I prestiti FHA sono un percorso popolare verso la proprietà della casa per molti acquirenti alle prime armi perché tendono ad avere opzioni di pagamento basse e requisiti di punteggio di credito lassisti. In effetti, secondo la Federal Housing Authority, i primi acquirenti di case comprendevano 83 percento dei mutuatari di mutui per la casa FHA nel 2019.
Ma c'è una contingenza che gli acquirenti per la prima volta potrebbero trascurare quando sono coinvolti nell'eccitazione di acquistare una casa: se metti niente meno del 10 percento come acconto con un prestito FHA, ti verrà richiesto di pagare l'assicurazione ipotecaria FHA per l'intero prestito termine. Al contrario, con i mutui convenzionali, i pagamenti dell'assicurazione ipotecaria privata (o PMI) vengono annullati quando si accumula abbastanza capitale proprio in casa. (Un rapido primer per i non iniziati: l'assicurazione ipotecaria protegge il tuo prestatore in caso di inadempienza sul tuo mutuo per la casa).
“Quando abbassi meno del 10 percento su un prestito FHA, il pagamento mensile dell'assicurazione ipotecaria è simile un matrimonio: sei bloccato fino a quando non avrai il divorzio ", spiega Holden Lewis, esperto di casa e mutui presso
NerdWallet. "In questo caso, divorziare dal tuo prestito FHA significa rifinanziare in un prestito convenzionale."Se sei nel mercato per a mutuo, conoscendo i termini dell'assicurazione sui mutui e in che modo differisce tra i prestiti FHA e i prestiti convenzionali, ti aiuterà a confrontare i prodotti di prestito e determinare ciò che è meglio per te. A seconda delle condizioni del prestito, annuale Premi di assicurazione ipotecaria sui prestiti FHA può variare dallo 0,45 percento all'1,05 percento. La maggior parte dei mutuatari che utilizzano il programma di prestito FHA scelgono il termine di rimborso di 30 anni e riducono del 3,5 percento, il che significa che la maggioranza paga un premio annuo dello 0,85 percento. Ad esempio, su un prestito di $ 250.000, il costo mensile dell'assicurazione ipotecaria costerebbe quasi $ 100 al mese.
Se hai già un prestito FHA e hai almeno il 20 percento del capitale proprio in casa, potresti volerlo considerare il rifinanziamento, poiché potresti potenzialmente ridurre i pagamenti mensili dei mutui non pagando più l'assicurazione dei mutui. Se stai cercando di far cadere i premi dell'assicurazione ipotecaria su un prestito FHA, devi rifinanziare un prestito non FHA, spiega Phil Georgiades, capo agente immobiliare con Centri di prestito FedHome.
C'è un'eccezione, tuttavia, quando si tratta di annullare l'assicurazione dei mutui. Per i prestiti FHA che sono stati chiusi dopo il dicembre 31, 2000, o che sono stati richiesti prima del 3 giugno 2013, i premi assicurativi sui mutui possono essere annullati quando il mutuatario raggiunge un rapporto prestito / valore del 78%, spiega Georgiades. Sono i prestiti FHA richiesti dopo il giugno 2013 che richiedono a coloro che hanno un acconto inferiore al 10% di rifinanziarsi in seguito se volessero rinunciare all'assicurazione dei mutui.
Per coloro che hanno versato un acconto superiore al 10%, sono tenuti a stipulare un'assicurazione ipotecaria solo per i primi 11 anni del prestito, afferma Georgiades.
Naturalmente, l'opzione di pagamento in basso dei prestiti FHA è un'attrazione per molti acquirenti di case, in particolare quelli che lo sono entrare nel mercato immobiliare per la prima volta e non avere azioni di una precedente vendita di case da mettere in crisi pagamento. Con i prestiti FHA, il tuo acconto può arrivare al 3,5% se il tuo punteggio di credito è almeno 580.
Secondo a rapporto dalla National Realtors Association, l'acconto mediano sulle case nel 2019 per tutti gli acquirenti era del 12 percento. Per gli acquirenti per la prima volta, era del 6 percento. Un quarto degli acquirenti di case per la prima volta hanno utilizzato un prestito FHA per acquistare le loro case, probabilmente sfruttando i programmi di pagamento in ribasso, secondo la National Association of Realtors.