Un programma di remissione del debito per i mutuatari studenti sembrava promettente: lavorare in un settore dei servizi pubblici per 10 anni, pagando puntualmente i prestiti. Quindi, dopo un decennio di lavoro come, ad esempio, infermiera, agente di polizia, insegnante, assistente sociale, primo soccorritore o in qualche altro lavoro nel settore pubblico, cancella il saldo residuo del prestito studentesco.
Ma, dal momento che Perdono del prestito di servizio pubblico (PSLF) ha iniziato ad accettare le domande un anno fa (è stato istituito nel 2007), più di 99 percento dei richiedenti sono stati respinti. Sebbene 28.000 mutuatari abbiano fatto domanda per il programma, solo 96 (!) mutuatari hanno ricevuto il condono del prestito attraverso il programma, secondo il Dipartimento della Pubblica Istruzione. (Il programma è stato criticato per cattiva gestione.)
Non vogliamo diventare tutto negativo Nancy qui, ma se stavi pianificando che i tuoi prestiti venissero perdonati e forse anche aspettando di comprare una casa fino a quando quel debito non è stato ridotto a un saldo di $ 0, i numeri preliminari che circondano il condono del prestito studentesco sono scoraggianti, per dire che il meno.
Ma c'è la possibilità che più mutuatari si qualificheranno per il perdono in futuro. Inoltre, gli esperti affermano che esistono alcune strategie alternative per aiutare coloro che hanno prestiti agli studenti a entrare nel mercato immobiliare mentre aspettano (e sperano) che il debito venga cancellato.
Ad esempio, una tendenza emergente: alcuni datori di lavoro stanno lavorando a programmi di sgravio dei prestiti studenteschi in offerte di assunzione, afferma Tisa L. caramella d'argento, un autore ed educatore specializzato in educazione finanziaria universitaria.
"Alcuni stanno creando programmi di pensionamento che investono per i mutuatari di prestiti agli studenti che sentono di non farlo guadagnare abbastanza per investire in un piano pensionistico e pagare il debito del prestito studentesco contemporaneamente ", lei dice.
Circa il 70 per cento del Applicazioni PSLF sono stati respinti per non aver soddisfatto i requisiti di idoneità, che potrebbero includere criteri come l'iscrizione nel piano di rimborso sbagliato, svolgere un lavoro che non si è qualificato per il programma o avere il prestito sbagliato genere. Basti dire che molti mutuatari sono frustrati e confusi sul motivo per cui non si qualificano. Il procuratore generale del Massachusetts è arrivato persino a citare in giudizio il servicer per la gestione del programma.
Le restanti domande PSLF che sono state respinte, circa tre su 10, erano prive di informazioni, quindi c'è qualche speranza che una volta corretti e reinviati, il tasso di condono del prestito studentesco lo farà aumentare.
Inoltre, è possibile che più mutuatari possano qualificarsi in futuro consolidando i loro prestiti. Solo quelli con prestiti federali diretti qualificato per PSLF.
Ad esempio, il programma di prestito federale per l'istruzione familiare e i prestiti Perkins non si qualificano per il perdono, ma i mutuatari possono essere idonei a consolidarli in un Prestito Consolidamento Diretto. Il lato negativo? Solo i pagamenti idonei che effettui sul nuovo prestito di consolidamento diretto possono essere conteggiati per i 120 pagamenti richiesti per PSLF, il che significa che il tuo orologio di 10 anni ricomincerà.
L'80% dei millennial non possiede una casa (secondo a sondaggio dalla National Association of Realtors)—di questo gruppo, l'83 percento crede che il debito del prestito studentesco abbia influito sulla loro capacità di acquistare. I millennial si aspettano che i prestiti agli studenti ritarderanno l'acquisto della casa di una media di sette anni.
I millennial con prestiti agli studenti hanno anche una ricchezza media del 75% in meno rispetto a quelli che non lo fanno, secondo a according analisi recente, il che rende difficile risparmiare per un acconto. Inoltre, i prestiti agli studenti tengono conto del rapporto debito/reddito (DTI) dei mutuatari, il che potrebbe rendere difficile l'approvazione di un mutuo. (Spesso, però, un piano di rimborso basato sul reddito può aiutare a ridurre il DTI).
