Se hai scoperto un conto bancario nell'ultimo anno, non sei il solo, anzi, lo scoperto potrebbe diventare più comune a causa dei costi economici della pandemia.
Lo scoperto è quando provi a spendere più soldi dal tuo conto corrente di quanto ne hai effettivamente in quello conto, di solito acquistando qualcosa con una carta di debito senza abbastanza soldi in quel conto per coprire il caricare. La maggior parte delle banche lascerà passare il tuo addebito invece di rifiutarlo, ma poi ti addebiterà uno scoperto una commissione di circa $ 30 (e potrebbe persino addebitare commissioni di scoperto giornaliero fino a quando non riesci a riavere il tuo account nel formato nero). Queste commissioni possono aumentare rapidamente e finiscono per dare alle banche un sacco di soldi. Nel 2019, le banche hanno raccolto più di 11,68 miliardi di dollari attraverso queste pratiche, secondo un rapporto del Center for Responsible Lending.
Il ricercatore senior della CRL Peter Smith, coautore del rapporto, ha scritto che queste tariffe potrebbero peggiorare a causa della pandemia.
“Le pratiche di scoperto bancario causano a molte famiglie gravi difficoltà finanziarie nel migliore dei casi. Durante la crisi economica causata da COVID-19, l'impatto devastante delle commissioni di scoperto è solo più pronunciato ", Smith ha scritto. E LeTian Dong, un pianificatore finanziario certificato e il capo del personale e vice presidente della pianificazione per Northwestern Mutual: Tom Morris a Durham, North Carolina, ha detto ad Apartment Therapy che un altro motivo per cui la pandemia potrebbe rendere lo scoperto più comune perché "è più facile commettere un errore quando si è sotto fatica."
Questo avviene in un momento in cui un adulto su quattro ha avuto problemi a pagare le bollette da quando è iniziata la pandemia di coronavirus, secondo il Pew Research Center. Quando la pandemia è iniziata per la prima volta, i senatori democratici Cory Booker del New Jersey e Sherrod Brown ha introdotto un conto ciò impedirebbe alle istituzioni finanziarie di addebitare commissioni di scoperto fino alla fine della pandemia, ma non è mai arrivata al Senato per un voto.
E anche prima della pandemia, è avvenuto lo scoperto. Dong dice che è così comune che "può anche succedere a guru finanziari organizzati".
Dong dice che il primo passo da compiere è chiamare il commerciante in modo che non provino di nuovo a redigere dal conto. Quindi, chiama la tua banca, soprattutto se ti è stata addebitata una commissione.
"Ecco un segreto: le commissioni bancarie sono negoziabili", dice Dong. "Le banche di solito possono rinunciare alla commissione se lo chiedi gentilmente, soprattutto se è la tua prima volta o è passato un po 'di tempo dall'ultima volta che è successo."
Se sei qualcuno che fa scoperti di conto spesso, Dong consiglia di esaminare le unioni di credito "poiché di solito addebitano meno di una banca se un si verifica uno scoperto. " Suggerisce inoltre di esaminare le opzioni bancarie online, poiché le loro tariffe potrebbero essere inferiori a quelle di un tradizionale banca.
Ma lo scoperto - non importa quanto poco paghi come penalità - non è comunque eccezionale. Per assicurarti che non accada di nuovo, puoi disattivare gli scoperti automatici, il che significa che la banca rifiuterà semplicemente l'addebito se provi a pagare qualcosa senza i fondi. Questo potrebbe essere imbarazzante in coda alla cassa, ma a lungo termine può farti risparmiare denaro.
L'American Bankers Association consiglia anche di fare acquisti in giro per la banca che ti offre esattamente quello che vuoi e registrarti per ricevere avvisi dalla tua banca quando i tuoi fondi scendono al di sotto di un certo numero. Che si tratti di un saldo di $ 100 o $ 10 dipenderà dalle tue esigenze e dalle tue abitudini finanziarie.
Naturalmente, è anche utile rendere le finanze personali un'abitudine mantenendo un budget mensile a cui ti atterrai effettivamente. Puoi utilizzare app come Mint o YNAB, o persino assumere un contabile, cosa che Dong consiglia "se gestisci un'attività e la tua situazione di flusso di cassa è un po 'complessa".
"Evitare la finanza personale 'uh oh inizia davvero con buone abitudini", ha detto. "Bilancia il [tuo] libretto degli assegni mensilmente e disponi di un budget in modo da essere consapevole dei flussi di cassa in entrata e in uscita."
Infine, Dong consiglia di creare una sorta di buffer di cassa se puoi: in pratica, tieni sempre una certa quantità di denaro nel tuo conto corrente e tratta quel numero come se fosse zero.
"Abbiamo assistito a scoperti di conto quando qualcuno si è dimenticato di avere già impostato il pagamento delle bollette e quindi ha scritto manualmente un assegno duplicato o quando pagare una carta di credito e aver digitato accidentalmente il punto decimale ", ha detto Dong, aggiungendo che potresti inviare accidentalmente $ 1.000 invece di $ 100. "Gli incidenti accadono: crea una riserva di cassa nel conto per essere al sicuro."