Il debito della carta di credito si verifica e può insinuarsi in te in men che non si dica, anche se ci stai attento. Potresti impegnarti a saldare il tuo saldo ogni mese, ma alcune emergenze inopportune possono lasciarti immerso nei debiti per alcuni mesi o più. Secondo un 2020 studio condotto da Nerd Wallet e Harris Poll, la famiglia americana media ha quasi 7.000 dollari di debiti sulla carta di credito.
Può sembrare estremamente stressante e opprimente vedere quei numeri salire quando arriva la tua dichiarazione, ma ci sono dei passi che puoi fare per avere le cose sotto controllo prima piuttosto che dopo. Se ti sei trovato ad avere a che fare con tassi di interesse elevati, commissioni in ritardo o saldi distribuiti su poche carte, non sei solo - e questi i consigli degli esperti possono aiutarti a prendere il controllo del debito della tua carta di credito, conquistare saldi in sospeso e imparare alcune utili lezioni finanziarie insieme la via.
Sembra la risposta più ovvia, ma molte persone non mettono in pausa le loro spese mentre cercano di pagare il debito della carta di credito. Anche se potresti avere le migliori intenzioni di utilizzare tutti quei punti della carta di credito per ripagare il tuo debito, gli interessi su quei saldi più alti si aggraveranno e potrebbero peggiorare il problema.
“Pagare il debito continuando ad addebitare le cose può rendere difficile visualizzare eventuali progressi verso il pagamento del saldo. Inoltre, è più difficile vedere effettivamente le tue spese", afferma Brian Walsh, senior manager e pianificatore finanziario certificato presso SoFi. Consiglia di passare temporaneamente a carte di debito, contanti e assegni mentre paghi il debito della carta di credito, il che ti consente di vedere rapidamente i progressi mentre ripaghi il tuo debito e può farti valutare le tue abitudini di spesa nel momento. "Le persone tendono a pagare di meno e ad apprezzare di più gli articoli se pagano in contanti anziché con il credito", aggiunge.
Sebbene tu debba pagare l'estratto conto della tua carta di credito entro o prima della data di scadenza, ciò non significa che non puoi pagarlo più spesso. Effettuare piccoli pagamenti durante il mese può aiutare a ridurre rapidamente il saldo.
"I micropagamenti sono pagamenti più piccoli che effettui alla società della carta di credito per tutto il mese", spiega Bill Hardekopf, analista senior del settore presso CardRates.com. “Oltre a estinguere il debito più velocemente, i micropagamenti aiuteranno anche a ridurre i pagamenti degli interessi. La maggior parte degli emittenti calcola gli interessi in base al saldo medio giornaliero durante il mese. Ridurrai il tuo saldo medio effettuando pagamenti più piccoli durante il mese. Pene di interessi più piccole significano anche che più soldi possono essere dedicati al pagamento del saldo”.
Un buon punto di partenza, osserva Hardekopf, è se decidi di cucinare a casa e guardare un film in streaming piuttosto che uscire a cena e guardare un film con il tuo partner o un amico. Puoi facilmente prendere i soldi che hai risparmiato e metterli nel tuo debito. "Se [tu] prendessi l'abitudine di farlo ogni volta [fai] uno sforzo consapevole per risparmiare denaro, [saresti] sorpreso di quanto diminuirebbe il tuo debito", dice.
Concediti un piano solido per uscire dal debito sedendoti e facendo un budget e assegnando una certa somma fissa di denaro ogni mese al tuo debito. "Dovresti stabilire un programma di pagamento per mantenerti sulla buona strada per andare avanti", afferma Colleen McCreary, chief people officer e sostenitore finanziario di Karma di credito. "Scopri quanto è il pagamento minimo, quando la data di scadenza per quel pagamento è ogni mese e qual è il tasso di interesse, e fai un piano da lì."
McCreary consiglia anche di esaminare il tuo budget e identificare dove potresti tagliare, che si tratti di cene fuori, servizi di streaming, shopping o qualcos'altro. "Se vuoi uscire rapidamente dal debito della carta di credito, è essenziale pagare più del pagamento minimo", condivide. Anche se potrebbe non essere divertente dire addio alle spese inutili per il momento, tagliare può aiutarti a riallocare i fondi sul tuo debito ed evitare di aumentare i saldi. "Effettuare solo il pagamento minimo dovrebbe essere l'ultima risorsa, poiché ti ritroverai a maturare interessi costosi", aggiunge McCreary.
Esistono molti modi per estinguere il debito della carta di credito e trovare una strategia che funzioni per le tue abitudini e la tua vita è la chiave per fare progressi in un modo che risulti attuabile e digeribile. "Le strategie comuni di rimborso del debito includono il pagamento dei saldi in ordine dal più alto al più basso (approccio a valanga) o per equilibrio, dal più basso al più alto (approccio a valanga)", afferma Walsh. Entrambe sono strategie che hanno dimostrato di funzionare e di motivarti ad andare avanti. L'approccio a valanga significa che paghi il minimo su tutte le carte, quindi usa ciò che rimane del budget della bolletta per pagare la carta con l'interesse più alto. L'approccio a valanga significa che prima paghi i debiti più piccoli e poi ti concentri su quelli più grandi.
