Quando riesci a comprare un grande vecchio vittoriano per un furto, sai che verrà il momento di pagare il pifferaio. Mio marito ed io siamo riusciti a realizzare i primi progetti sul nostro 1887 casa nella vecchia Louisville con risparmi e proventi dalla vendita della nostra altra casa. Ma quando è arrivato il momento di sostituire il tetto, aggiornare il bagno da incubo e portare la cucina in questo millennio, abbiamo finito i fondi.
La buona notizia è stata questa tutti i miglioramenti che abbiamo apportato aveva aumentato il valore della casa, quindi avevamo opzioni per prendere in prestito denaro. Abbiamo esaminato alcuni modi per farlo, incluso un prestito di equità domestica; solo un prestito diretto contro l'equità nella casa; una linea di credito azionaria domestica, nota anche come HELOC, che funziona come una linea di credito rotativa che prendi mentre procedi; e un rifinanziamento di riscossione, in cui rifare l'intero mutuo per un importo superiore a quello dovuto e mantenere la differenza.
Poiché la nostra casa ha presentato alcune complicazioni, abbiamo finito per prendere la strada HELOC più flessibile. Abbiamo Airbnb parte della nostra casa, e molti istituti di credito sono molto contrari al riguardo. Lo chiamano "proprietà del bed and breakfast" (anche se ho sostenuto con fervore che la mia licenza di noleggio a breve termine è non è la stessa cosa) e i finanziatori ci hanno detto che la politica di Fannie Mae non consente prestiti su quel tipo di proprietà, che è non necessariamente vero- così molte porte sono state chiuse. C'era anche la questione se la nostra casa fosse una residenza unifamiliare o qualcos'altro. L'allegato garage e appartamento hanno un indirizzo diverso rispetto alla casa principale e, inspiegabilmente, la porta sul retro della casa ha ancora un terzo indirizzo. Questi sono i misteri che incontri quando acquisti una proprietà tentacolare di 130 anni.
Abbiamo fatto documenti simili a rifinanziamento tipico o ipoteca, compilando una domanda online, fornendo un sacco di prove che abbiamo abbastanza entrate e risparmi, insieme a tutti i dettagli sul nostro mutuo esistente.
Gli HELOC possono essere più flessibili di altri prestiti e i nostri non hanno richiesto a nessuno di visitare la casa per valutarlo. Il finanziatore ha fatto qualcosa chiamato "valutazione del desktop", dove osserva le vendite comparabili vicine e guida letteralmente da casa nostra per trovare un valore nella nostra casa.
L'importo che puoi prendere in prestito dipende dal tuo Rapporto "prestito a valore"e quanto più vale la tua casa rispetto a quanto devi sulla tua attuale ipoteca, tanto più puoi prendere in prestito e le migliori tariffe per cui hai diritto. La nostra casa era cresciuta abbastanza in valore da consentirci di prelevare denaro sostituire il tetto così come rifare la cucina e bagno.
In breve tempo siamo stati approvati e il creditore ci ha dato l'accesso alla nostra somma in un conto presso la loro banca, con assegni cartacei e accesso elettronico. Non abbiamo dovuto prenderlo tutto in una volta, quindi ogni volta che avevamo una spesa, uscivamo da quel pool di soldi. Se non dovessimo utilizzarlo tutto, non dovremmo rimborsarlo. (Abbiamo usato tutto!)
Avevamo un tasso di interesse variabile del 4,84 per cento, il che era spaventoso, perché non si sa mai quando i tassi potrebbero salire, anche se c'era la possibilità di pagare un extra per bloccarlo. È una scommessa, perché potrebbero anche scendere (cosa che alla fine avrebbero dovuto). Tecnicamente saremmo tenuti ad effettuare pagamenti minimi nei primi 10 anni del trentennio linea di credito (quello che chiamano "periodo di prelievo"), ma se lo facessimo non ridurrebbe il capitale a tutti. Anche spaventoso.
Una volta terminato il lavoro, abbiamo iniziato a esaminare la velocità con cui potevamo pagare la linea di credito, e la situazione è diventata molto confusa. Fondamentalmente, era come avere un gigantesco saldo della carta di credito. Non siamo riusciti a ottenere una risposta chiara da parte del creditore su quanto dovremmo pagare al mese per ripagarlo in X numero di anni.
Farei di nuovo un HELOC? Onestamente, l'ho fatto come ultima risorsa. Alcuni aspetti, come la flessibilità di prendere solo ciò di cui hai bisogno, sono belli. E ha funzionato per i nostri scopi, temporaneamente. Ma nel complesso sono contento che una volta terminato il nostro lavoro siamo passati a un rifinanziamento convenzionale.
