In una mossa di emergenza intesa a stimolare un'economia colpita dalla pandemia di coronavirus, la Federal Reserve ha tagliato il suo punto di riferimento tassi di interesse a quasi zero, che potrebbe potenzialmente introdurre tassi di interesse persino più bassi sui mutui.
Significa che tu... un potenziale acquirente di casa per la prima volta—Correrebbe l'occasione per acquistare una casa? La risposta breve: procedere con cautela. In questo momento si gioca molto nell'economia, affermano gli esperti, e non dovresti sentirti sotto pressione per fare un enorme bilancio impegno, soprattutto se non si è sicuri della propria sicurezza lavorativa in quanto la pandemia COVID-19 rimodella l'americano vita.
"Non è assolutamente un'opportunità da acquistare una volta nella generazione", afferma Holden Lewis, esperto di casa e mutui presso NerdWallet. “Ci saranno sempre case disponibili per l'acquisto. È meglio acquistare quando sei pronto personalmente e professionalmente a sistemarti. Non comprare una casa ora, solo perché i tassi dei mutui sono bassi ".
Quindi, respiri profondi. Non devi avere una FOMO simile al Black Friday se sei bombardato da informazioni sui tassi di interesse essendo super basso, ma non puoi ragionevolmente permetterti di impegnarti in quella che è probabilmente la tua più grande decisione finanziaria vita. Tuttavia, se ti trovi in un posto sicuro dal punto di vista finanziario con un conto di risparmio sano che potrebbe superare una tempesta finanziaria (e una grande, a questo), acquistare una casa ora potrebbe essere vantaggioso.
"Il tasso ipotecario fisso a 30 anni supera il 3 percento, il più basso che sia stato in quasi 50 anni", spiega Andrina Valdes, responsabile vendite esecutivo e CEO di Cornerstone Home Lending, Inc. "Più basso è il tasso di mutuo, minore è il probabile pagamento di un mutuo mensile. Quindi, chiunque si trovi sulla siepe e stia pensando di acquistare una casa potrebbe davvero trarre vantaggio proprio adesso acquistando a un prezzo record ”.
Per prima cosa: i potenziali acquirenti di case che stanno sentendo il ronzio circa i tassi di interesse dallo 0 allo 0,25 per cento dovrebbero sapere che i tassi di interesse sui mutui probabilmente non sarà mai così basso. Piuttosto, il tasso sui fondi federali è il tasso che le banche pagano per prendere in prestito denaro durante la notte e i federali hanno tagliato quel tasso due volte nelle ultime due settimane, nel tentativo di stimolare l'economia. Il tasso sui fondi federali, tuttavia, interessa anche i consumatori, poiché le banche in genere si estendono più in basso tassi, che possono rendere il prestito più economico su tutto, dai mutui ai prestiti studenteschi al credito carte.
Tuttavia, i tassi dei mutui sono già stati ai minimi storici e prossimi. I proprietari di case esistenti hanno approfittato di quei tassi bassi, inondando i finanziatori con le domande di rifinanziamento. Mentre i finanziatori lavorano attraverso un arretrato di tali applicazioni, l'ipoteca a tasso fisso di 30 anni è effettivamente aumentata rispetto al minimo storico della scorsa settimana, secondo Freddie Mac. Il rapporto del 12 marzo del programma di prestito sponsorizzato dal governo mostra l'attuale mutuo a tasso fisso di 30 anni al 3,36 per cento, in crescita dello 0,07 rispetto a una settimana fa, ma in calo di quasi un punto percentuale rispetto all'anno precedente fa.
Facciamo i conti, e per motivi di semplicità, non stratificare in spese come l'assicurazione ipotecaria privata o le tasse (dovresti preventivare i costi importanti, ma ne parleremo più avanti). Se hai un mutuo a tasso fisso di 30 anni al 3,36 per cento con un prestito di $ 300.000, il tuo pagamento mensile sarebbe $ 1.324. Se i tassi fossero superiori di un punto percentuale, al 4,36 percento, il pagamento mensile per lo stesso prestito sarebbe di $ 1.495 o $ 171 in più.
C'è qualcos'altro che gli acquirenti di case per la prima volta potrebbero trascurare: i tassi di interesse che vedi sulle notizie potrebbero non essere il tasso specifico per cui ti qualifichi, afferma Guy Troxler, il capo del prestito ufficiale per Centri di prestito FedHome.
"Molte cose possono influire sul tuo tasso di interesse specifico, come il credito, il reddito, il tipo di casa che stai acquistando e la dimensione del tuo acconto", afferma. Quindi, anche se i tassi di interesse sui mutui a 30 anni fissi sono attualmente al 3,36 per cento, potresti non qualificarti per un tasso così basso.
