Sebbene questa sia un'ottima strategia per alcune persone, non è necessariamente sempre la migliore linea d'azione. Piuttosto che effettuare pagamenti principali in più, una scelta più intelligente potrebbe essere quella di utilizzare quei soldi da usare altrove: tutto dipende dalla tua situazione finanziaria unica.
"La cosa più importante che chiunque può fare è dare un'occhiata al proprio quadro finanziario olistico", afferma Brian Rubenstein, direttore senior di Ally Home. "Per ogni dollaro che vuoi investire per il tuo mutuo, assicurati di valutare dove otterrai il massimo profitto per il tuo ritorno."
La tua casa è un bene che, nella maggior parte dei casi, guadagna valore nel tempo. Anche se avere un mutuo significa assolutamente che sei indebitato, molti esperti finanziari considerano questo "buon debito" perché è sostenuto da un bene tangibile con un valore reale e crescente, in altre parole, potresti vendere la tua casa domani e estinguere immediatamente il mutuo, il che non è il caso di altri tipi di debito, come carta di credito, prestito studentesco o medico debito.
"Alcune persone pensano al pagamento del mutuo come una sorta di affitto: stanno facendo questo grande pagamento per vivere sotto questo tetto", dice Rubenstein. "L'enorme differenza è che questo pagamento, questo tetto, è qualcosa che nel tempo possiedi e qualcosa che sta crescendo di valore."
Piuttosto che effettuare pagamenti extra verso il capitale del mutuo, considera prima di pagare il debito ad alto interesse. Questo può includere debito di carta di credito, prestito studentesco, medico e prestito auto, solo per citarne alcuni.
Questo si riduce a una differenza di semplici dollari e centesimi. A causa del potere della capitalizzazione, il debito ad alto interesse si trasforma in un numero sempre più grande più a lungo si aspetta pagalo, e il tasso di interesse che stai pagando per questo debito è quasi certamente più alto del tasso di interesse sul tuo mutuo.
"Almeno in questo momento, l'ambiente dei tassi (interessi ipotecari) è ai minimi storici, quindi ciò equivale a ciò che chiamo denaro molto a buon mercato in termini di potere di prestito", dice Rubenstein.
Caso in questione: il tasso di interesse medio della carta di credito è compreso tra il 14,6 e il 17,9 percento, secondo Di WalletHub più recente Credit Card Landscape Report, mentre il tasso di interesse ipotecario medio era del 3,11% nel 2020, per Freddie Mac. La società della tua carta di credito ti fa pagare un tasso molto più alto per prendere in prestito denaro rispetto al tuo creditore ipotecario (quasi cinque volte di più, in base alle medie), quindi è nel tuo miglior interesse pagare il debito ad alto interesse primo.
Se sei come molte persone, inventare l'acconto per la tua casa probabilmente ha cancellato tutti i risparmi di emergenza che avevi accumulato. Prima ancora di pensare di effettuare pagamenti aggiuntivi per il mutuo, vai avanti e accumula i tuoi fondi di riserva di emergenza in modo che non sarai colto alla sprovvista quando la tua auto va a male, vieni licenziato, la tua fornace muore o qualche altro costoso problema si verifica. Renditi di nuovo completo, quindi inizia a pensare altro migliori utilizzi per i tuoi soldi.
Risparmiare per la pensione implica anche il potere della capitalizzazione, ma a differenza del debito, la capitalizzazione è il tuo migliore amico quando stai risparmiando denaro. Il prima inizi a investire, più i tuoi soldi cresceranno quando sarai pronto per andare in pensione - dai un'occhiata a calcolatore del risparmio previdenziale per vedere di persona.
Se non hai ancora iniziato a risparmiare per la pensione o non stai esaurendo i tuoi conti di risparmio previdenziale, è una buona idea dare la priorità a questo rispetto al pagamento di mutui extra. I tuoi soldi cresceranno a passi da gigante in questi conti pensionistici mentre, allo stesso tempo, la tua casa apprezzerà il valore.
Se stai già esaurendo i tuoi conti di risparmio previdenziale, potresti comunque considerare di investire denaro extra in azioni, fondi comuni di investimento, e altri veicoli di investimento, che in genere hanno in media un tasso di rendimento molto più elevato di quello che il mutuante ti chiede di prendere in prestito i soldi.
"È molto allettante pensare: 'Se pagassi un migliaio di dollari in più al mese sul mio mutuo, potrei radermi da tre a quattro anni.' Il rovescio della medaglia è, a quale costo? Cosa sto rinunciando, cosa sto facendo a potenziali altri livelli che potrebbero essere un impedimento lungo la strada? " Dice Rubenstein.
Ricorda che la proprietà di una casa comporta alcuni grandi vantaggi finanziari, inclusa la possibilità di farlo dedurre gli interessi ipotecari sulle tue imposte sul reddito. Se sei in una fascia di tasse elevate, sei un lavoratore autonomo o vuoi semplicemente abbassare la tua bolletta fiscale, avere un mutuo può effettivamente essere un grande vantaggio. Accelerare il pagamento potrebbe funzionare contro di te.
Traslocare e acquistare una nuova casa è costoso. A seconda della tua situazione, è probabile che sia meglio avere un po 'di contanti extra a portata di mano per il tuo prossimo acconto, denaro serio e progetti di ristrutturazione della casa immediati piuttosto che aver effettuato alcuni pagamenti extra sul tuo vecchio mutuo.