Poche cose erano più emozionanti di rifinanziamento da un mutuo di 30 anni a un mutuo di 15 anni nel 2011. “Diventare liberi da debiti ipotecari a 41 anni? Sì grazie," Ho pensato mentre firmavo con entusiasmo i documenti di chiusura. Anche se non mi pento della mia scelta, i tassi di interesse estremamente bassi e l'incertezza economica di quest'anno hanno portato a un cambiamento inaspettato.
Prima del rifinanziamento, avevo in mente un obiettivo finanziario a lungo termine: possedere la mia casa a titolo definitivo e pagare meno interessi sul mutuo. Ma quando il valore della proprietà è salito e il saldo del prestito è sceso, ho capito che desideravo più flessibilità. Rifinanziando un mutuo di 15 anni, mi sono bloccato in un pagamento mensile più alto, lasciando meno soldi per i miei altri obiettivi.
Con solo sei anni rimasti sul mio mutuo di 15 anni, alcune persone hanno messo in dubbio la mia scelta di fare marcia indietro con un prestito di 30 anni. C'è una grande ragione per cui l'ho fatto, però: più soldi per opportunità future.
La mossa ha anche offerto un senso di sicurezza finanziaria, in particolare durante la pandemia. Aggiungendo ai miei soldi, riducendo i miei pagamenti mensili e abbassando il mio tasso di interesse, mi sentivo più preparato per eventuali cali di reddito.
Dopo aver confrontato i tassi di interesse online, ho utilizzato i dati per guardarmi intorno. Con alcuni rinvii da amici e colleghi, ho inviato un'e-mail ad alcuni istituti di credito per confrontare le quotazioni. Una banca locale ha offerto il tasso più competitivo e i costi di chiusura più bassi per a rifinanziare il cash-out.
La banca ha offerto un rifinanziamento per 30 anni a un tasso fisso del 2,49% e costi di chiusura di soli $ 2,744,53. Il nuovo pagamento mensile sarebbe di $ 432 in meno, il che mi permetterebbe di raggiungere il pareggio sui miei costi di chiusura in meno di sette mesi—Punto! Come libero professionista, ho dovuto presentare documenti aggiuntivi per la sottoscrizione, ma per il resto il processo di rifinanziamento è stato fluido.
Prima di richiedere un rifinanziamento ipotecario cash-out, ho considerato come potrebbe influire sulle mie finanze.
Il rischio più grande di un rifinanziamento ipotecario cash-out sta assumendo più debito. Aumentando il mio mutuo, c'è la possibilità che non sarò in grado di rimborsarlo e la banca potrebbe precludere la mia casa. Ma questo potrebbe essere meno probabile con un pagamento mensile più conveniente. Un altro aspetto negativo è che potrebbe essere più difficile qualificarsi per altri prestiti al di fuori del mio mutuo. I finanziatori confronteranno il mio debito con il mio reddito per determinare se posso permettermi un altro prestito.
Anche se è passato solo un mese da quando ho chiuso il rifinanziamento, sono ancora entusiasta della decisione. Il tempo dirà se gli investimenti ripagheranno, ma sono già sollevato dai pagamenti mensili inferiori del mutuo.