Se hai un mutuo, probabilmente avrai sentito parlare dei piani di tolleranza disponibili per aiutare i proprietari di casa a superare le difficoltà finanziarie durante la pandemia. Il tuo prestatore potrebbe averti inviato qualcosa per posta sulle opzioni di tolleranza o avere informazioni sulla tolleranza sul suo sito web.
Ma cos'è esattamente la tolleranza - e dovresti prendere il tuo prestatore su di essa? I termini di tolleranza variano a seconda dell'istituto di credito, ma in generale consentono ai proprietari di abitazione in difficoltà finanziarie di farlo evitare il pignoramento consentendo loro di premere pausa sui pagamenti mensili del mutuo per un determinato periodo di tempo. (Come parte degli sforzi di soccorso di COVID-19, l'amministrazione Biden ha appena annunciato che i proprietari di case possono farlo ora mantengono i pagamenti in pausa per un massimo di 18 mesi.)
"La tolleranza dovrebbe essere utilizzata come rete di sicurezza da un proprietario di casa che crede di dover affrontare il pignoramento", afferma Andrina Valdes, direttore operativo di
Prestito domestico della pietra angolare, Inc. È importante prima incontrare il funzionario addetto ai prestiti per determinare se questa è davvero la tua situazione, dice Valdes.Qui, quattro domande che dovresti porre al tuo prestatore se stai pensando di accettarlo con un'offerta di tolleranza.
Se opti per la tolleranza, è imperativo che tu conosca bene i termini del piano. Sebbene prima o poi i soldi debbano essere restituiti, gli istituti di credito hanno una serie di opzioni di rimborso ed è fondamentale sapere come e quando dovrai recuperare i tuoi pagamenti saltati, in particolare se un piano di tolleranza si aggiungerà in più interesse.
Alcuni piani, dice Valdes, potrebbero richiedere il rimborso di quanto dovuto in un'unica soluzione dopo il periodo di tolleranza. Ma il pagamento del mutuo per diversi mesi in una volta potrebbe metterti sotto pressione finanziaria.
Il tuo istituto di credito potrebbe anche permetterti di pagare un extra sui tuoi pagamenti regolari fino a quando i pagamenti saltati non sono stati completati, afferma Tony Grech, un cedente senior di mutui ipotecari con Luxury Mortgage Corp nel Michigan. Oppure, un prestatore può potenzialmente differire i pagamenti mancati alla fine del prestito.
"Dal punto di vista del credito, il tuo prestatore dovrebbe segnalare il tuo prestito come corrente ma con tolleranza", dice Grech. "Se lo segnalano correttamente, non dovrebbe trascinare verso il basso il tuo punteggio di credito."
Ma qui è dove le cose potrebbero diventare complicate: se entri in un piano di tolleranza e sei già in ritardo il tuo mutuo entro 30 o 60 giorni, potrebbe continuare a essere segnalato più tardi ogni mese in cui ti trovi tolleranza.
I tassi di interesse si aggirano ai minimi storici, il che significa che potresti voler rifinanziare in futuro. Quanto influirà una tolleranza sulla tua capacità di farlo? Non molto, dice Valdes. Un recente aggiornamento fornito dalla Federal Housing Finance Agency ora consente ai proprietari di abitazione di rifinanziarsi dopo un periodo di tolleranza.
"Tutto quello che devi fare è effettuare tre rate del mutuo di seguito e poi sarai idoneo", afferma Valdes. "Prima che questo aggiornamento venisse effettuato, dovevi attendere un anno intero per effettuare i rimborsi del mutuo."
Se sei indeciso se la tolleranza sia l'opzione giusta per te, ci sono alcune altre alternative, afferma Andy Taylor, direttore generale di Credit Karma Casa. Poiché i livelli di equità domestica rimangono ai massimi storici, i proprietari di abitazione possono considerare un rifinanziamento in contanti ti consentirebbe di incassare il capitale che hai costruito nella tua casa, mantenendo un interesse inferiore Vota.
Oppure, dice Taylor, una linea di credito di equità domestica (o HELOC) ti consente di prendere in prestito denaro con una linea di credito rotante contro l'equità della tua casa. Puoi assicurarti un HELOC ora, anche se non prevedi di usarlo per un po '. Ancora un'altra alternativa? Se non puoi più permetterti il pagamento così com'è, potresti essere in grado di modificare il tuo prestito, dice Grech. Ad esempio, questo potrebbe significare allungare il tuo prestito da 30 a 40 anni, il che potrebbe rendere i tuoi pagamenti mensili un po 'più convenienti.