Mentre dovrai comunque pagare almeno l'importo minimo su qualsiasi carta di credito ogni mese, Walsh afferma che utilizzando l'approccio a valanga e concentrandosi la maggior parte degli sforzi su una carta alla volta può aiutarti a ridurre il numero di bollette che devi pagare ogni mese più rapidamente rispetto all'approccio a valanga Potere.
Se il tuo debito è distribuito su più carte e pagarlo sembra davvero opprimente, potresti volerlo considera di consolidarlo con un prestito ben controllato, quindi effettuando un solo pagamento per l'intero saldo Invece. Questo approccio non è per tutti, ma secondo Walsh, se lo prendi, è la chiave per "bloccare un tasso di interesse fisso e pagare completamente il debito in un determinato periodo di tempo", afferma. “Questo può far risparmiare denaro nel corso del prestito. Hai anche la facilità di un pagamento invece di pagare numerose carte ogni mese. Prendere un prestito è un grande passo finanziario, quindi assicurati di parlare con un esperto finanziario ed esamina in profondità i termini del tuo prestito prima firma.
Se puoi, automatizza il tuo pagamento mensile minimo per assicurarti di non perderne uno, dato che il mancato pagamento può comportare ritardi nelle commissioni e aumento degli interessi. "Questo ti garantirà che non sarai in ritardo su tutti i pagamenti con carta di credito fintanto che hai abbastanza soldi nel tuo conto corrente per coprire i tuoi pagamenti automatici", afferma Thomas Creel, il fondatore di Creel finanziario.
Anche se il tuo tempo personale è importante e tutti meritano un periodo di inattività, trovare piccoli modi per ammortizzare le tue entrate per il momento può aiutarti a rimanere motivato e a saldare il tuo debito. "Potresti trovare un lavoro part-time, avviare un'attività secondaria, cercare una promozione e aumentare il tuo lavoro attuale e altro ancora", afferma Michelle Schroeder-Gardner, fondatrice di Dare un senso ai centesimi. "Questo è quello che ho fatto per saldare il mio debito del prestito studentesco in soli sette mesi, e mi ha aiutato molto".
Questo vale il doppio per qualsiasi denaro che non avevi intenzione di ricevere, ma che ora hai comunque a portata di mano, indipendentemente dal fatto che tu riceva denaro in un biglietto d'auguri o qualsiasi altro importo. "Una volta ho pagato una carta di credito con un risarcimento per l'assicurazione contro gli incidenti stradali che ho ricevuto", afferma Jen Smith, il creatore di Frugalità moderna. "Anche se non raccomando necessariamente questo metodo, penso che usare guadagni inattesi come regali, bonus e dichiarazioni dei redditi per pagare il debito della carta di credito sia una grande mossa finanziaria".
Se ti ritrovi a ricevere un guadagno inaspettato, mettilo a copertura del tuo debito. "Non è un sostituto per cambiare i tuoi comportamenti di spesa e guadagno, ma può essere la ciliegina sulla torta del tuo piano di rimborso del debito", spiega Smith.
Uscire dal debito è difficile, ma non dovresti abbatterti per esserti indebitato in primo luogo. “Se cadi dal carro, torna su! Non è realistico aspettarsi di essere perfetto. Accetta che ci saranno alti e bassi, ma tieni sempre a mente il tuo obiettivo finale", afferma Anuj Nayar, responsabile della salute finanziaria presso LendingClub. "Sii gentile con te stesso. Picchiarti non aiuterà la tua salute finanziaria o mentale”.
Per costruire il tuo sistema di supporto, puoi pensare alle persone più vicine a te come a un sistema di responsabilità. Sii onesto sui tuoi obiettivi e sui tuoi progressi. “Non andare da solo. Fai conoscere ad amici e familiari i tuoi obiettivi finanziari: parla apertamente e onestamente", afferma Nayar. "Se hai un partner, considera di avere un appuntamento fisso per parlare di tutte le cose che ti stressano riguardo alle tue finanze".
Kara Nesvig
Collaboratore
Kara Nesvig è cresciuta in una fattoria di barbabietole da zucchero nelle zone rurali del Nord Dakota e ha fatto la sua prima intervista professionale con Steven Tyler all'età di 14 anni. Ha scritto per pubblicazioni tra cui Teen Vogue, Allure e Wit & Delight. Vive in un'adorabile casa degli anni '20 a St. Paul con suo marito, il loro Cavalier King Charles Spaniel Dandelion e molte, molte paia di scarpe. Kara è una lettrice vorace, superfan di Britney Spears e copywriter, in quest'ordine.