La pre-approvazione è il primo passo che la maggior parte delle persone incontrerà nel processo di acquisto a casa e probabilmente il più importante, poiché determina il limite di spesa. Mentre il tuo prestatore ti guiderà attraverso le nozioni di base, conoscere alcune delle insidie e dei fatti poco noti sulla pre-approvazione può aiutarti a evitare battute d'arresto e ad entrare più rapidamente nella tua prossima casa.
Shashank Shekhar, CEO presso InstaMutuo a San Jose, in California, ha condiviso cinque suggerimenti essenziali per demistificare il processo di pre-approvazione.
Shekhar afferma che molti istituti di credito richiedono ai clienti di ottenere la pre-approvazione ogni 60 giorni in caso di modifiche al loro credito. "Se non riesci a trovare una casa e stipulare un contratto dopo 60 giorni, ciò attiverà una nuova presentazione di estratti conto bancari aggiornati, buste paga e quindi un nuovo rapporto di credito", afferma. Fortunatamente, questo richiede solo un tocco morbido sul tuo rapporto di credito, quindi non intaccherà il tuo punteggio di credito.
In genere avresti ragione a presumere che pagare i tuoi debiti sia una buona cosa, ma se lo sei per richiedere la pre-approvazione o sei già pre-approvato, verifica con il tuo prestatore prima di pagare debito. Shekhar ha offerto un paio di cose da fare e da non fare.
"Se avessi una fattura da $ 200 in raccolte per quattro anni, l'ultima data attiva sul tuo rapporto di credito sarebbe quattro anni fa", dice Shekhar. "Ciò ha poco impatto sul tuo punteggio ora, ma se lo paghi oggi, il tuo rapporto di credito indicherà l'ultimo segnalato l'attività su quel conto è stata il mese scorso. Shekhar ha visto i clienti pagare le loro raccolte solo per vedere i loro punteggi di credito scendere di 20 punti. La buona notizia è che quando paghi una collezione, puoi provare a negoziare per rimuoverla del tutto dal tuo rapporto di credito.
Shekhar esorta i clienti a evitare di contrarre nuovi debiti durante la perquisizione della casa. Il rapporto debito/reddito è il numero critico a cui pensare qui. "Quando si tratta di qualificazione del mutuo, tutto ciò che guarda è quanto è il tuo debito rispetto a quanto il tuo reddito è mensile", dice. In genere il 45 percento del tuo reddito può andare a saldare i tuoi debiti, ma non di più.
Shekhar afferma che se il tuo rapporto debito/reddito al momento della pre-approvazione è inferiore al 30 percento, potresti avere un po' di margine di manovra per effettuare acquisti senza influire sul tuo punteggio di credito. Tuttavia, consiglia di verificare prima con il tuo prestatore ed evitare nuovi debiti. "Se sei seduto su un punteggio di 800 crediti, potresti non essere troppo preoccupato di perdere quattro o cinque punti", dice. "Ma se sei a 682 e hai bisogno di 680 per qualificarti, improvvisamente qualsiasi modifica al tuo rapporto di credito potrebbe squalificarti dal tuo programma di prestito."
La maggior parte delle persone pensa di ricevere la pre-approvazione per un prezzo di acquisto specifico, ma tecnicamente non sei mai pre-approvato per quello. Shekhar dice che è a causa del tuo rapporto debito/reddito. "Se ricevi la pre-approvazione per un prestito di $ 300.000 oggi e il tasso di interesse aumenta di mezzo punto percentuale domani, il tuo pagamento mensile ora è molto più alto di ieri, il che significa che a parità di reddito, ti qualifichi per un importo del prestito molto inferiore", ha detto dice. "Tecnicamente parlando, sei pre-approvato per una certa rata mensile, non per l'importo del prestito."
Il grande asporto? Esegui qualsiasi decisione finanziaria significativa da parte del tuo agente di prestito prima di agire. Il tuo prestatore può aiutarti a individuare opportunità per migliorare le tue probabilità, quindi non aver paura di chiedere.