Il programma di condono del prestito avrebbe potuto essere un'ancora di salvezza per coloro che sono gravati da debiti per prestiti studenteschi e lavorano in campi con stipendi modesti. Soprattutto perché le prove di cui sopra collegano direttamente i prestiti agli studenti come fattore principale che trattiene i millennial quando si tratta di risparmiare per la pensione e investire nelle case.
Se il perdono del prestito studentesco non sta cercando di essere nel tuo prossimo futuro, ecco alcuni modi creativi e alternativi per salvare una casa mentre stai ancora scrivendo quegli assegni di rimborso mensili.
Mentre il PSLF è più noto, ci sono altri programmi di condono del prestito per alcuni professionisti che vale la pena controllare, afferma Silver Canady. Ad esempio, sotto il Programma di perdono del prestito per insegnanti, se insegni a tempo pieno per cinque anni accademici consecutivi in una scuola a basso reddito, potresti avere diritto al perdono fino a $ 17.500 sui tuoi prestiti diretti agevolati e non agevolati e il tuo Federal Stafford agevolato e non prestiti. Il Corpo del Servizio Sanitario Nazionale ha anche un programma che perdona i prestiti agli studenti per gli operatori sanitari che accettano lavori in aree svantaggiate.
Trova un proprietario disposto a vendere "Rent to Own", suggerisce Don Wede, presidente della società di investimenti immobiliari Heartland Funding Inc. Questo potrebbe anche andare sotto i nomi di Lease Option, Contract Sale, Owner Carry Back Financing, che hanno tutti termini leggermente diversi, ma consentono al proprietario di agire come la banca, afferma Wede. Normalmente, sarà richiesto un acconto, ma allevia parte della pressione debito-reddito. Ecco cosa bisogno di sapere prima di firmare un contratto di locazione con riscatto e attenzione, questi possono trasformarsi rapidamente in una truffa.
Questo potrebbe essere estremo, ma se sei un neolaureato e stai pensando di fare una mossa, il Maine ha un programma di incentivi fiscali che ti aiuterà ad alleviare la pressione sui prestiti agli studenti. Gli Stati Credito d'imposta per opportunità educative è disponibile per coloro che si sono laureati in qualsiasi college negli Stati Uniti, purché dopo il 2016. I dettagli del programma variano, ma in poche parole, coloro che vivono e lavorano nel Maine possono sottrarre i pagamenti del prestito studentesco nel corso dell'anno dall'imposta sul reddito statale. Quindi, se devi $ 2.200 di tasse statali sul reddito e hai pagato $ 2.000 in prestiti studenteschi, dovrai solo $ 200 allo stato.
Affidarsi a un affittuario per aiutare a pagare il mutuo è un percorso che Shawn Breyer di Acquirenti di casa Breyer ha preso. Quando lui e sua moglie si sono diplomati, avevano $ 210.000 di debiti per prestiti studenteschi dai loro rispettivi programmi di legge e ingegneria. Invece di affittare un post-laurea, hanno acquistato un duplex a Grand Rapids, nel Michigan, vivendo in un lato e affittando l'altro.
"I vantaggi di questo approccio sono che il 75% del reddito da locazione viene conteggiato come reddito personale quando si richiede il prestito", afferma. "Stai [anche] eliminando le tue spese di alloggio, il che ti consente di riassegnare denaro per pagare i tuoi prestiti studenteschi più rapidamente".
Puoi anche usare parte di quel reddito da locazione per investire in un'altra proprietà in affitto per aiutare a pagare i prestiti degli studenti, dice.
Una parola di cautela quando si tratta di casa-hacking: Se hai intenzione di acquistare una grande casa unifamiliare e affittare una stanza, non sarai in grado di utilizzare quel reddito da locazione previsto per beneficiare di un mutuo. Deve essere una casa plurifamiliare con unità ritagliate e una di queste unità deve essere la tua residenza principale.
Inoltre, sarai un padrone di casa, che viene fornito con tutti i tipi di costi imprevisti e oneri. Naturalmente, dovrai comunque avere anche un acconto.
