Gli istituti di credito ipotecario esaminano attentamente la tua solvibilità quando determinano se ti concederanno o meno un mutuo. Questo potrebbe farti chiedere: "Che punteggio di credito faccio? in realtà devi comprare una casa?”
Hai bisogno di almeno un punteggio di credito di 500 per ottenere un prestito della Federal Housing Administration, o FHA, per esempio. Per la maggior parte dei prestiti convenzionali, avrai bisogno di un punteggio di almeno 620. Un punteggio di 760 o superiore, tuttavia, ti farà ottenere i migliori tassi di interesse, aiutandoti a risparmiare denaro per tutta la durata del tuo prestito.
C'è altro da chiarire quando si tratta di punteggi di credito e richieste di mutui. Per prima cosa: il tuo punteggio di credito, insieme al tuo rapporto debito/reddito, sono criteri importanti per determinare la tua idoneità a un mutuo per la casa. Ma è il tuo punteggio di credito in particolare che può anche aiutare a determinare il tasso di interesse per cui ti qualifichi come te guardarsi intorno per i mutui.
"Il tuo punteggio di credito segnala quanto sei diligente nel rimborsare i tuoi prestiti, il che indica al prestatore che sarai in grado di effettuare i pagamenti mensili del mutuo", spiega Nadia Aziz, direttore generale di Prestiti per la casa a porte aperte, che richiede agli acquirenti di avere almeno un punteggio di credito di 620. "Quindi, per un prestatore, un punteggio di credito più elevato segnala un rischio inferiore, che spesso può comportare un tasso di interesse più basso".
I finanziatori valutano i punteggi di tutte e tre le agenzie di credito — Equifax, Experian e TransUnion — quando determinare il tuo credito, spiega Aziz, e in genere usano il punteggio medio per la loro decisione fabbricazione. (Cordiali saluti: il tuo punteggio può variare attraverso i tre uffici perché finanziatori e creditori decidono a quali uffici riportare le informazioni).
Aziz sottolinea che ogni prestatore ha requisiti di credito diversi e variano in base al tipo di prestito che stai cercando. I prestiti FHA consentono punteggi di credito a partire da 580 con un acconto del 3,5% per gli acquirenti di case per la prima volta e ripetuti, afferma. I mutuatari possono ottenere un prestito FHA con un punteggio di credito compreso tra 500 e 579, ma devono portare un acconto minimo del 10 percento al tavolo di chiusura.
Per i prestiti convenzionali (cioè un prestito che non è garantito dal governo), in genere avrai bisogno di un punteggio minimo di 620, secondo gli esperti di mutui. Ma avrai bisogno di un punteggio a metà del 700 se vuoi ottenere quei tassi di interesse bassi da record di cui hai sentito parlare, spiega Andy Taylor, direttore generale di Credito Karma Home.
“Un credito sano è essenziale in questo attuale contesto di prestito poiché COVID-19 ha reso questo un fattore particolarmente importante. I mutuatari con punteggi nella fascia medio-bassa dei 600 avranno più difficoltà a trovare un prestito e, se sono in grado di sicuro, probabilmente arriverà con tassi di interesse più elevati che potrebbero mettere i mutuatari a rischio di insolvenza", afferma Taylor. "Questi termini di prestito più rigorosi non saranno in vigore per sempre, ma se stai cercando di acquistare una casa ora, è importante esserne consapevoli".
È anche importante notare che i finanziatori non guardano solo ai punteggi: un'attuale preclusione o bancarotta potrebbe squalificarti da un mutuo, afferma Khari Washington, broker e proprietario di 1st United Realty & Mortgage.
Tabitha Mazzara, direttore delle operazioni presso creditore ipotecario MBANC, afferma che la maggior parte delle smentite avviene a causa di marchi dispregiativi per ritardi di pagamento. Anche le inadempienze e i ritardi di pagamento hanno un impatto significativo sui tuoi punteggi di credito, perché Storico dei pagamenti costituisce il 35 per cento del punteggio.