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I soldi sono stretti per tutti in questo momento, ma per i quasi 20 milioni di americani attualmente raccogliendo disoccupazione, la situazione è disastrosa. Le persone stanno lottando per permettersi i beni di prima necessità e l'alloggio. Mentre i tassi di interesse sono ai minimi storici, non tutti possono trarne vantaggio e rifinanziare la propria strada con un pagamento mensile inferiore.
Ciò non significa che non ci siano opzioni per ridurre la rata mensile del mutuo. Qui, due esperti di finanza spiegano come farlo.
In generale, i finanziatori devono verificare il tuo reddito prima di poterti qualificare per un rifinanziamento. Tuttavia, se il tuo mutuo attuale è attraverso un programma sostenuto dal governo (come un mutuo VA o FHA) potrebbe esserci un'eccezione a questa regola: un rifinanziamento semplificato. "Con un rifinanziamento semplificato, il creditore non verifica nuovamente il reddito o l'occupazione", spiega Andy Taylor, GM di Credito Karma Home. "Tuttavia, per essere idoneo, il mutuatario avrebbe bisogno di una storia di pagamenti del mutuo puntuali".
Puoi chiedere al tuo prestatore di una modifica del prestito: le opzioni includono modifiche come una riduzione del tasso di interesse (che potrebbe consentirti di sfruttare tariffe più basse di oggi) o estendere il periodo di rimborso (che allunga la durata del piano di rimborso) per modificare i termini del tuo esistente mutuo.
“A differenza del rifinanziamento, una modifica del prestito altera le condizioni del tuo attuale prestito riducendo potenzialmente le rate mensili del mutuo, ma [potrebbe] potenzialmente costarti di più nel corso della durata del prestito", Taylor dice.
I possibili svantaggi non si fermano qui. Secondo Taylor, una modifica può avere un impatto negativo sul tuo credito. "È fondamentale che parli con il tuo prestatore di come segnaleranno questo cambiamento agli uffici", afferma. "Se hanno intenzione di segnalare la modifica del prestito, esaminare un programma di tolleranza è probabilmente la scelta migliore in termini di protezione del credito".
Ai sensi della legge CARES, i mutuatari con ipoteche garantite dal governo possono richiedere una tolleranza ipotecaria fino a un anno. "Sebbene i mutuatari con mutui di proprietà privata non siano coperti dalla legge CARES, la maggior parte dei prestatori offre tolleranza da sei mesi a un anno, di solito in periodi di più mesi su cui negozierai direttamente con il prestatore " dice Taylor. “Quando entri in tolleranza, assicurati di metterti in contatto con il tuo prestatore prima di interrompere i pagamenti, poiché la tolleranza non è automatico." Un mancato pagamento a volte può squalificarti per una tolleranza, quindi non smettere di effettuare pagamenti finché non avrai parlato con il tuo prestatore. Mentre una tolleranza ipotecaria no avere un impatto diretto sul tuo punteggio di credito, il fatto che il tuo account sia stato inserito in un accordo di concessione sarà annotato sul tuo rapporto di credito e può rendere più difficile la qualificazione per un rifinanziamento durante il primo anno dopo la sua conclusione.
Rifinanziare il mutuo può ancora essere un'opzione quando sei disoccupato Se puoi trovare qualcuno con cui firmare sulla linea tratteggiata con te, secondo Monica Rodriguez, un consulente finanziario con Mutua nordoccidentale. "Trovare un co-firmatario, come un genitore o un coniuge dipendente, può aumentare le possibilità di ottenere l'approvazione, poiché il co-firmatario funge da rete di sicurezza nel caso in cui non sia possibile effettuare i pagamenti", afferma.
Ricorda, il rifinanziamento ha ancora un costo. “Se hai recentemente rifinanziato (cioè, nell'ultimo anno, poiché i tassi di interesse sono diminuiti anche prima della pandemia), tu potrebbe voler sgranocchiare alcuni numeri per considerare se ne varrà la pena, poiché il rifinanziamento può costare fino a $ 3.000 ", Rodriguez dice. Inoltre, se hai intenzione di vendere presto, i soldi che risparmi a breve termine potrebbero non sommarsi molto a lungo termine.
Lauren Wellbank
Collaboratore
Lauren Wellbank è una scrittrice freelance con più di un decennio di esperienza nel settore dei mutui. I suoi scritti sono apparsi anche su HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living e altri. Quando non scrive può essere trovata a passare del tempo con la sua famiglia in crescita nella zona di Lehigh Valley in Pennsylvania.