Con tassi di interesse ipotecari cadere a causa dell'epidemia di coronavirus, può sembrare il momento perfetto per rifinanziare. Dobbiamo ringraziare in parte la Federal Reserve per questo: la banca tassi di interesse ridotti ai minimi storici nel tentativo di rilanciare l'economia, che sta segnalando tassi più bassi per i mutui su tutta la linea. Ma data la volatilità del mercato in questo momento, il rifinanziamento è davvero una buona idea?
Ruth Shin, fondatrice e CEO del sito di annunci immobiliari PropertyNest, spiega che l'attuale tasso primo è ora al 3,25 percento. Dice che la tua decisione di rifinanziare, tuttavia, dipende da una lunga lista di fattori. Ci siamo rivolti a Shin e a numerosi altri esperti per stabilire i pro ei contro del rifinanziamento del mutuo durante l'epidemia di coronavirus.
I tassi di interesse sono rimasti relativamente bassi negli ultimi anni - molto prima della pandemia - facendo sì che molti esperti di finanza consigliano ai proprietari di case di rifinanziare. Ma se prima non hai sfruttato le tariffe basse, adesso è troppo tardi? Broker
Bill Kowalczuk di Warburg Realty a Manhattan ritiene che la finestra potrebbe davvero chiudersi sul rifinanziamento. "Le tariffe sono aumentate di questa settimana dello 0,5 percento per un tasso fisso di 30 anni (dal 3,13 percento al 3,65 percento) e ho persino visto tassi fino al 4 percento".Perché i tassi sono in aumento? "I rendimenti delle obbligazioni ipotecarie sono aumentati come un modo per tenere a bada l'azione schiacciante per il rifinanziamento", spiega Kowalczuk.
Nel mercato odierno, un numero maggiore di consumatori cerca di rifinanziare piuttosto che acquistare una nuova casa. In effetti, Kowalczuk stima che 10 volte più consumatori scelgono di rifinanziare. Tuttavia, raccomanda che se le tariffe disponibili sono inferiori a quelle che hai, è una buona idea provare a rifinanziare. Kowalczuk afferma che quei tassi del 3,13 per cento potrebbero essere stati un colpo di fortuna, ma solo il tempo potrà dirlo.
D'altra parte, James McGrath, co-fondatore dell'intermediazione immobiliare di New York Yoreevo, raccomanda ai mutuatari di attendere il rifinanziamento. "Mentre i tassi di interesse di mercato sono effettivamente diminuiti, i tassi dei mutui non sono cambiati molto", afferma. "Questo perché il divario tra i due - la" diffusione "- si è ampliato." Le banche non hanno fretta di emettere prestiti, quindi McGrath afferma che non c'è molta concorrenza.
"In altre parole, i tassi dei mutui di solito seguono il tasso dei buoni del Tesoro USA a 10 anni", spiega. “Se il rendimento a 10 anni scende dello 0,25 percento, dovresti aspettarti che i tassi dei mutui diminuiscano di molto anche." Invece di rispecchiare i movimenti della Fed, i tassi dei mutui seguono i rendimenti dei titoli come il Tesoro Vota.
Tuttavia, McGrath spiega, "Abbiamo visto il tasso di tesoreria degli Stati Uniti a 10 anni scendere di oltre l'1% mentre i tassi dei mutui sono scesi molto meno di quello".
A seconda della situazione, ci sono sia vantaggi che svantaggi nel rifinanziamento. Ecco alcuni dei fattori da considerare.
Il vantaggio del rifinanziamento è, ovviamente, quello di ottenere un tasso di interesse più basso sul mutuo. Ma vorrai farlo solo se ti trovi in una posizione finanziaria specifica.
Se il tuo attuale tasso ipotecario è vicino al 4 percento, Mihal Gartenberg di Warburg Realty ritiene che sia un ottimo momento per rifinanziare. Inoltre, se hai un mutuo enorme e il tuo tasso di interesse è superiore al 4%, dovresti correre per rifinanziare, consiglia Daniele Kurzweil, un agente immobiliare autorizzato con il team Friedman presso Compass a New York. Dice che questo è il momento perfetto per battere un punto sulla tua tariffa e ridurre i pagamenti mensili. "Approfitta e blocca la tua nuova tariffa in modo da poter avere un po 'più di respiro nel tuo budget mensile", spiega Kurzweil. In questa nuova economia turbolenta, questo potrebbe essere un enorme vantaggio.
