Rifinanziamento del tuo arriva l'ipoteca domestica con così tante tasse che può far girare la testa. Ci sono tasse per l'elaborazione, tasse per l'assicurazione del titolo, tasse per la registrazione dell'atto — l'elenco potrebbe continuare all'infinito.
Durante il processo di rifinanziamento, il prestatore in genere ordinerà una valutazione della tua casa per determinare il suo valore attuale. Apetta un minutostai pensando ma non ho fatto una valutazione quando ho comprato la mia casa in primo luogo? Sì, l'hai fatto, ma è probabile che sia passato del tempo, il che significa che il valore della tua casa probabilmente è cambiato in meglio o in peggio. Come con il tuo mutuo per la casa originale, un rifinanziamento coinvolge il tuo finanziatore che ti consente di prendere in prestito tonnellate di soldi - centinaia di migliaia di dollari, nella maggior parte dei casi - e vogliono assicurarsi che la tua casa sia effettivamente ne e 'valsa la pena. Scenario peggiore, se si è inadempienti su questo nuovo prestito, devono sapere che potrebbero recuperare il proprio investimento vendendo la proprietà.
A seconda di dove vivi, una valutazione domestica può variare nel prezzo da $ 300 a $ 700. Dove vivo in Colorado, una valutazione costa circa $ 625. E quella commissione di valutazione viene fuori di tasca, sia che tu stia acquistando una nuova casa o rifinanziando il tuo mutuo esistente. Certo, nel grande schema del tuo mutuo, un paio di centinaia di dollari non è molto. Ma ogni centesimo conta quando stai cercando di fare mosse immobiliari esperte, e questi sono i soldi che potresti spendere per ristrutturazioni di case o paesaggistica.
Di recente, durante il rifinanziamento di casa mia, ho appreso che puoi evitare questa tassa di valutazione del tutto con un semplice fattore: Una rinuncia alla valutazione. Come suggerisce il nome, una rinuncia alla valutazione significa semplicemente che il tuo finanziatore non richiede una valutazione per andare avanti con il tuo prestito. Oltre a risparmiare denaro, una rinuncia alla valutazione può anche accelerare il processo di rifinanziamento. Ma perché un finanziatore dovrebbe rinunciare alla valutazione? E come funziona esattamente la rinuncia? Ecco cosa devi sapere.
Per ottenere un esonero dalla valutazione, è necessario richiedere un determinato tipo di prestito. In particolare, un prestito convenzionale, uno AKA che è sostenuto da un finanziatore privato. Non è possibile ottenere una rinuncia alla valutazione per un prestito VA, un prestito FHA o un prestito USDA, che sono tutti i tipi di prestiti garantiti dal governo federale.
Fannie Mae e Freddie Mac, le imprese sostenute dal governo che aiutano i finanziatori a originare mutui, stabiliscono le regole per le esenzioni dalla valutazione. (Fannie Mae e Freddie Mac non erogano mutui, ma li acquistano dal tuo prestatore su quello che è noto come mercato secondario.)
Quando si applica per un rifinanziamento ipotecario, il prestatore prende provvedimenti per valutare quanto sei rischioso come mutuatario. Ecco perché ti chiedono così tante informazioni sulle tue finanze. Oltre alla loro dovuta diligenza, possono anche gestire i tuoi documenti attraverso uno speciale software di sottoscrizione offerto da Fannie Mae o Freddie Mac.
Il software emette una raccomandazione: Sì, questa proprietà richiede una valutazione o no, questa proprietà è idonea per una rinuncia alla valutazione (stiamo parafrasando un po 'qui). Poiché Fannie Mae e Freddie Mac hanno accesso a così tanti dati sui mutui, il software è in grado di esaminare decine di milioni di rapporti di valutazione per vedere come si accumula la tua casa.
Se il tuo prestatore sceglie di trarre vantaggio da questa rinuncia alla valutazione, verrà fuori con il proprio stimare quanto vale la tua casa e presentartela durante le conversazioni sulla tua rifinanziare.
