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Quando acquisti una casa, è intelligente investire nell'assicurazione dei proprietari di case. In effetti, probabilmente non hai scelta: Il prestatore di mutui lo importerà il più delle volte. Come acquirente per la prima volta, potresti chiederti esattamente cosa è e cosa non è coperto dalla tua nuova polizza assicurativa per i proprietari di case. Si scopre che la tua assicurazione standard per i proprietari di case non è esattamente uno sportello unico che copre tutti i disastri. Certo, copre Un sacco di loro, ma non tutti. Una cosa che probabilmente non copre? Danno dell'inondazione.
L'idea è che la politica dei proprietari di case dovrebbe coprire i costi per riparare la tua casa se è stata danneggiata. Secondo Allstate, l'assicurazione di base per i proprietari di case copre danni da incendio, furto, atti vandalici, oggetti che cadono, esplosioni, danni da acqua (da, per esempio, un tubo scoppiato o una lavatrice rotta), e persino un le spese mediche dei visitatori in caso di lesioni all'interno della casa
. La copertura dovrebbe includere anche le spese di soggiorno supplementari, ad esempio in un luogo in cui è possibile soggiornare temporaneamente durante la riparazione della propria abitazione.Ma le politiche standard di solito non coprono la normale usura, danni da terremoto e danni da alluvione (che include il flusso di fango). Quindi alcuni proprietari di case potrebbero voler esaminare un'assicurazione integrativa, specialmente se vivono in una zona soggetta a calamità.
Il La Federal Emergency Management Agency (FEMA) determina un'area soggetta a inondazioni se ha una probabilità dell'1% di essere allagata ogni anno, entro 100 anni. Se vivi in una di queste zone di "alluvione di 100 anni", la FEMA e il tuo prestatore di mutui ti richiederanno un'assicurazione contro le alluvioni.
Ma anche se non vivi in una zona ad alto rischio, potresti voler acquistare un'assicurazione contro le alluvioni. Secondo FEMA, oltre il 20% delle richieste di alluvione proviene in realtà da case al di fuori delle aree ad alto rischio.
È possibile acquistare un'assicurazione contro le alluvioni nello stesso modo in cui è stata stipulata la polizza assicurativa per i proprietari di abitazione (o assicurazione per gli affittuari): tramite un agente assicurativo. FEMA ha un Programma nazionale di assicurazione contro le alluvioni (NFIP), che aiuta a fornire un'assicurazione a basso costo ai proprietari. Dovresti comunque acquistare un'assicurazione contro le alluvioni tramite un agente che partecipa al NFIP. Secondo Bankrate, l'assicurazione contro le alluvioni tramite NFIP copre solo danni per un valore di $ 350.000, sia per i contenuti esterni che per quelli interni. Se la tua proprietà vale di più, ti consigliamo di acquistare un'assicurazione integrativa contro le alluvioni.
Secondo Rapporti dei consumatori, l'assicurazione contro le inondazioni coprirà tutti i sistemi essenziali della tua casa (inclusi impianti idraulici, scaldabagni e condizionatori d'aria), elettrodomestici (come il tuo frigorifero e tutto il contenuto), pavimenti e rivestimenti in legno, le fondamenta della tua casa e le sue varie parti, il tuo garage e oggetti di valore fino a $2,500.
Tuttavia, di solito non copre tutto ciò che è memorizzato nel seminterrato o miglioramenti al seminterrato (ad esempio pareti, pavimenti o soffitti finiti). Inoltre non copre danni ai veicoli, distruzione di qualsiasi tipo di valuta, danni da muffa che non sono stati direttamente causati dall'alluvione, nessun tipo di relitti dovuti al movimento della terra, spese di soggiorno mentre aspetti che la tua casa venga ripristinata o ricostruita, una perdita di reddito che potresti sperimentare con la tua proprietà (se è la sede della tua attività o se la noleggi) e qualsiasi proprietà al di fuori della tua casa (come alberi, ponti e piscine).
Prima di tutto, potresti non avere scelta. Se vivi in una zona di alluvione ad alto rischio, il tuo creditore ipotecario probabilmente ti chiederà di pagare per l'assicurazione delle alluvioni. Ci sono pochissime ragioni per cui la tua banca rinuncerebbe alle tue esigenze e molte di queste richiedono la collaborazione con FEMA per dimostrarlo una proprietà è libera dal rischio di alluvione, perché la loro mappa è errata o la proprietà è stata sollevata in modo sicuro sopra l'elevazione dell'inondazione di base.