Anche se ti senti a tuo agio con il tuo attuale pagamento del mutuo, dice che un refi può essere vantaggioso. "Ti consentirà di eliminare ogni mese la differenza e utilizzarla per pagare il capitale in modo più rapido, oppure prendere la differenza e gettarla in un conto pensionistico."
Se scegli il primo, potresti prendere anni di pausa dal tuo periodo di prestito. “Ad esempio, potresti convertire un mutuo standard di 30 anni in un mutuo di 20 anni e potenzialmente salvarti anni di pagamenti e migliaia di interessi ", secondo Andrina Valdes, responsabile vendite esecutivo e COO di Prestito domestico in pietra angolare, a San Antonio, in Texas.
Un'altra alternativa è utilizzare il refi per migliorare la tua casa e aumentarne il valore. Il proprietario di casa medio vede circa $ 5,300 in guadagni azionari, secondo Valdes. "Quindi, con un rifinanziamento di incasso, potresti essere in grado di utilizzare questo recente aumento del capitale proprio per finanziare una ristrutturazione, potenzialmente aggiungendo ancora di più al valore della tua proprietà", afferma. "Potresti anche incassare per pagare l'istruzione, le spese mediche o altri articoli a costo elevato."
Mentre ci sono molte ragioni per cui il rifinanziamento ora potrebbe essere una buona idea, ci sono anche diverse possibili conseguenze negative da considerare. Il tuo punteggio di credito potrebbe avere un colpo, per uno. "Il rifinanziamento comporta una forte attrazione per il credito e la presentazione della documentazione relativa al reddito", avverte Shin.
In effetti, è possibile che tu non possa nemmeno beneficiare del rifinanziamento. "Se la tua situazione finanziaria è cambiata per il negativo, che può includere un taglio della retribuzione, un punteggio di credito inferiore, perdita di attività o aumento del debito - a parte il mutuo in corso - potrebbe non essere un rifinanziamento ", afferma Stinco. Questo è particolarmente importante da tenere a mente mentre licenziamenti e altri successi finanziari incombono a causa del virus.
Ti consigliamo anche di considerare il tipo di prestito che hai. “Per le persone che hanno prestiti più piccoli che non si qualificano come jumbo, i tassi non sono scesi abbastanza da giustificare davvero un refi ”, afferma Kurzweil.
I costi associati al rifinanziamento non devono essere ignorati. Secondo Reed, i costi di chiusura di un refi potrebbero variare dal 2 al 5 percento del capitale. Kurzwell aggiunge che la differenza nei pagamenti potrebbe richiedere da due a tre anni.
"Scopri quanto il tuo prestatore attuale ti addebiterà per un rifinanziamento: potresti risparmiare solo $ 47 al mese e potrebbe costarti $ 3000 per rifinanziare", spiega. Il prestatore potrebbe essere in grado di darti solo una figura di palla da baseball, ma questo dovrebbe essere sufficiente per determinare se un refi vale il costo.
Per coloro che stanno per pagare il mutuo, un refi potrebbe non essere il miglior modo di agire. "I tuoi 30 anni ricominceranno e, a lungo termine, pagherai più interessi, soprattutto se sei vicino a pagare il tuo prestito", afferma Donovan Reynolds di Intown Coldwell Banker Intermediazione residenziale ad Atlanta. "In tal caso, non consiglio di rifinanziare se sei vicino a pagare la tua casa esistente."
Prendi in considerazione di trattenere anche il rifinanziamento, se non ci sei dentro per il lungo raggio. "Se stai pensando di vendendo nel prossimo anno o due, potrebbe non avere senso rifinanziare a causa delle commissioni che il prestatore sta caricando " dice Julie Upton, un agente immobiliare di Compass nella Bay Area. Invece, Upton raccomanda ai proprietari di case di cercare prima una modifica del prestito. "Ciò non significherebbe un lungo processo di domanda, e sarebbe solo una piccola tassa di deposito per rifare l'attuale mutuo con i nuovi tassi di ipoteca più bassi."