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Decidere infine di investire in una casa è una delle decisioni più importanti che puoi prendere, dopotutto può farlo completamente alza il budget e vuoi assicurarti di essere ancora in grado di permetterti il mutuo con il passare dei mesi e degli anni di. Secondo un recente sondaggio di Freddie Mac, quasi un terzo dei potenziali acquirenti di case ritiene di dover ridurre un minimo del 20% per acquistare una casa, ma secondo Zillow's Senior Economist Jeff Tucker, questo è un mito che troppe persone permettono di fermare i propri sogni.
"Non esiste una percentuale standard quando si tratta di un acconto", spiega. "In genere, gli acquirenti che sottoscrivono meno del 20% sono tenuti a pagare mensilmente un'assicurazione ipotecaria privata (PMI) fino a quando non accumulano il 20% di capitale proprio nella loro casa. Fondamentalmente, ciò significa che, per i proprietari di case che hanno messo meno del 20% in meno, PMI è una polizza assicurativa aggiuntiva che protegge il creditore se non sei in grado di pagare il tuo mutuo. È importante anche notare che il PMI non è la stessa cosa dell'assicurazione del proprietario di casa: è una tariffa mensile incorporata nel pagamento del mutuo. Sebbene l'importo che paghi per il PMI può variare, puoi aspettarti di pagare approssimativamente tra $ 30 e $ 70 al mese per ogni $ 100.000 presi in prestito.
Per contestualizzare i numeri, Tucker dice di prendere in considerazione una casa da $ 300.000 con le tariffe odierne e un mutuo fisso a tasso trentennale. "Con un acconto del 20% e le tariffe odierne, ci aspetteremmo un pagamento di capitale e interessi di circa $ 975", afferma. "Con un acconto del 3% e le tariffe odierne, ci aspetteremmo circa $ 1213 di capitale e di interessi, più $ 238 di PMI". La differenza si somma nel corso dei mesi fino a raggiungere il 20 percento di capitale proprio.
Tuttavia, ciò non significa che devi aspettare solo perché non hai l'importo che pensi di aver bisogno per una nuova casa. "Sebbene il PMI sia un costo aggiuntivo iniziale, ti consente di acquistare ora e iniziare a costruire azioni anziché attendere dai cinque ai 10 anni per ottenere risparmi sufficienti per un acconto del 20%", spiega Tucker. Nell'esempio che ha elencato, ad esempio, è $ 1450 al mese contro $ 975, ma la differenza qui è di 17 punti percentuali di acconto, pari a circa $ 51.000. "Non tutti hanno un extra di $ 51.000 seduti intorno per fare un acconto così grande", aggiunge.
Gli acconti possono essere estremamente individuali in questo senso, quindi se tu fare hai il 20 per cento e puoi pagare comodamente il tuo mutuo nel tempo, ha senso farlo. Tuttavia, se stai lottando per risparmiare in questo momento, potresti non voler aspettare. Dopotutto, la recessione in COVID ha creato tassi di interesse molto bassi e dovresti approfittarne ora, prima che aumentino di nuovo. Se aspetti troppo a lungo, è anche probabile che il costo della casa che desideri aumenti, nel qual caso dovresti pagare di più per un periodo di tempo a prescindere.
"Un in linea calcolatore di mutui è un buon punto di partenza per decidere quanto puoi permetterti, ma ti consigliamo di prendere in considerazione il costi nascosti di proprietà della casa anche ", dice Tucker. "La ricerca di Zillow ha rilevato che quei costi nascosti (tassa sulla proprietà, assicurazione, manutenzione) ammontano a circa $ 9.000 all'anno su una casa tipica, circa $ 750 al mese, quindi dovresti tenerne conto in ciò che puoi permetterti".
La linea di fondo? "Penso che se qualcuno ha bisogno dello spazio e si aspetta di essere nella stessa area per molto tempo, in pratica è altrimenti in grado di stanno comprando una casa ora, quindi non dovrebbero davvero lasciare che l'obiettivo del 20 per cento di acconto si intrometta ", conclude Tucker.
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