È difficile risparmiare denaro, punto, molto meno per raccogliere fondi sufficienti per tutte le spese concorrenti che potremmo affrontare nelle nostre vite. Anche la maggior parte dei programmi di pagamento basso per acquirenti di case per la prima volta richiedono di accumulare almeno qualche migliaio di dollari, se non una fetta molto più grande. Forse speri che il college sarà libero quando il tuo bambino di due anni si diplomerà, ma se non lo fosse? E se mai speri di sfuggire agli ingranaggi macinatori della macchina capitalista, avrai bisogno di molto più di $ 24.000, la quantità media di risparmi pensionistici tra i Millennial, secondo il Transamerica Center for Retirement Studies.
Risparmiare per uno qualsiasi di questi obiettivi è già abbastanza scoraggiante, tanto meno una combinazione dei tre. Allora da dove inizi? Bene, c'è un conto di risparmio straordinariamente flessibile e con vantaggi fiscali che ti consente di risparmiare su tutti e tre contemporaneamente: il Roth IRA.
A differenza di un file luogo di lavoro 401 (k) o un IRA tradizionale, un Roth IRA viene finanziato con dollari al netto delle tasse, ovvero la tua paga da portare a casa, nel modo in cui potresti trasferire $ 100 dal tuo conto corrente in un risparmio. Non suona particolarmente speciale, ma fa un'enorme differenza. Dal momento che hai già pagato la tua quota di tasse su di esso, il denaro in un Roth IRA può crescere esentasse. Quindi, a differenza di quegli altri conti pensionistici, quando ritiri i tuoi soldi da un Roth IRA dopo i 59 anni e mezzo, non pagherai tasse su di esso (a condizione che tu abbia il conto da più di cinque anni).
(Per usare un esempio estremo, diciamo che un quarantenne ha investito $ 1.000 in un Roth IRA 20 anni fa ed è stato abbastanza preveggente da investire tutto in Apple, senza mai toccarlo di nuovo. Ormai, all'età di 60 anni, varrebbe più di $ 100.000 e lei potrebbe ritirare ogni centesimo completamente esentasse.)
Ma Roth IRA ha anche altri vantaggi chiave che possono renderlo un utile veicolo di risparmio per tutti gli usi. Ti consente di ritirare i soldi prima dell'età pensionabile in alcune circostanze speciali.
Inoltre, puoi ritirare il tuo contributi (ovvero il denaro che hai già investito, ma non i guadagni sugli investimenti o gli interessi guadagnati) in qualsiasi momento, per qualsiasi motivo, senza pagare penali o tasse. Ciò significa che puoi risparmiare in modo aggressivo, con la tranquillità di poter sfruttare il tuo Roth IRA come fondo di emergenza di ultima istanza, se necessario. (Negli scenari di cui sopra, puoi persino ritirare il tuo file guadagni prima dell'età pensionabile senza pagare la tipica penale del 10%. Tuttavia, dovresti pagare tasse regolari su qualsiasi reddito da investimento ritirato prima dei 59 anni e mezzo.)
A causa di tutti questi vantaggi, ci sono limiti a chi può contribuire a un Roth IRA e quanto. Come gli IRA tradizionali, i contributi sono limitati a $ 6.000 all'anno (o $ 7.000 se hai più di 50 anni). Ma i Roth IRA l'hanno fatto limiti di reddito anche: Nel 2020, i contribuenti single che guadagnano fino a $ 124.000 e le coppie sposate che guadagnano fino a $ 196.000 possono contribuire con tutti i $ 6.000 all'anno a un Roth IRA. Le persone che guadagnano più di questo possono contribuire con importi ridotti, fino a quando l'eleggibilità non scompare completamente a $ 139.000 e $ 206.000, rispettivamente.
