Hamilton e Burr. Kanye e Drake. Denti e succo d'arancia appena lavati. Queste sono coppie che non devono mai essere mescolate. E generalmente si direbbe che il debito e la proprietà della casa sono una di queste coppie che si escludono a vicenda, ma che potrebbe cambiare, afferma un nuovo rapporto dal Dipartimento degli alloggi e dello sviluppo urbano degli Stati Uniti.
La Federal Housing Authority (FHA) rapporto di ipoteca annuale conferma i sospetti che il debito, come i prestiti agli studenti, stia colpendo la prima volta che gli acquirenti di case nel mercato immobiliare. Ma piuttosto che lasciare che il debito li mantenga in affitto, ora stanno trovando il modo di comprare case comunque: debito e tutto il resto.
Secondo il rapporto, il rapporto debito / reddito medio (DTI) dei mutui con acquisto di FHA ha raggiunto il 43,09 percento, un aumento di anno in anno per il sesto anno consecutivo e il DTI medio più alto di sempre. Inoltre, la quantità di mutui assicurati FHA a rischio più elevato, o quelli con un rapporto DTI superiore al 50 percento, sono aumentati di quattro punti percentuali dal 2017 al 24,80 percento. Per il contesto, il rapporto DTI deve scendere al di sotto
43 percento perché la maggior parte dei finanziatori ti approvi per un prestito convenzionale — il rapporto ha rilevato che la maggioranza (54,60 per cento) di coloro che hanno acquistato mutui con acquisto di FHA aveva un DTI oltre questa soglia.tradizionalmente, Prestiti FHA hanno lo scopo di aiutare i tradizionalmente esclusi dai mutui convenzionali a raggiungere la proprietà della casa. Poiché sono assicurati a livello federale, coloro che ricevono prestiti FHA di solito hanno punteggi di credito più bassi e acconti più piccoli. Per questo motivo, i prestiti FHA svolgono un ruolo importante nell'aiutare gli acquirenti di case a basso e moderato reddito e delle minoranze acquistare le loro prime case con finanziamenti - in effetti, il 33,76 percento delle sponsorizzazioni FHA è andato a mutuatari di minoranza nel 2018. In totale, l'FHA ha erogato oltre 47,5 milioni di mutui, ovvero il 12,10 per cento delle origini di mutui residenziali unifamiliari, sin dal suo inizio negli anni '30.
Mentre questo salto nel DTI può sembrare scioccante, questo non sta accadendo con i prestiti FHA. A livello generale, gli standard di approvazione dei mutui sembrano essere rilassanti. Lo scorso giugno, un'analisi CoreLogic ha scoperto che così la percentuale di tutti i prestiti convenzionali conformi andava ai mutuatari tradizionalmente "rischiosi". Questo cambiamento può essere in gran parte collegato al generale rallentamento del mercato immobiliare. E poiché più millennial hanno ingenti somme di debito a causa dei prestiti studenteschi e della crescita stagnante dei salari, le banche devono ampliare il loro pool di candidati in modo che le persone continuino ad applicare e acquistare mutui.
Un'altra pepita interessante nello studio? Sempre più richiedenti FHA stanno ricevendo assistenza finanziaria dalle famiglie mentre si assicurano il loro mutuo. Nel 2018, il 26,16 percento dei mutuatari ha ricevuto un fondo regalo da un familiare idoneo. Non sorprende che i millennial abbiano in gran parte bisogno di un aiuto finanziario da parte di amici e familiari per acquistare proprietà perché lo è Hella costoso. In effetti, a dicembre Zillow ha riferito che 54 per cento degli acquirenti urbani stanno usando doni finanziari da familiari o amici per aiutare a coprire l'acconto.
Ma è in qualche modo inaspettato scoprire che una parte così ampia di richiedenti FHA sta ricevendo finanziamenti assistenza - poiché il mutuo ha lo scopo di aiutare i richiedenti economicamente svantaggiati a creare ricchezza attraverso proprietà della casa. Un'interpretazione di questi dati potrebbe essere che coloro che tradizionalmente sarebbero in grado di ottenere un prestito convenzionale con l'aiuto dei genitori devono ora acquistare con un prestito FHA a causa di debito del prestito studentesco, meno attività finanziarie, punteggi di credito bassi, e prezzi delle case super costosi—Quattro fattori che affliggono il mercato millenario. E se questo è vero, ciò significa che molti dei già svantaggiati finanziariamente che avrebbero beneficiato dell'FHA i prestiti potrebbero essere espulsi completamente dal mercato degli acquisti domestici poiché non hanno accesso a finanziamenti esterni assistenza.
Ad ogni modo, questo aumento mostra quanto più difficile è diventato per la prima volta acquirenti di case ottenere un mutuo in quello che le generazioni più anziane considererebbero un modo "tradizionale" o meno rischioso. Fanno quello che possono.