Per i mutuatari che non si qualificano per il finanziamento tradizionale a causa di problemi con il loro credito o reddito, la proprietà della casa potrebbe sembrare fuori portata. Fortunatamente, ci sono alcune opzioni disponibili per coloro che hanno bisogno di ottenere un po ' creativo con il finanziamento della loro casa. I mutui avvolgenti sono una delle opzioni a disposizione di coloro che potrebbero dover eludere i tradizionali programmi di prestito per entrare nella casa dei loro sogni. Ma non dovrebbero essere la tua prima scelta per il finanziamento se tu fare qualificarsi per un mutuo convenzionale.
Conosciuto anche come finanziamento del venditore, wrap o carry-back del venditore, un mutuo avvolgente è un prestito junior che viene emesso dal venditore e viene fornito insieme a un prestito separato di importo maggiore. "Un mutuo avvolgente è essenzialmente un modo alternativo per fornire un finanziamento al venditore su una casa senza che l'acquirente ottenga un finanziamento convenzionale tradizionale", spiega Casey Taylor, fondatore di
Taylor Elite Group. "Questo tipo di finanziamento spesso implica una seconda ipoteca che viene fornita per" avvolgere "la prima ipoteca esistente." Questi tipi di mutui possono essere utilizzati quando a il mutuatario non si qualifica per un prestito che copre l'intero prezzo di acquisto della proprietà e deve sfruttare l'ipoteca esistente del venditore per finanziare il casa.Per acquistare una casa utilizzando un mutuo globale dovrai scoprire quanto il venditore deve ancora sul mutuo esistente e qual è il suo pagamento mensile. Ad esempio, se desideri acquistare una casa per $ 75.000 e il venditore deve ancora $ 55.000 sul mutuo, dovrai chiedergli un mutuo avvolgente di $ 20.000. Se stanno pagando $ 750 al mese per il mutuo e vogliono che tu paghi $ 450 al mese per la banconota da $ 20.000 ti stanno emettendo, finirai per effettuare un pagamento mensile totale di $ 1.200 per un importo di prestito combinato di $75,000. Invece di inviare due rate mensili del mutuo, una al venditore e una alla banca che detiene il nota originale, invierai un pagamento al venditore che poi taglierebbe un assegno al titolare del mutuo ogni mese.
Sia il prestito originario che la nuova ipoteca subordinata (o seconda) saranno garantiti contro la proprietà e saranno legalmente vincolanti come un'ipoteca tradizionale. Ma, a differenza del finanziamento tradizionale, potresti non dover fare tanti salti mortali per ottenere la qualifica, motivo per cui i mutui avvolgenti possono essere allettanti in alcune situazioni.
Sebbene possa essere il modo perfetto per entrare nella casa dei tuoi sogni quando non sei in grado di ottenere un finanziamento tradizionale, un mutuo avvolgente non è sempre la scelta migliore. Solo mutui ipotizzabili o trasferibili da un mutuatario all'altro durante una vendita (come alcuni tipi di prestiti offerti da FHA e istituti di credito VA) sono ammissibili. Inoltre, dovrai trovare un venditore con i mezzi per offrire questo tipo di finanziamento, poiché comporterà che dovrà rinunciare a un pagamento forfettario invece di un pagamento mensile. "Si raccomanda che sia gli acquirenti che i venditori comprendano appieno questo metodo di finanziamento a causa della sua complessità", afferma Taylor.
Lauren Wellbank
Collaboratore
Lauren Wellbank è una scrittrice freelance con oltre un decennio di esperienza nel settore dei mutui. I suoi scritti sono apparsi anche su HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living e altri. Quando non scrive si può essere trovata a passare del tempo con la sua famiglia in crescita nella zona di Lehigh Valley in Pennsylvania.