La bellezza del Roth IRA è la flessibilità che offre mentre cerchi di risparmiare verso obiettivi concorrenti su diverse tempistiche. Metti tutti i soldi che puoi permetterti di mettere da parte, sapendo che potresti sfruttarne una parte per un acconto. Ma, se continui ad affittare, il tuo fondo casa può essere immediatamente reinvestito verso uno dei tuoi altri obiettivi di risparmio. Se tuo figlio ottiene una borsa di studio o non va al college? Lascia che quel denaro extra continui a crescere per la tua pensione. E se stai affrontando una catastrofe finanziaria, puoi tirare fuori un po 'di denaro nascosto senza dover tasse o pagare una penale.
Non sono un pianificatore finanziario, ma ecco un esempio estremamente semplificato di come potresti utilizzare un Roth IRA per risparmiare per tutti e tre gli obiettivi. Supponiamo che tu speri di acquistare una casa entro tre anni, che desideri mettere da parte dei soldi per l'istruzione di tuo figlio tra 15 anni e speri di andare in pensione tra 35 anni.
Una buona regola pratica è non tenere i soldi in azioni che ti serviranno entro 5-10 anni, perché se si verifica un crollo, potresti non essere in grado di aspettare che il mercato si riprenda completamente. Quindi vorrai che tutto il denaro stanziato per il tuo acconto sia in un investimento più sicuro a breve termine come CD, titoli di stato o un conto del mercato monetario.
Nel frattempo, se mancano ancora tre o quattro decenni al pensionamento, probabilmente vorrai quei soldi in un portafoglio azionario piuttosto aggressivo per massimizzare la crescita. Se si verifica un incidente grave, hai tutto il tempo per aspettarlo.
E quando si tratta dei soldi del college di tuo figlio, potresti volere che siano investiti in modo aggressivo per i primi anni, ma diventi sempre più conservatore con l'avvicinarsi del primo anno.
Per ottenerli tutti e tre, potresti semplicemente suddividere i tuoi contributi in diversi fondi con data di destinazione. Si tratta di fondi comuni di investimento a basso costo che regolano automaticamente il loro mix di investimenti col passare del tempo, passando gradualmente da azioni più rischiose a investimenti più sicuri man mano che la data obiettivo si avvicina.
Supponiamo che tu sia in grado di incassare l'intero importo di $ 500 al mese. Puoi impostare il tuo account in modo che il 50% dei contributi venga scaricato in un fondo per la data di destinazione del 2060 per la pensione, 10% entrare in un fondo con data obiettivo per il 2035 per il college e il 40% in un CD o in un conto di risparmio ad alto interesse per il Casa. (La maggior parte degli esperti finanziari afferma di dare la priorità al risparmio previdenziale rispetto all'università, dal momento che i prestiti agli studenti sono facili da ottenere ma nessuno ti presterà denaro per invecchiare.)
Dopo tre anni, avresti circa $ 7.500 nel tuo fondo di acconto, anche se potresti tirare fuori altri $ 2.500 senza penalità se necessario. Da quel momento in poi, potresti aumentare i tuoi contributi universitari e pensionistici, utilizzando, ad esempio, una divisione 60/40. Entro il 15 ° anno, avresti risparmiato circa $ 43.000 per aiutare con le spese scolastiche di tuo figlio (e potresti accedere ad altri $ 60.000 + in contributi precedenti se davvero necessario, anche se non è consigliato). Dopodiché, andare in pensione con il resto dei tuoi contributi di $ 500 al mese ti lascerebbe con circa $ 920.000 entro il 2060, tutto tuo, tutto esentasse e tutto dallo stesso investimento straordinariamente potente account.
(Nota: abbiamo ipotizzato un tasso di interesse del 2% sui CD o sui risparmi, un rendimento medio del 5% sugli investimenti universitari a medio termine e un rendimento medio del 7% sugli investimenti pensionistici a lungo termine.)
Jon Gorey
Collaboratore
Sono un musicista di una vita passata, un papà casalingo part-time e fondatore di House & Hammer, un blog sull'immobiliare e il miglioramento della casa. Scrivo di case, viaggi e altre cose essenziali per la vita.