Qual è il problema con un aiuto per acquistare ISA?

Sembra che il sogno di un acquirente per la prima volta diventi realtà: la Guida all'acquisto dell'ISA promette denaro gratis se risparmi per un deposito per acquistare una casa. Ed è esente da tasse.

L'ISA Help-to-Buy, lanciato all'inizio di dicembre, è progettato per aiutare tutti gli acquirenti alle prime armi nel Regno Unito. Funziona anche in combinazione con le iniziative esistenti per aiutarti a salire sulla scala delle proprietà. "È possibile utilizzare l'Aiuto per acquistare ISA insieme ad altri regimi di Aiuto all'acquisto, inclusi gli elementi di prestito azionario e garanzia ipotecaria", spiega Charlotte Nelson, esperta di finanza presso Fatti di denaro.

COME FUNZIONA

• Quando apri l'ISA puoi risparmiare £ 1.000 come somma iniziale più £ 200 in più quel mese, il che significa che un totale di £ 1.200 può essere messo via nel primo mese per farti partire. Non devi iniziare con £ 1,000. Il contributo mensile minimo potrebbe essere di appena £ 1, ma verificare con il fornitore.
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• Dopo il primo mese, puoi risparmiare un massimo di £ 200 al mese e il governo ricaricherà i tuoi contributi del 25%, portando così altri £ 50 al mese. Se perdi un contributo un mese, non è un problema, ma non puoi compensarlo il prossimo (es pagare in un massimo di £ 400 per coprire entrambi i mesi) e attirare ancora il governo per due mesi. L'idea è di supportare il salvataggio regolare.
• In totale, il governo contribuirà con un massimo di £ 3.000 al tuo ISA ma per qualificarti per questo dovrai risparmiare £ 12.000.
• Naturalmente, guadagnerai interesse sui tuoi risparmi, quindi a seconda di quanto metti ogni mese e del tasso di interesse del tuo prodotto, raggiungerai la somma di £ 12.000 in precedenza. Tuttavia, gli interessi vengono pagati solo sui tuoi risparmi, non sul contributo del governo.
• Per qualificarti per qualsiasi contributo statale, devi risparmiare almeno £ 1.600, quando un bonus di £ 400 prenderà il via.
• Quando sei pronto a spostarti, il conto viene chiuso e il tuo avvocato o trasportatore richiede i soldi per tuo conto per acquistare la proprietà - non vedi mai effettivamente i soldi. Possono elaborare una commissione massima di £ 60 (£ 50 più IVA) per elaborare questo.

I BENEFICI

• I tassi di interesse su Help to Buy ISAs sono molto competitivi: attualmente Halifax offre il 4%.
• Due persone che acquistano insieme possono aprire una Guida per acquistare ISA singolarmente, quindi con un contributo massimo di £ 200 al mese, potresti beneficiare di £ 6.000 di ricarica del governo in totale.
• L'immobile che acquisti può essere vecchio o nuovo, purché sia ​​nel Regno Unito e non sarà affittato.
• Anche se l'importo che puoi risparmiare ogni anno in un ISA Help to Buy è molto inferiore rispetto a un ISA in contanti (attualmente £ 15,240 all'anno), l'incremento del 25% è molto più alto di quanto guadagneresti solo negli interessi.
• Non è necessario stipulare un mutuo con lo stesso fornitore con cui si trova l'ISA, quindi sei libero di fare acquisti.
• Chiunque abbia più di 16 anni può aprire un aiuto per acquistare ISA, quindi è un buon modo per i giovani di iniziare a risparmiare presto per la loro prima casa.
• Il tuo aiuto per acquistare ISA può contenere più di £ 12.000, ma i contanti al di sopra di questa soglia non potranno beneficiare di un bonus.
• Puoi aprire una Guida per acquistare ISA tra oggi e dicembre 2019, ma non ci sono limiti di tempo per il risparmio, non è necessario utilizzare i contanti per acquistare una proprietà fino al 2030.
• Puoi ritirare i tuoi risparmi in qualsiasi momento per utilizzarli a tuo piacimento - per trascorrere una vacanza o un'auto, per esempio - ma riceveresti solo il tuo contributo, oltre agli interessi, non al governo bonus.
• Attenzione: a differenza degli ISA esistenti, non è possibile aprire un nuovo aiuto per acquistare ISA ogni anno fiscale: è possibile detenerne solo uno. Tuttavia, è possibile iniziare un nuovo contanti o contanti / azioni e azioni ISA nel prossimo anno fiscale dopo aver sottoscritto un Aiuto per l'acquisto.