Patrick Boyaggi, CEO del mercato dei prestiti ipotecari Possedere, spiega che sì, mentre i tassi di interesse sono più bassi, gli standard di sottoscrizione dei mutui rimangono elevati e in alcuni casi si stanno restringendo, soprattutto per molti acquirenti di case per la prima volta. Tutto ciò rende più difficile garantire i finanziamenti necessari per acquistare una casa.
Un'altra sfida che gli acquirenti di case per la prima volta potrebbero incontrare è il basso inventario, specialmente nel mercato delle case di avviamento. Da un lato, le tariffe sono basse, rendendo i pagamenti più convenienti, ma un minor numero di case sul mercato potrebbe far sì che i prezzi delle case siano un po 'più alti del normale, sottolinea il broker Mark Brace con Brace Homes di Berkshire Hathaway nel Michigan.
Eppure, con così tante persone che prendono le distanze sociali e si auto-mettono in quarantena durante l'epidemia di coronavirus, incontri come case aperte e spettacoli diventeranno meno frequenti. Coloro che non hanno bisogno di vendere le loro case immediatamente possono togliere le loro proprietà dal mercato per un po 'e vedere cosa succede, mentre quelli che hanno bisogno di vendere immediatamente potrebbero abbassare i prezzi, anticipa Christina Leavenworth, un agente immobiliare in Florida.
Ciò non influirà solo sui prezzi delle case, ma potrebbe estendersi al mercato degli affitti per le vacanze. Se i viaggiatori continuano a cancellare i loro piani, i proprietari di case vacanza potrebbero avere dei momenti difficili tenere il passo con le loro spese e potremmo vedere quelle case colpire il mercato a prezzi più bassi, Leavenworth dice.
"Se i prezzi calano, in combinazione con bassi tassi di interesse record, potrebbe essere un'opportunità di acquisto unica nella vita", afferma. "Ma in questo momento, è solo un gioco d'attesa."
E se un gran numero di acquirenti rimandano la caccia alla casa per alcuni mesi, quest'anno sarà una volta occupato mercato di primavera nel complesso meno competitivo. Questo è un altro segno fortunato per coloro che hanno intenzione di mantenere la rotta.
La pandemia di coronavirus ha indubbiamente causato molta ansia finanziaria, con oltre la metà dei lavori americani ad alto o moderato rischio, secondo un rapporto di Moody Analytics citato dalla CNN. Gli americani sono preoccupati per la riduzione delle ore, i licenziamenti e la chiusura totale delle loro società.
L'incertezza dei mercati finanziari è un fattore che contribuisce ai bassi tassi ipotecari che stiamo assistendo, afferma Troxler.
"È probabile che i tassi dei mutui aumentino una volta superata l'incertezza su questa pandemia", afferma. "Ad esempio, dopo che è stato sviluppato un vaccino o dopo che i protocolli di contenimento o trattamento sono risultati efficaci."
Quando si tratta di acconti, Boyaggi afferma che gli acquirenti con almeno il 10 percento di sconto sono in una buona posizione per considerare l'acquisto di una casa.
"Tuttavia, se stai pianificando di utilizzare un programma di prestiti con acconto basso, potresti voler aspettare di vedere come il mercato immobiliare è influenzato da COVID-19", dice. “Se abbassi solo il 3% e i prezzi delle case si deprezzano di oltre il 3%, puoi ritrovarti sott'acqua. Se stai acquistando la tua casa per un lungo periodo, oltre 10 anni, le fluttuazioni dei prezzi delle case a breve termine diventano meno importanti. "
Anche se hai un senso di sicurezza del lavoro in mezzo alla pandemia e un grande acconto pronto, ci sono alcune cose che dovresti considerare quando pesa se ora è davvero il momento giusto per acquistare. In generale, i costi di alloggio - che comprendono non solo il mutuo, ma anche tasse, assicurazioni, servizi pubblici, spese di manutenzione, associazione del proprietario di abitazione quote - non dovrebbe superare il 35% della retribuzione da portare a casa per sentirsi a proprio agio finanziariamente, afferma Certified Professional progettista Cynthia Meyer.
"Se hai un buon credito, è probabile che un creditore ipotecario sarà disposto a prestarti di più, ma ciò non significa che devi prendere in prestito così tanto", dice.
Un altro consiglio di Meyer: considera "hacking domestico"Acquistando una piccola proprietà plurifamiliare, vivendo in una unità e affittando il resto. Potresti anche affittare una stanza libera nella tua nuova casa o condominio, il che potrebbe essere più facile per gli acquirenti che non lo fanno avere figli e le entrate extra ti aiuteranno a pagare il tuo mutuo e ti daranno un'altra fonte di reddito durante a recessione.
Per essere fiducioso nella tua decisione, potrebbe essere meglio non solo parlare con un prestatore, ma anche lavorare con un pianificatore finanziario per determinare se l'acquisto di una casa in questo momento ha un senso finanziario per il tuo unico posizione.
