L'americano medio si sta portando dietro un bel po' di debiti in questo momento. Secondo uno studio del 2021 sul debito delle carte di credito delle famiglie americane condotto da Portafoglio Nerd, i consumatori hanno accumulato una sconvolgente cifra di 15,24 trilioni di dollari. Mentre quel numero sbalorditivo sembra dipingere un quadro disastroso finanze dei consumatori, non tutto quel debito è in realtà una cosa negativa. In effetti, alcuni debiti possono effettivamente farti bene.
La parola "debito" può significare molte cose. In questo contesto, sto parlando di tutto, dall'ordine Instacart che hai appena addebitato sulla tua carta di credito all'assegno che hai tagliato ogni mese per la tua casa. Le persone contraggono tutti i tipi di debiti per tutti i tipi di motivi, ma non tutti quegli obblighi finanziari hanno lo stesso peso.
Non tutti i debiti sono una cosa negativa, secondo Nick Holeman, CFP e direttore della pianificazione finanziaria di Miglioramento
. Tuttavia, alcuni debiti non sono vantaggiosi per il mutuatario come altri. Ad esempio, il denaro preso in prestito per pagare cose che non dovrebbero aumentare di valore (come prestiti auto e carte di credito) è generalmente considerato un debito "inesigibile". “Questi tipi di debiti dovrebbero idealmente essere evitati, o almeno ripagati il più rapidamente possibile e prima della maggior parte degli investimenti," lui dice.Quando si parla della differenza tra buoni e cattivi debiti, ci sono alcune cose da prendere in considerazione considerazione, spiega Holeman, come per cosa hai usato i soldi e quanto ti sta costando prendilo in prestito. "Se un prestito è per qualcosa che dovrebbe aumentare di valore (ad esempio una casa) o aumentare il tuo reddito potenziale (cioè un prestito studentesco), potrebbe essere un buon debito purché il tasso di interesse non sia troppo alto", ha detto spiega.
Tuttavia, solo perché qualcosa cade sotto l'ombrello di un buon debito non significa che dovresti caricarlo.
Se ti stai chiedendo dove cadono sulla bilancia le tue bollette esistenti, Holeman dice che ci sono tre domande principali che puoi porti. Innanzitutto, qual è il tuo tasso di interesse? Se è inferiore al cinque percento, il tuo debito probabilmente cade dalla parte buona della navata. Tuttavia, se il tuo tasso è superiore a quello, è probabile che i tuoi debiti facciano più male che bene.
Successivamente, dovresti chiederti se puoi permetterti i pagamenti mensili. Holeman dice che un buon modo per misurare quanto siano convenienti i tuoi debiti è assicurarsi che non superino un terzo del tuo reddito. Da ultimo, perché stai prendendo in prestito i soldi contano davvero. Come ha detto Holeman, prendere in prestito denaro per pagare cose che apprezzano può essere una buona cosa, ma a volte il debito è positivo se risolve un problema (probabilmente ti sentirai bene a fare una chiamata di emergenza all'idraulico sulla tua carta di credito fintanto che ti arriva l'acqua calda restaurato).
Sebbene il debito non sia necessariamente una parola di quattro lettere che vuoi evitare, averne troppo può farti sembrare meno attraente per i creditori, soprattutto se stai cercando di richiedere un mutuo nel futuro prossimo. Ecco perché Holeman dice che dovresti sempre avere una strategia per ripagare il tuo debito. "Concentrati sul pagamento dei debiti inesigibili prima che dei buoni debiti, poiché possono costare di più in tasse e interessi", afferma, aggiungendo che dovresti concentrarti sul pagamento di carte di credito e prestiti auto prima di affrontare mutui o studenti prestiti.
Lauren Wellbank
Collaboratore
Lauren Wellbank è una scrittrice freelance con oltre un decennio di esperienza nel settore dei mutui. I suoi scritti sono apparsi anche su HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living e altri. Quando non scrive può essere trovata a trascorrere del tempo con la sua famiglia in crescita nell'area di Lehigh Valley in Pennsylvania.