Hai risparmiato, salvato e trascorso più tempo su Zillow di quanto non ti interessi divulgare, e sei pronto ad aggiungere "proprietario di casa" al tuo elenco di risultati. Ora, per scegliere il mutuo giusto per te. Quando si tratta di programmi di prestito a tasso fisso, ci sono diverse opzioni, da cinque a 50 anni. Ma è il mutuo trentennale che è stato più popolare tra gli americani per decenni.
Alex Daniel, un istituto di credito ipotecario con sede a Los Angeles e un investitore immobiliare, afferma che nella prima infanzia i mutui erano intesi come obbligazioni a breve termine. In effetti, il prestito VA è nato come un prestito di 20 anni, ma è stato esteso a 30 anni a causa della durata del prestito originale prezzi delle case a prezzi accessibili.
"Il termine di 30 anni si è evoluto perché più lungo è il termine, minori sono i pagamenti", afferma Casey Fleming, consulente ipotecario con sede in California presso C2 Financial Corporation e autore di "La guida di prestito: come ottenere il miglior mutuo possibile.
"" E, per molti anni, 30 è stato il termine massimo, e quindi il pagamento più basso. Alla fine, sono entrati sul mercato termini di 40 anni, e poi anche di 50 anni per un breve periodo, ma la differenza di pagamento era così piccola che quasi nessuno ha scelto i 50 anni. ”Anche se il principio era più basso in un periodo di 40 o 50 anni, l'interesse per la durata del mandato ha fatto aumentare i pagamenti. Quindi, poiché si trattava di una buona combinazione di interessi inferiori e capitale inferiore, il mutuo trentennale rimasto bloccato.
"Trenta anni sono stati una stima ragionevole di quanto tempo lavoravano le persone, quindi il mutuo poteva essere pagato prima o alla pensione", afferma Daniel. I mutuatari sarebbero in grado di avere un tasso fisso e uno spread di pagamento inferiore per un periodo più lungo. "
Inoltre, secondo Daniel, i mutui a 30 anni sono spesso più facili da qualificare e meglio compresi rispetto alle loro alternative.
"L'ipoteca di 30 anni ha un tasso fisso per l'intero periodo, che offre a una persona la sicurezza di sapere quale sarà il suo pagamento per 30 anni", dice. "Ti dà anche un pagamento inferiore rispetto a un mutuo di 10 o 15 anni a causa dell'ammortamento del pagamento in 30 anni. Se i tassi sono in aumento, si desidera che il tasso sia fisso, quindi non aumenta. "
"Le persone non sono molto sicure dei loro obiettivi a lungo termine, ma non vogliono la pressione di sapere che devono rifinanziarsi tra un certo numero di anni", afferma. "Anche se solo lo 0,5 per cento delle famiglie americane paga un mutuo a tasso fisso di 30 anni attraverso pagamenti mensili regolari, è ancora quello che la gente chiede."
Un altro vantaggio dell'ipoteca di 30 anni, aggiunge Gonzalez, è che non devi preoccuparti di rifinanziare in futuro quando i valori potrebbero essere in calo o i tassi potrebbero essere più alti.
"Ti viene garantito un pagamento specifico per un periodo di tempo prestabilito e puoi impostare i tuoi piani futuri su di esso", afferma Gonzalez.
Ma non tutti sono fan dell'ipoteca di 30 anni. D'altro canto, Jeff Onofrio, amministratore delegato della ristrutturazione, della costruzione e della produzione nazionale con sede nel New Jersey Ipoteca possibile, afferma che il principale svantaggio di un periodo di 30 anni è l'ammontare degli interessi che pagherai, che, osserva, potrebbe essere di qualche centinaio di dollari a seconda delle dimensioni del prestito.
Tuttavia, aggiunge, ci sono modi per combattere l'interesse ", come fare pagamenti bisettimanali o comprando il tasso di interesse e pagando in anticipo gli interessi. Ciò consentirebbe potenzialmente di risparmiare decine di migliaia di dollari. "
Gonzalez è d'accordo, notando che in genere pagherai un tasso più elevato su un mutuo a tasso fisso di 30 anni rispetto a un tasso variabile, e quindi pagherai più interessi. E, aggiunge, "Le situazioni delle persone cambiano, il debito aumenta o potrebbe essere necessario aumentare o ridurre le dimensioni, e in genere finiranno per rifinanziarsi rispetto ai trent'anni fissati".
