Quando ho comprato la mia casa quasi un decennio fa, si trovava in una delle ultime aree a prezzi accessibili rimaste del Colorado, proprio tra Denver e Boulder. È arrivata una stazione di pendolari della metropolitana leggera a pochi passi da casa mia e, successivamente, aumenta costantemente il mio valore della casa, secondo il bollettino annuale del perito della contea. In concomitanza con questo - come Mercato immobiliare del Colorado è arrivato a ebollizione: ho iniziato a ricevere volantini dubbi da società interessate all'acquisto di azioni proprie a casa mia.
Ho chiacchierato con alcuni esperti per ottenere il minimo sugli accordi di azioni di equità domestica. Si scopre che sono piuttosto rischiosi, anche se possono aiutarti ad accedere ad una parte del patrimonio netto della tua casa mentre ci vivi ancora. Neanche le azioni di home equity non sono solo per i proprietari di case esistenti: alcuni investitori in mercati caldi sfrigolanti sono disposti per aiutarti a coprire il tuo acconto in cambio di una considerevole riduzione del profitto se e quando la tua casa apprezzerà valore.
Puoi pensare alle azioni di home equity come acquistare azioni in una società, spiega Tim Macy, un agente immobiliare di Real Broker LLC a San Antonio, Texas.
"Con le azioni di home equity, possiedi una casa e ci sono investitori che vorrebbero acquistare azioni di equity nella tua casa in cambio di contanti", spiega.
In quanto proprietari parziali, questi investitori non si presenteranno alla tua porta con una valigia in attesa di accedere alla tua camera per gli ospiti: in realtà non hanno alcun diritto sulla tua proprietà. Ma entro la fine del periodo dell'accordo di apprezzamento condiviso, che spesso è di 10 anni, ti verrà richiesto di rimborsare l'anticipo in contanti, più una quota del valore di apprezzamento della tua casa se effettivamente è aumentato di valore, spiega Cynthia Meyer, una pianificatore finanziario certificato con Pianificazione della vita reale. In genere in questi tipi di accordi, se il valore della tua casa è sceso, pagherai l'anticipo in contanti, meno una percentuale dell'ammortamento.
I contratti di home equity share sono più comuni nelle aree in cui le proprietà residenziali sono aumentate di valore in modo significativo e quindi tendono ad avere molta equity. Ma se non puoi rimborsare il prestito, gli investitori potrebbero precludere la tua proprietà, spiega Meyer.
Allora, perché potresti mordere questa offerta? La risposta breve: hai scarso credito o non hai un reddito stabile.
Supponiamo che tu abbia $ 200.000 di capitale in casa tua. Non è solo seduto in una cassaforte dove puoi accedervi facilmente, spiega Macy. Ma se volessi fare, ad esempio, un progetto di ristrutturazione o ripagare una grande spesa, l'accordo potrebbe darti un accesso anticipato al tuo capitale. Ma se hai un credito decente e un impiego stabile, faresti meglio a prendere un Linea di credito home equity, Dice Meyer.
In alcuni mercati caldi, gli investitori stanno cercando di collaborare con gli acquirenti di case che occuperebbero la proprietà in cui stanno investendo. L'investitore, in questo caso, coprirebbe la maggior parte o tutto l'acconto, spiega Jess Kennedy COO e cofondatore di Beeline, una piattaforma di prestito digitale. "Se la proprietà si apprezza in valore, l'investitore e l'occupante si dividono il profitto", dice Kennedy. "Se la proprietà si deprezza, l'investitore subirà una perdita sul proprio investimento".
In questa disposizione, l'occupante paga per tutta la manutenzione della proprietà, proprio come un normale proprietario di una casa. Acquistare una casa con un investitore può comunque essere una mossa rischiosa, perché potresti dover rimborsare l'investitore entro quel lasso di tempo di 10 anni. Per fare questo, potresti vendere la proprietà, rifinanziarla o trovare un altro modo per pagare l'investitore, dice Kennedy.
"Questo può essere complicato poiché nessuno sa come andrà il mercato immobiliare di anno in anno o di decennio in decennio", afferma. "È un rischio."