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Se stai cercando di acquistare una casa, è probabile che tu stia anche esaminando i mutui e può essere difficile capire quale sia il migliore per te. Dovrai assicurarti di ottenere l'opzione che ti farà risparmiare di più sull'acconto, sulle commissioni e sugli interessi. Ma quando ci sono così tante opzioni disponibili, può essere quasi impossibile sapere da dove iniziare.
"A seconda di fattori come dove vivi e per quanto tempo prevedi di rimanere, alcuni prestiti ipotecari sono più adatti a circostanze dell'acquirente di casa e importo del prestito ", spiega Lauren Anastasio, pianificatore finanziario certificato delle finanze personali azienda SoFi. Di seguito, controlla le opzioni più popolari, così come le intuizioni di Anastasio per determinare quella per cui dovresti prendere in considerazione la richiesta.
“I prestiti convenzionali sono originati da una banca o da un prestatore privato e lo sono non sostenuto o assicurato da un governo ", dice Anastasio. “Spesso hanno requisiti più severi rispetto ai prestiti garantiti dal governo, ma sono più facili da acquisire se si dispone di risorse sufficienti e buon credito. " Il vantaggio è la flessibilità: i prestiti convenzionali possono essere piuttosto grandi e variare in termini di acconto e durata lunghezza.
Se richiedi un prestito convenzionale, una banca o un prestatore esaminerà i tuoi punteggi di credito e il rapporto debito / reddito, oltre a richiedere un acconto, di solito dal 5 al 20 percento in contanti in anticipo. È importante notare, tuttavia, che se si punta meno del 20%, i prestiti convenzionali richiederanno una commissione aggiuntiva ogni mese (il PMI).
Esistono generalmente due tipi di prestiti convenzionali: prestiti conformi e prestiti non conformi. In questo caso, un prestito conforme significa semplicemente che l'importo del prestito rientra nei limiti massimi stabiliti dalla Federal Housing Finance Agency. Un prestito conforme funzionerà per te se sai che non andrai da nessuna parte presto, hai un buon punteggio di credito per richiederlo e sai che avrai i soldi per pagare l'acconto e / o il PMI. Tuttavia, se hai intenzione di trasferirti presto o non pensi di soddisfare il requisito della risorsa, probabilmente non è la tua migliore opzione.
“La maggior parte dei prestiti concessi sono mutui a tasso fisso, in cui il tasso di interesse è fisso per l'intera durata del prestito. I tempi più comuni per un mutuo ipotecario a tasso fisso sono 15 e 30 anni ”, afferma Anastasio. Anche se risparmieresti molti interessi su un prestito di 15 anni, i pagamenti mensili sono molto più alti. Lo svantaggio di un mutuo a tasso fisso è che se hai bloccato il tuo tasso di interesse in un momento in cui i tassi erano alti, sei bloccato con quel più alto interessi per la durata del prestito (a meno che non si rifinanziate), ma il vantaggio di un mutuo a tasso fisso è la facilità e la prevedibilità quando si tratta del vostro budget. "Puoi fare affidamento su quel pagamento mensile stabile senza troppe preoccupazioni", afferma.
"L'alternativa ai prestiti a tasso fisso sono i mutui a tasso variabile, o prestiti ARM", spiega Anastasio. "Questi prestiti hanno un tasso di interesse che cambia per tutta la durata del prestito, man mano che i tassi di interesse fluttuano." Gli ARM di solito hanno un tasso fisso iniziale periodo da cinque a 10 anni, quindi è davvero più di un prestito ibrido, prima che i tassi di interesse si spostino a un tasso variabile che varia a seconda del mercato. Nel periodo a tasso fisso di un prestito ARM, il tasso di interesse è inferiore al tasso di un prestito a tasso fisso tradizionale, il che può essere un pareggio per alcuni. Tuttavia, il prestito ARM potrebbe finire per costare più interessi per tutta la durata del prestito, soprattutto se gli aumenti dei tassi di interesse in futuro saranno drammatici.
"Gli acquirenti di case con punteggi di credito inferiori sono più adatti per un mutuo a tasso variabile, poiché le persone con scarso credito in genere non possono ottenere buoni tassi sui prestiti a tasso fisso", afferma Anatasio. “In questo modo, un mutuo a tasso variabile può abbassare i tassi di interesse abbastanza da rendere la proprietà della casa a portata di mano. Questi mutui casa sono ottimi anche per le persone che intendono traslocare e vendere la loro casa prima che il loro periodo a tasso fisso sia alto e le loro tariffe inizino a salire. "
Un prestito FHA (Federal Housing Administration) ti consente di versare un acconto del 3% sulla tua casa, perché i prestiti FHA sono garantiti dal governo.
"I mutui FHA possono essere un'ottima opzione per gli acquirenti di case per la prima volta o per le persone che hanno punteggi di credito inferiori", afferma Anastasio. "Ad esempio, se hai un rapporto debito / reddito del 43% o inferiore o un punteggio di credito di almeno 580, puoi qualificarti per un acconto del 3,5%."
Le restrizioni meno rigorose rendono i prestiti FHA più facili da ottenere per coloro con dati finanziari non perfetti o generalmente acquirenti di casa per la prima volta, ma coloro che hanno la possibilità di ottenere un prestito convenzionale potrebbero voler evitare un'opzione FHA, dato che c'è più burocrazia durante la domanda processi. Gli acquirenti di prestiti approvati dalla FHA sono inoltre tenuti a pagare un'assicurazione ipotecaria, anticipatamente o per tutta la durata del prestito, che si aggira intorno all'1% del costo dell'importo del prestito.
"I prestiti jumbo possono essere un'opzione se hai bisogno di un prestito superiore al limite di prestito conforme, ma non hai i soldi per un acconto maggiore", spiega Anastasio. "È una specie di prestito di grandi dimensioni che ha standard più severi di un prestito conforme, ed è di più accessibile a coloro con redditi più elevati, punteggi di credito più elevati, riserve di liquidità e modesto rapporto debito / reddito rapporti. "
Fondamentalmente, i prestiti jumbo possono essere più comuni nelle aree a costo più elevato e generalmente richiedono una documentazione più approfondita per qualificarsi. Hanno senso per gli acquirenti più ricchi che acquistano una casa di fascia alta. Tuttavia, tieni presente che la necessità o meno di un prestito jumbo dipende esclusivamente da quanto finanziamento di cui hai bisogno, non in base al prezzo di acquisto della proprietà, e possono essere sostanzialmente più difficili da ottenere ottenere.
Pronto per il prossimo passo? Ecco come negoziare un mutuo e pianificare la tua valutazione.
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