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Chiudere una casa sembra che dovrebbe essere un processo facile, giusto? Firma dei documenti, prendi le chiavi della tua nuova casa, sciabola lo champagne. Ma molto, diciamo, colpi di scena può apparire durante quelle settimane tra l'accettazione della tua offerta e la chiusura del prestito.
Da questioni impreviste che possono ritardare la chiusura a costi elevati, la chiusura di una casa richiede un po 'di forza d'animo (e, sì, anche una piccola fortuna). Per aiutare a demistificare il processo di chiusura, i professionisti del settore ipotecario e immobiliare hanno condiviso la loro esperienza con Bella casa. Ecco cosa dicono che ogni acquirente di casa deve sapere sulla chiusura: tempistiche, ostacoli, costi e altro ancora.
Quando si tratta di acquistare una casa, puoi pensare al tavolo di chiusura come al traguardo. Una chiusura è una riunione in cui rivedi e firmi una pila di documenti legali, afferma Holden Lewis, esperto di casa e mutui
NerdWallet."Tra le tante firme che scarabocchi, prometti di ripagare il mutuo per la casa, dai al creditore il diritto di riprendi possesso della tua casa se non effettui i pagamenti e la proprietà della proprietà viene trasferita a te ", Lewis dice.
Il tuo prestatore è tenuto a fornirti una dichiarazione di chiusura tre giorni lavorativi prima della chiusura programmata. Per aiutarti a prepararti per la conclusione di quello che è probabilmente il più grande prestito della tua vita, puoi controllare questi documenti in anticipo per assicurarti che il tuo pagamento mensile totale corrisponde alla stima del prestito più recente e che i termini del prestito, ad esempio i tassi di interesse e l'eventuale presenza di penalità per il pagamento anticipato, sono esattamente quelli che eri aspettando.
In genere, la riunione di chiusura dura da 1 a 1 ora e mezza, dice Lewis. Alcune aziende consentono di firmare i documenti prima della chiusura e, durante il COVID-19, si sono verificate più chiusure virtualmente attraverso portali sicuri.
Probabilmente sei curioso: una volta che il tuo l'offerta è accettata, quanto velocemente puoi trasferirti a casa tua? In tempi normali, occorrono in media dai 30 ai 45 giorni per chiudere il prestito e ottenere le chiavi della nuova casa. Tuttavia, il processo di chiusura sta attualmente richiedendo un po 'più di tempo (in media, 58 giorni) perché i tassi di interesse record-bassi hanno fatto aumentare la domanda degli acquirenti, afferma Andrina Valdes, COO di Prestito domestico della pietra angolare, inc.
Molte parti in movimento sono in gioco con l'avvicinarsi della data di chiusura ed è comune che si verifichino alcuni problemi che possono ritardare ulteriormente la data di arrivo. Respiri profondi, giusto?
Alcuni di questi problemi sono evitabili. Ad esempio, mentre potresti essere entusiasta di acquistare nuovi splendidi elettrodomestici per la tua casa, non dovresti aprire una nuova linea di credito o eseguire una carta di credito esistente prima della chiusura del prestito, spiega Tom Kalagher, un agente di prestito ipotecario in Alabama. Ciò potrebbe far perdere il tuo rapporto debito / reddito, ritardare o addirittura mettere a repentaglio l'approvazione del prestito.
Eppure alcuni ritardi di chiusura sono fuori dal tuo controllo, come i privilegi su un titolo casalingo, un valutazione che è inferiore al prezzo di offerta o ai problemi che si presentano nella procedura dettagliata finale. La data di chiusura può anche essere rimandata se l'acquirente e il venditore non sono d'accordo su quali riparazioni devono essere effettuate alla proprietà dopo un ispezione, dice Melissa Terzis, un agente con RLAH Real Estate che ha la licenza a Washington, DC e nel Maryland.
Relazionato: Tutto quello che dovresti sapere sulle ispezioni domestiche
Un modo in cui puoi aiutare a spostare il processo di chiusura nel modo più fluido possibile è rispondere rapidamente quando il tuo prestatore richiede documenti, afferma Orlando Miner, CEO di Miner Capital Funding. Questo può includere avere un file lista di documenti a portata di mano, comprese dichiarazioni dei redditi federali, estratti conto bancari recenti e una lettera regalo se un membro della famiglia ti sta dando soldi per aiutare con il tuo acconto. (I finanziatori vogliono assicurarsi che sia davvero un dono e che tu non ti stia allungando eccessivamente con un prestito informale).
L'acquisto di una casa viene fornito con un un sacco di tasse. Una valutazione, un'ispezione della casa, la ricerca del titolo, la sottoscrizione di prestiti: queste sono solo alcune delle commissioni e dei servizi necessari per finalizzare il mutuo. Collettivamente, queste spese sono note come costi di chiusura.
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Per pianificare i costi di chiusura, aspettati di pagare tra il 2 e il 5 percento del valore della tua casa, afferma Miner. Se stavi acquistando una casa da $ 350.000, avresti bisogno di un budget compreso tra $ 7.000 e $ 17.500 per chiudere il prestito. Potresti essere in grado di trasferire i costi di chiusura nel prestito. Il vantaggio è che non avrai bisogno di portare denaro extra al tavolo di chiusura oltre al tuo acconto, dice Miner. Lo svantaggio è che pagherai interessi su quei costi di chiusura.
Poiché stai pianificando i costi di chiusura, ci sono due categorie: quelle per cui puoi guardarti intorno e quelle per cui non puoi, spiega Lewis. Le commissioni che puoi acquistare includono quelle addebitate direttamente dagli istituti di credito, le commissioni addebitate dall'azienda che conduce la chiusura, l'ispezione della casa, l'assicurazione sulla proprietà e, in alcuni stati, l'assicurazione del titolo. I costi di chiusura fuori dal tuo controllo includono la stima e le tasse sulla proprietà.
Quando richiedi un mutuo, riceverai un documento di tre pagine chiamato Stima del prestito. Presta attenzione, raccomanda Lewis, alla sezione chiamata "Costi totali del prestito".
"Se richiedi più di un prestito, come dovresti, gli importi in dollari saranno diversi e individuerai quale istituto di credito offre le commissioni più basse", afferma.
Una volta chiuso, è il momento per le cose divertenti: decorare il tuo nuovo spazio e pianificare quella festa (virtuale) di inaugurazione della casa!
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