Le deroghe alla valutazione sono, nel complesso, abbastanza insolite nel mondo immobiliare (Il sito web di Fannie Mae afferma che "la maggioranza" delle case non riceverà un'offerta di esenzione dalla valutazione. Tuttavia, la pandemia di coronavirus le ha rese più popolari. Perché? Perché distanza sociale e linee guida di quarantena rendere più stimolante per un perito visitare di persona la tua casa. In effetti, anche Fannie Mae incoraggiava i finanziatori a rinunciare alle valutazioni quando possibile durante la pandemia. Altre valutazioni meno invasive sono in aumento anche a causa di COVID-19.
"Le esenzioni dalla valutazione non sono comuni data l'importanza fondamentale di una valutazione accurata delle proprietà nelle transazioni immobiliari." spiega Glenn Brunker, dirigente ipotecario presso Ally Home. "Tuttavia, Ally ha visto un miglioramento solo all'esterno, in cui il perito valuta la proprietà senza entrare all'interno, e valutazioni desktop, in cui il valore della casa è derivato dai dati esistenti sulla proprietà, a causa delle preoccupazioni di COVID-19 ".
Fannie Mae ha iniziato a offrire esenzioni di valutazione nell'agosto 2017 per offrire maggiore flessibilità ai mutuatari. Da allora hanno continuato a canticchiare in silenzio sullo sfondo. Il loro uso durante la pandemia, tuttavia, aumenterà probabilmente la consapevolezza tra i mutuatari.
In conclusione: non abbiate paura di chiedere al vostro prestatore se avete diritto a una rinuncia alla valutazione, ora o in futuro.
"Non è un tabù fare la domanda a un creditore, purché i proprietari di casa soddisfino le qualifiche necessarie", afferma Brunker.
Parlando di quelle qualifiche necessarie: le regole variano tra Fannie Mae e Freddie Mac, ma in generale, se stai rifinanziando una casa unifamiliare o un condominio, hai diritto. Potresti anche avere diritto a una rinuncia alla valutazione per una seconda casa o un investimento immobiliare, a seconda di quanti soldi stai chiedendo di prendere in prestito. Esenzioni di valutazione sono disponibili per alcuni rifinanziamenti in contanti (quando si rifinanzia per estrarre denaro dal equità nella tua casa).
Non hai diritto a una rinuncia alla valutazione se possiedi altri tipi di case, come un duplex, un triplex, un fourplex, una casa fabbricata, una cooperativa o una nuova costruzione.
Sebbene Fannie Mae e Freddie Mac stabiliscano le regole, il tuo finanziatore decide se offrirti una rinuncia alla valutazione alla fine. Ci sono tonnellate di scenari complicati ed eccezioni, ma il motivo generale per cui è necessario richiedere una valutazione, anche quando Fannie e Freddie affermano che non ne hai bisogno, è questo: "Il finanziatore ha motivo di credere che una valutazione sia giustificata", secondo Fannie Mae sito web. È piuttosto ampio e onnicomprensivo, ma dopo tutto è il tuo finanziatore a fronteggiare i soldi. Se c'è qualcosa nella tua situazione che sta mettendo in pausa il tuo prestatore, possono richiederti di procedere con una valutazione. Ovviamente, sei libero di fare acquisti con diversi istituti di credito per assicurarti di ottenere le condizioni migliori, che potrebbero includere una rinuncia alla valutazione.
Suggerimento professionale: è più probabile che il tuo finanziatore offra una valutazione se sei un mutuatario solido come una roccia - punteggio di credito altissimo, poco o nessun debito, una storia di consistenti pagamenti puntuali e completi e tonnellate di capitale esistente nel vostro casa.
Dopotutto è casa tua e puoi sempre richiedere una valutazione, anche se hai diritto a una deroga. Potresti semplicemente voler sapere cosa pensa un perito indipendente del valore, del periodo della tua casa. Forse hai completato ristrutturazioni estese a valore aggiunto da quando hai acquistato la tua casa. O forse ritieni che il valore stimato del tuo prestatore per la tua casa sia troppo basso, il che potrebbe significare che non stai ottenendo le migliori condizioni di finanziamento. Hai sempre la possibilità di una valutazione, tieni presente che sarai l'unico a pagare il conto.
"È sempre bene sapere quanto un professionista pensa che valga davvero una casa, soprattutto perché un perito lo confronterà con case simili nella zona", afferma Jeremy Sopko, CEO di Prestito delle nazioni.