (AU) su una delle sue carte di credito, sta essenzialmente lasciando che una AU ottenga una carta nel nome dell'UA, ma utilizzando il profilo di credito del titolare della carta originale. Tuttavia, il titolare della carta originale si assume la piena responsabilità della carta e paga il conto. Pensalo essenzialmente come fare una copia autorizzata di una carta di credito e permettere a qualcun altro di usarla. L'utente autorizzato è legato a una carta di credito e la cronologia dei pagamenti sarà influenzata dalla cronologia dei pagamenti.
Questo può essere fantastico, perché se il tuo amico o familiare ti consente di diventare un AU, essenzialmente ereditare parte del loro credito (probabilmente è per questo che i tuoi amici hanno avuto un grande merito fin dall'inizio scuola!). Quindi, se hanno un buon credito e pagano la carta in tempo, alcuni di questi si cancelleranno dal tuo punteggio di credito. Molte banche offrono anche al titolare della carta originale un bonus finanziario quando aggiungono un utente autorizzato. (Solo un avvertimento: devi solo assicurarti che il gestore della carta di credito riporti il credito degli utenti autorizzati.)
Tuttavia, è un'opzione più rischiosa rispetto al semplice pagamento puntuale delle bollette e al mantenimento di un saldo basso. Inoltre, può essere una vendita difficile per i tuoi amici o familiari perché sono ancora responsabili di come usi la carta. "Mentre può essere una buona strategia per la persona il cui credito è debole, la controparte è che può avere conseguenze negative per il persona il cui credito è buono se l'utente della carta aggiunta non ha comportamenti impeccabili di utilizzo e pagamento in futuro ", afferma Sarah Lewis, preside presso Aequitas Wealth Management, a Los Angeles, in California. Aggiunge che il titolare della carta originale si assume molti rischi quando si aggiunge un utente autorizzato. Non solo sono responsabili per i pagamenti, ma avere due utenti su una carta di credito significa che la percentuale della linea di credito utilizzata potrebbe essere maggiore. Questo è qualcosa che incide negativamente su un punteggio di credito.
Un modo per aggirare il rischio che un utente autorizzato abbia un debito enorme deve essere aggiunto come utente autorizzato senza mai usare la carta. "Se qualcuno con un credito debole viene aggiunto come utente autorizzato, ma non utilizza mai la carta, ciò aumenterebbe il suo punteggio di credito perché la linea di credito apparirebbe nel suo rapporto di credito ", afferma Lewis. Tuttavia, poiché la linea è legata al credito di due persone, il titolare della carta principale deve essere veramente responsabile: se tutti improvvisamente non paga la carta in tempo o usa troppo del proprio credito, può far scendere il credito dell'utente autorizzato, pure.
Poiché possono esserci molti rischi per entrambe le parti coinvolte, Lewis afferma che non lo raccomanda. Invece, sollecita le persone con un credito basso che vogliono aumentare i loro punteggi per pagare puntualmente, fallire, ridurre l'utilizzo del credito come percentuale della linea di credito bassa e aumentare gradualmente la loro linea di credito.
Sebbene l'opzione non sia per tutti, è qualcosa che le persone fanno per aumentare il loro credito e vale la pena capire i rischi e i benefici. Se diventare un utente autorizzato è la tua unica strada nel gioco del credito e hai un amico o un familiare che è disposto a mettere il loro credito sulla linea per te, potrebbe essere un'opzione per te - assicurati solo di parlare con un consulente finanziario di fiducia prima di farlo per farlo nel modo più sicuro possibile.