Dopo aver visto i nostri genitori andare in pensione e continuare a pagare i mutui con un reddito fisso, io e mio marito abbiamo deciso che avremmo fatto qualsiasi cosa per impedirlo da soli. Quindi ci siamo avvicinati ai nostri mutui con passaggi aggressivi e pronti all'uso che non sono per tutti, ma sicuramente hanno funzionato per noi.
Per la nostra prima casa, abbiamo comprato una casa che costava meno del mutuo per il quale eravamo stati approvati, quasi raddoppiando il nostro mensile i pagamenti per tagliare via al capitale, pagato i soldi verso il capitale una volta che non eravamo responsabili per PMI, e persino rifinanziato. Siamo riusciti a ridurre il nostro mutuo da $ 180.000, 8 percento a tasso fisso e 30 anni a $ 60.000 in soli 10 anni, risparmiando centinaia di migliaia di dollari in potenziali pagamenti di interessi lungo la strada.
Ma tutto è cambiato quando abbiamo dovuto trasferirci a Nashville per il nuovo lavoro di mio marito. Ci siamo allontanati dalla nostra casa quasi pagata in cambio di un acconto di $ 150.000. Il mercato di Nashville era caldo, ma anche molto più costoso della periferia di Atlanta (e con due bambini avevamo bisogno di una casa più grande). Abbiamo trovato una casa da $ 635.000 che abbiamo amato, messo giù $ 135.000 e fatto domanda per un nuovo mutuo a tasso fisso del 30% del 5%. Anche se avremmo voluto ottenere un mutuo di 15 anni (eravamo così vicini a ripagare in Georgia!), Non pensavamo che fosse finanziariamente pratico o intelligente in un mercato immobiliare instabile.
Abbiamo finito per pagare $ 3.600 al mese, $ 1.000 in più al mese di quanto avessimo pagato e $ 2.000 in più di quanto avessimo dovuto pagare sulla nostra vecchia ipoteca ad Atlanta. Non potevamo permetterci di raddoppiare questi pagamenti come avevamo fatto prima, quindi abbiamo deciso di attenerci ai pagamenti previsti per il prestito, anche se abbiamo calcolato che avremmo pagato $ 512.000 di interesse in più. Ciò è stato travolgente in quanto è stato molto più grande attaccare finanziariamente rispetto alla nostra prima ipoteca domestica. Ma sebbene la casa fosse più costosa di quanto fossimo abituati a pagare, abbiamo scelto di nuovo di acquistare una casa al di sotto di ciò che la banca ci aveva approvato, quindi avevamo un po 'di spazio.
Quando l'economia è crollata cinque anni dopo, il mercato immobiliare è cambiato drasticamente: i tassi di interesse sono scesi a quasi il 2 percento... e il valore della nostra casa è calato del 15 percento. Abbiamo cercato di rifinanziare di nuovo per abbassare il nostro tasso di interesse, ma era necessaria una valutazione con costi di chiusura prossimi a $ 10.000. Abbiamo deciso che non era pratico e che i soldi sarebbero stati meglio investiti nel pagamento del capitale.
Quindi ho iniziato a ricercare altre opzioni e ho trovato un processo poco noto che sostanzialmente farebbe la stessa cosa a soli $ 100 di commissioni: La rifusioneo quando si paga una grossa somma di denaro nell'ipoteca e ciò influisce direttamente sull'importo principale. Mentre il termine del prestito non si accorcia, l'intero pagamento di grandi dimensioni va al capitale anziché agli interessi. E poiché anche i tassi di interesse bancari sono diminuiti in modo significativo, abbiamo pensato che avremmo fatto più soldi per il nostro dollaro mettendo questo denaro verso il nostro mutuo che se avessimo lasciato risparmiare.
Per fortuna, l'industria tecnologica stava andando bene, e il lavoro di mio marito ci ha dato bonus annuali e opzioni su azioni, e abbiamo deciso di utilizzare parte di questi soldi extra per intaccare il nostro mutuo. Dopo essersi consultati con il nostro avvocato e finanziatore fiscale, abbiamo preso $ 200.000 che abbiamo risparmiato negli anni e rifuso: il nostro importo mensile di pagamento è diminuito della metà!
Eppure, abbiamo ancora pagato $ 3,600 al mese. E poi, nel giro di due anni da quella rifusione, mio marito fu licenziato e ricevette una forte liquidazione. Per fortuna, aveva un altro lavoro in fila e siamo stati in grado di usare quei soldi insieme ad altri risparmi per pagare il mutuo!
Ma non eravamo ancora liberi da casa: anche se il nostro mutuo era stato pagato, la nostra equità nella nostra casa era inferiore a quella che avevamo pagato - e ci sarebbe voluto un intero decennio perché il valore tornasse a quello che abbiamo pagato per questo (e per fortuna, solo due anni dopo vale $ 100.000 in più!) E dal momento che abbiamo dedicato molti dei nostri risparmi al nostro capitale proprio, non avevamo tanti soldi a disposizione come avremmo è piaciuto. Pertanto, su consiglio del nostro prestatore, abbiamo aperto una linea di credito di $ 50.000 per il patrimonio domestico per fornirci alcune attività liquide. Abbiamo anche dovuto esaminare in che modo ciò ha influito sui nostri punteggi di credito perché non avevamo più prestiti mensili (non avevamo nemmeno note sulle auto o conti di addebito rotativi). Sebbene ci sia stato un calo iniziale dopo il payoff, il nostro punteggio di credito è riuscito a dire nei bassi 800 anche senza prestiti rateali.
Tutto sommato, è stato bello non avere la pressione strapiombante di un grosso pagamento mensile, specialmente quando mio marito è stato licenziato qualche anno dopo. Dobbiamo ancora pagare le tasse e l'assicurazione (circa $ 6.200 all'anno, che paghiamo in un'unica soluzione all'inizio dell'anno, mai una cosa divertente da fare dopo le vacanze). Ma è un grande sollievo avere un extra di $ 3.800 al mese da destinare ai nostri altri obiettivi di risparmio come la pianificazione universitaria, i principali progetti domestici, i fondi di emergenza e i risparmi per la pensione. È davvero fantastico essere senza ipoteca di 45 (anziché 65, come ci aspettavamo inizialmente) e davvero fenomenale vedere quanto abbiamo risparmiato!