I DISEGNI

• I soldi risparmiati possono essere utilizzati solo per acquistare una proprietà, non per assistenza con spese legali o spese di trasloco. Con l'avvicinarsi del tempo di acquisto, è consigliabile mettere abbastanza denaro per coprire queste spese in un conto di risparmio di facile accesso - vedere i consigli di Mark Harris, di seguito.
• Aiutare ad acquistare gli ISA potrebbe rallentare il mercato immobiliare, perché i potenziali acquirenti saranno incoraggiati a farlo impiegare molto tempo per accumulare il loro deposito al fine di beneficiare del massimo contributo del governo. Anche se sfrutti l'indennità forfettaria iniziale di £ 1.000, occorrerebbero quattro anni e sette mesi per pagare £ 200 al mese prima che tu possa richiedere l'intero deposito di £ 3.000.
• Alcuni critici hanno sostenuto che andrà a beneficio solo di coloro che possono già permettersi di risparmiare per un deposito, piuttosto che aiutare coloro che stanno lottando. Il risultato netto potrebbe essere che i prezzi delle case sono effettivamente aumentati da coloro che hanno questi depositi potenziati dal contributo del governo.
• Non ci sono garanzie su ciò che accadrà ai tassi di interesse per Help to Buy ISAs in futuro, anche se sarai in grado di cambiare fornitore per ottenere l'offerta migliore. Non lasciare che il tuo investimento "vada alla deriva": tassi di lancio interessanti potrebbero ridursi negli anni successivi.
• I limiti massimi per l'acquisto di una casa sono £ 250.000 nel Regno Unito e £ 450.000 a Londra. Ciò potrebbe limitare per gli acquirenti alle prime armi nella capitale, dove i prezzi medi delle case sono ora più di £ 500.000.
• Può essere utilizzato solo dagli acquirenti per la prima volta, non da quelli che desiderano "secondo passo".
• Se hai ereditato una proprietà o ti è stata persino lasciata una condivisione in una proprietà in un testamento, questo viene classificato come "posseduto", quindi non sei idoneo per l'ISA.
• Tuttavia, se acquisti per la prima volta con qualcuno che ha precedentemente posseduto una casa, ti qualifichi anche se il tuo partner non lo fa.
• Per ulteriori consigli imparziali, vedere Il servizio di consulenza in denaro

DOVE OTTENERE UN AIUTO PER ACQUISTARE ISA

Attualmente ci sono 14 marchi che offrono il prodotto: • Aldermore • Barclays • Bank of Scotland • Clydesdale Bank • Halifax • HSBC • Lloyds • Nazionale • NatWest • Newcastle Building Society • Santander • Ulster Bank • Virgin Money • Yorkshire Bank "Per ottenere le migliori tariffe potresti dover impostare un ordine permanente per impegnarti in un determinato importo di contributo ogni mese", afferma Charlotte Nelson a Fatti di denaro.

COSA SE HO GIÀ UN ISA?

I risparmiatori esperti potrebbero essere già salare i contanti ogni mese in un ISA. Ma non puoi aprire più di un ISA a tuo nome ogni anno fiscale, quindi il limite di £ 200 al mese ti impedisce di approfittare del tuo intero limite annuale di deposito in contanti. Tuttavia, come spiega Charlotte Nelson, puoi "trasferire fino a £ 1.200 del tuo saldo ISA in contanti attivo nel tuo Help to Buy ISA. Qualunque cosa al di sopra di questo importo deve essere spostata in un ISA di azioni e azioni (è consentito un ISA di azioni e azioni e una Guida per acquistare ISA nella stessa anno fiscale, soggetto alle linee guida fiscali e alle indennità correnti) o un conto di risparmio non ISA. "Per ulteriori informazioni sul trasferimento tra le visite ISA Fatti di denaro.

CHE COSA È L'ALTERNATIVA?

• Sebbene la Guida all'acquisto di ISA offra evidenti vantaggi, gli acquirenti per la prima volta non dovrebbero considerarlo una soluzione magica. "Se stai risparmiando per un deposito, è importante esaminare tutte le opzioni a tua disposizione", afferma Mark Harris, amministratore delegato del broker ipotecario SPF Private Clients. Ecco i suoi consigli:
• Un conto di risparmio ad accesso istantaneo è forse il posto più semplice per risparmiare senza restrizioni sul prelievo di contanti, ma i tassi di interesse sono scarsi. Tieni presente che dal nuovo anno fiscale del 2016, i primi £ 1.000 di interessi in un conto di risparmio sono esentasse per i contribuenti con aliquota base (i primi £ 500 per i contribuenti con aliquote più elevate).
• A livello nazionale offre Save to Buy: un conto di risparmio, l'accesso a prestiti più elevati in termini di prestito e un premio di rimborso fino a £ 1.000 al completamento di un mutuo Save to Buy. I risparmiatori devono pagare almeno £ 50 al mese, ma è consentito perdere tre mesi durante i 12 mesi prima di richiedere il mutuo.
• Se genitori o parenti vogliono aiutare, prendere in considerazione una compensazione familiare da un finanziatore come Newcastle Building Society. Aprono un conto di risparmio, che viene controbilanciato dall'ipoteca nel calcolo di quanti interessi si paga. Ha lo stesso effetto di un deposito più grande, ma il vantaggio è che la tua famiglia "possiede" ancora i propri risparmi.

• Parole: Jayne Dowle
• Immagini: Getty