Dopo settimane passate attraverso il processo di transazione della casa - assicurando una pre-approvazione del mutuo, facendo un'offerta, ottenendo un'ispezione della casa e una valutazione - sei finalmente seduto al tavola di chiusura. Ma come consegnare effettivamente i fondi? compra una casa? Dovresti prelevare contanti o portare il libretto degli assegni? Puoi usare solo la tua carta di debito? Riempi una valigetta di banconote da un dollaro e la butti sul tavolo?
Prima di vendere o acquistare una casa, devi sapere come funziona. Ecco come vengono generalmente gestiti i fondi durante l'acquisto di una casa, oltre alle opzioni di pagamento.
A meno che tu non stia acquistando una casa con un mutuo zero-down, dovrai pagare il tuo acconto alla chiusura. Secondo Atm Data Solutions, l'acquirente medio paga 8 per cento per il loro acconto. Tuttavia, un acconto può arrivare fino al 3% del prezzo di acquisto della casa, a seconda del prestito e dell'istituto di credito ipotecario.
“L'anticipo deve provenire da beni accettabili e verificati come assegni o risparmi, investimenti conti e conti pensionistici", afferma Erin Craggs, vicepresidente della qualità del credito di Guaranteed Valutare. “L'acconto viene effettuato con assegno circolare o bonifico bancario dalla tua banca. I fondi vengono dati all'agente di chiusura della società titolare alla chiusura del mutuo".
Anche l'acquirente è generalmente tenuto a pagare spese di chiusura, che sono commissioni e spese sostenute durante il processo ipotecario che vengono pagate al prestatore. I costi di chiusura variano e generalmente dipendono dalla tua posizione e dal tuo prestatore. I costi medi di chiusura possono variare dal 2 al 5 percento del prezzo di acquisto.
“Questi costi sono pagati dal mutuatario oltre all'anticipo alla chiusura del mutuo. È possibile ridurre i costi di chiusura con le concessioni del venditore, che vengono negoziate sul contratto di acquisto della casa", spiega Craggs.
I costi di chiusura possono essere pagati di tasca propria, di solito con un assegno circolare o un bonifico bancario da un conto corrente o di risparmio, oppure possono anche essere trasferiti nel mutuo. Tuttavia, non tutti i prestatori lo consentono e le regole possono variare a seconda del tuo tipo di prestito.
I venditori di case in genere possono aspettarsi il pagamento dopo la chiusura. La rapidità con cui il venditore ha i fondi in mano dipende dall'ubicazione della proprietà e dal metodo di pagamento, tra gli altri fattori.
"I venditori vengono pagati tramite assegno circolare o bonifico bancario dopo la chiusura del deposito a garanzia", aggiunge Craggs. “Nella maggior parte degli stati, il venditore riceve i fondi il giorno della chiusura. [Questo è noto come finanziamento umido.] In alcuni stati, c'è un breve periodo di attesa di alcuni giorni prima del rilascio dei fondi al venditore. [Questo è noto come finanziamento secco.]”
Hai firmato i documenti di chiusura, effettuato tutti i pagamenti alla chiusura e ora hai le chiavi della tua nuova casa. Ma i tuoi pagamenti non finiscono qui.
"I mutui vengono pagati in arretrato", afferma Craggs. "La tua prima rata del mutuo è dovuta il primo del mese successivo dopo aver vissuto nella casa per 30 giorni." Dovrai fare rate mensili del mutuo fino a quando la tua casa non sarà completamente ripagata.
