Ci sono stati due punti nella mia età adulta quando ho monitorato il mio credito come un falco: quando mi stavo preparando per comprare la mia casa e quando stavo attraversando un'indagine di fondo per una sicurezza del governo spazio.
Mantenere stabile il mio punteggio di credito, o addirittura aumentarlo, era il nome del gioco come tassi di interesse bassi e, potenzialmente, un lavoro era in gioco. (Non sto dando via nessun segreto del governo! Mentre il modulo di indagine di fondo non richiede specificamente il tuo punteggio di credito, informa sulle situazioni che incidono sul credito, compresi gli account negli incassi).
Certo, ero troppo zelante, controllando i siti di monitoraggio del credito quasi tutte le volte che ero notifiche di Facebook. Ma mi ha fatto pensare: quanto spesso dovrei davvero controllare i miei punteggi di credito?
La risposta breve, secondo gli esperti del credito: ogni 30 giorni circa. Ma, come la maggior parte delle cose, ci sono alcune sfumature di cui dovresti essere consapevole.
Per legge, hai il diritto di visualizzare il tuo rapporto di credito una volta all'anno su annualcreditreport.com e mentre vedrai le informazioni da tre uffici principali (Experian, Equifax e TransUnion) sul rapporto, non contiene il tuo attuale numero di tre cifre Punto. Per integrare il tuo rapporto annuale gratuito, puoi controllare il tuo punteggio con le carte di credito e le loro banche associate, nonché con app e siti Web di terze parti. (Queste sono le siti gratuiti di controllo del credito gli esperti sono favorevoli).
"Una buona regola empirica è quella di controllare il tuo credito almeno una volta al mese", afferma Keri Danielski, esperto di finanza dei consumatori presso Intuit Turbo e menta. "Controllare il tuo punteggio di credito è importante perché indica il tuo merito creditizio, che può influire sul modo in cui i creditori ti vedono quando richiedi un prestito e su quali tassi e condizioni sei idoneo."
Inoltre, sottolinea Danielski, uno su cinque americani ha un errore sul suo rapporto di credito, secondo un 2012 Commissione federale del commercio rapporto. Quindi, è una buona idea tenere d'occhio per assicurarsi che il tuo punteggio non stia ottenendo colpi ingiustificati. Prima noti l'errore, più velocemente puoi contestarlo.
In genere, i finanziatori riferiscono di accreditare gli uffici una volta al mese, quindi non c'è davvero motivo di controllare il tuo punteggio più di ogni 30 giorni, afferma Maggie Germano, un allenatore finanziario per donne con sede a Washington, DC.
Dovresti anche controllare il tuo rapporto di credito (quello su annualcreditreport.com) un paio di mesi prima fare importanti acquisti finanziari, come comprare un'auto o una casa, afferma Brittney Mayer, stratega del credito a CardRates, un sito di confronto delle carte di credito.
"Ciò consente di individuare eventuali bandiere rosse prima di subire un duro controllo del credito da parte del creditore", dice.
Se noti, ad esempio, un account di riscossione non pagato, ti consigliamo di riportarlo allo stato "pagato" in precedenza acquistare per un mutuo, ed è utile essere in anticipo con il tuo prestatore circa l'imperfezione sul tuo credito rapporto.
Dovresti anche tenere d'occhio i tuoi rapporti di credito se sei stato vittima di frodi o identità furto per assicurarsi che tutti gli account che devono essere indirizzati o rimossi siano gestiti correttamente, Mayer dice.
Ma il tuo punteggio di credito è probabilmente variabile durante il mese, in parte a seconda di quando i creditori segnalano agli uffici di credito.
È comune che i punteggi aumentino o diminuiscano di 10-30 punti entro un mese, afferma Kimberly Palmer, esperto di carte di credito presso NerdWallet, un sito finanziario personale.
"I punteggi di credito variano costantemente in risposta a diversi eventi, ad esempio", afferma "Se richiedi una nuova carta di credito, il tuo punteggio di credito può subire un calo temporaneo. Allo stesso modo, se chiudi a conto di credito di vecchia data, diminuirà anche temporaneamente. Se paghi una grossa fetta di debito, allora hai un rapporto di utilizzo del debito inferiore, quindi il tuo punteggio aumenterà. "
Se succede qualcosa di grave, come la dichiarazione di fallimento, il tuo punteggio potrebbe fluttuare ancora di più, dice Palmer.
Vale anche la pena ricordare che ogni ufficio di credito è una società indipendente a scopo di lucro con un proprio database, afferma James Garvey, CEO di Prestatore di auto, una start-up che offre ai consumatori prestiti per la costruzione di crediti.
"Molti istituti finanziari riportano i loro dati a una o due agenzie di credito, ed è per questo che i punteggi FICO possono variare a seconda della fonte della storia creditizia", afferma.
Sulla base di queste fluttuazioni, è una buona idea controllare il tuo punteggio alla stessa ora ogni mese. In questo modo si ottiene un confronto da mele a mele su come si sta comportando il tuo punteggio di credito su base mensile. Non sottolineare gli alti e bassi che possono verificarsi durante un ciclo di 30 giorni.
Un'ultima nota sui siti gratuiti di monitoraggio del credito: "Tendono a ottenere i loro soldi dalla pubblicità delle carte di credito", afferma Germano.
Le carte di credito possono aiutarti a creare credito, ma possono anche essere pericolose se non puoi permetterti di pagarle interamente ogni mese, sottolinea.
"Il mio consiglio sarebbe quello di disattivare tutte le notifiche e-mail che non hanno a che fare con il tuo punteggio di credito personale", afferma Germano. "Cerca di non essere tentato di aprire una carta di credito che non ti serve, solo perché uno di questi siti ti incoraggia a farlo".
