Come regola generale, quando stai attraversando il processo di mutuo, vuoi mantenere stabile la tua situazione finanziaria. Ecco perché stipulare, diciamo, un prestito auto durante il processo di approvazione del mutuo può essere come tirare l'ultimo blocco Jenga che fa cadere l'intera torre; il tuo il rapporto debito / reddito è piuttosto fragile!
Gli istituti di credito amano assolutamente la coerenza e, in un mondo ideale, a loro piace vedere una storia lavorativa costante di due anni. Ma non hai bisogno che ti diciamo che l'anno passato è stato tutt'altro che prevedibile. COVID-19 ha inviato onde d'urto attraverso l'economia degli Stati Uniti, riempiendo intere industrie e conseguentemente in milioni di perdite di posti di lavoro.
Forse ti starai chiedendo: "Posso ancora beneficiare di un mutuo per la casa se ho una lacuna nell'occupazione?" La risposta, secondo gli esperti di ipoteca, è "molto probabile", ma con alcune sfumature e potenzialmente qualche extra scartoffie.
Se hai un lavoro a tempo pieno presso un'azienda che non possiedi e ricevi uno stipendio con un W-2 alla fine del anno, una lacuna nell'occupazione non influirà sulla tua idoneità per l'occupazione, afferma il broker di mutui Jeffrey Loyd, preside a
Acutezza ipotecaria."Una lettera di spiegazione è necessaria se l'intervallo è più lungo di 30 giorni, ma può semplicemente dire che stavi cercando un nuovo lavoro con una rapida ragione per cui hai lasciato il vecchio lavoro", dice Loyd. "Meno è meglio quando si tratta di queste spiegazioni."
Se ti capita di trovare un lavoro migliore mentre si fa la spesa per un mutuo, puoi inviare la tua lettera di offerta una volta ricevuta, dice Loyd. Quella prima busta paga da un nuovo lavoro può anche rafforzare la tua candidatura.
Tuttavia, se sei stato licenziato di recente, sarà più difficile qualificarti per un mutuo perché gli assegni di disoccupazione e l'indennità di licenziamento non contano come reddito a lungo termine. "I sottoscrittori vogliono che il reddito continui indefinitamente", spiega Loyd.
Se sei stato recentemente disoccupato, avere un co-mutuatario potrebbe aumentare le tue possibilità di ottenere l'approvazione per un mutuo, spiega Andrina Valdes, COO di Cornerstone Home Lending, Inc. Ma se sei un lavoratore autonomo e la tua attività ha subito un rallentamento, le cose possono diventare un po 'più difficili.
A causa delle restrizioni alla sottoscrizione implementate all'inizio dei blocchi COVID, le persone che sono lavoratori autonomi e liberi professionisti hanno avuto una brutta scossa, spiega Loyd. È generalmente vero che i mutuatari autonomi hanno bisogno di un solido track record di due anni di guadagni per qualificarsi per un mutuo. Ora, con così tante aziende in difficoltà, il processo presenta ancora più ostacoli. Gli istituti di credito stanno ponendo un controllo supplementare sui mutuatari autonomi, richiedendo estratti conto bancari aziendali, dice Loyd.
Se sei un lavoratore autonomo da meno di due anni, potresti voler esplorare le opzioni di mutuo non qualificato (non QM), dice Loyd. Si tratta di mutui per la casa progettati per aiutare gli acquirenti il cui reddito può variare di mese in mese e, a volte, comportano tassi di interesse più elevati.
Un altro scenario potrebbe essere che sei un neolaureato e non hai ancora due anni di storia lavorativa. Un prestito FHA, noto per essere amico del primo acquirente, può essere una buona opzione di prestito poiché non richiede la tradizionale storia lavorativa di due anni, afferma Valdes. Documentare la tua istruzione potrebbe aiutare a colmare queste lacune occupazionali, spiega.
Una buona regola pratica: ogni volta che il tuo quadro finanziario cambia (o potrebbe potenzialmente cambiare), contatta il tuo funzionario addetto ai prestiti per avere una guida e per capire come influirà sulla tua approvazione.