Secondo Bankrate, i premi dell'assicurazione contro le inondazioni ti costeranno circa $ 660 all'anno, ma dipende dal fatto che la tua proprietà sia bassa o ad alto rischio. Per case a basso rischio con una copertura massima totale di $ 350.000, i premi annuali costano circa $ 405 ($ 452 se hai un seminterrato), mentre le case ad alto rischio possono costare più di $ 2.500 all'anno in premi. Secondo Houselogic.com, un sito affiliato alla National Association of Realtors, la richiesta di alluvione media negli Stati Uniti è di $ 30.000.
Amanda Bryant, direttore delle operazioni presso National Flood Insurance, LLC, a Melbourne, in Florida, afferma che il danno da alluvione è il rischio più poco assicurato negli Stati Uniti e che potrebbe essere dovuto alla mancanza di consapevolezza. "Quando la FEMA ha creato l'NFIP [nel 1968], non disponevano della tecnologia, della forza lavoro o dei finanziamenti per effettuare un'accurata valutazione del rischio di alluvione in ogni casa del paese", afferma Bryant. Ciò ha comportato la divisione delle proprietà in sole due categorie: rischio di alluvione elevato e rischio di alluvione da basso a moderato.
Bryant aggiunge che la FEMA non è stata in grado di tenere il passo con i mutevoli modelli meteorologici e l'aumento dello sviluppo delle abitazioni costiere. Secondo una funzionalità segnalata da Bloomberg, a partire dal 2017, solo il 42% delle mappe FEMA "ha identificato adeguatamente il livello di rischio di alluvione".
Secondo Il dollaro semplice, è una questione di economia (o di ciò che il settore assicurativo chiama "selezione avversa": se le compagnie assicurative fornissero la copertura delle alluvioni a tutti i consumatori, non sarebbero in grado di coprire i costi. Per prima cosa, le inondazioni sono molto comuni: le probabilità di un incendio catastrofico (un esempio di un disastro coperto da un'assicurazione standard) rispetto al danno da alluvione sono molto più basse: il Associazione nazionale dei commissari assicurativi stima che nel giro di un mutuo di 30 anni, i proprietari di case abbiano 27 volte più probabilità di subire un'inondazione rispetto a un incendio.
Secondo la FEMA, non solo le inondazioni sono il disastro naturale più comune, ma anche le conseguenze sono le più costose da affrontare. Secondo un articolo del 2017 del Pew Trust di beneficenza, le inondazioni costarono agli americani oltre $ 260 miliardi tra il 1980 e il 2013. Secondo FEMA, solo un pollice di acqua di inondazioni in una casa media può accumulare danni fino a $ 27.000.
Sito web della FEMA afferma che anche in caso di dichiarazione presidenziale sui disastri e assistenza federale in caso di catastrofe, il proprietario della casa dovrà rimborsare il governo con interesse, a meno che non gli sia stata offerta una sovvenzione per catastrofi (di solito l'importo della sovvenzione non è quasi sufficiente per riparare la tua casa e coprire tutta la tua perdite). Bryant afferma che oltre a rimborsare il governo (con gli interessi), il proprietario "deve immediatamente acquistare una polizza assicurativa contro le alluvioni e accettare di portare l'assicurazione contro le inondazioni sulla proprietà fintanto che la possiede. "Il proprietario della casa dovrà quindi mostrare la prova della polizza alla FEMA prima di poter ottenere qualsiasi tipo di assistenza.
La linea di fondo? Se vivi in una zona di alluvione ad alto rischio, è probabile che tu abbia già un'assicurazione contro le alluvioni. Se non lo fai, allora fai le tue ricerche e decidi se vale la pena pagare un premio annuale che proteggerà la tua casa nel caso di inondazioni. La maggior parte degli agenti assicurativi raccomanderà l'assicurazione contro le alluvioni, dal momento che i danni da alluvione non devono nemmeno essere disastrosi perché può costare migliaia di dollari per la riparazione. Denny Wu, broker assicurativo con licenza con Wu Advisors Inc., afferma che anche una notte di forti piogge potrebbe fare abbastanza danni da giustificare l'assicurazione contro le alluvioni.
Mentre l'assicurazione contro le alluvioni potrebbe sembrare una precauzione non necessaria ora, potresti un giorno essere grato di aver investito qualche centinaio di dollari all'anno contro dover pagare tutti i danni di tasca.